Een nieuwe keuken, een extra slaapkamer, een dakkapel of eindelijk die badkamer waar je al jaren van droomt. Een verbouwing kan je huis een stuk fijner maken. Maar voordat de eerste muur eruit gaat, is het slim om na te denken over de financiering.
Heb je genoeg spaargeld om de verbouwing zelf te betalen? Dan is dat meestal de voordeligste oplossing. Maar wat als je niet genoeg spaargeld hebt? Dan kun je bijvoorbeeld je hypotheek verhogen, een persoonlijke lening afsluiten of kiezen voor een combinatie van verschillende financieringsvormen.
Welke optie het beste bij je past, hangt vooral af van het bedrag dat je nodig hebt, je inkomen, de waarde van je woning en de kosten die bij de financiering komen kijken.
Heb je voldoende spaargeld? Dan is het vaak aantrekkelijk om een deel van je verbouwing zelf te betalen. Je betaalt namelijk geen rente over je eigen geld.
Toch kan het verstandig zijn om niet al je spaargeld in je woning te stoppen. Houd altijd een financiële buffer achter de hand voor onverwachte uitgaven. Een verbouwing loopt bovendien niet altijd precies zoals gepland.
Veel mensen kiezen daarom voor een combinatie van spaargeld en lenen. Je gebruikt bijvoorbeeld een deel van je spaargeld voor de verbouwing en leent de rest.
Een andere mogelijkheid is het verhogen van je hypotheek. Je leent dan extra geld met je woning als onderpand. Bij een voldoende hoge woningwaarde kan dit een aantrekkelijke manier zijn om een groter bedrag te financieren.
Bij een hypotheekverhoging wordt onder andere gekeken naar je inkomen en de waarde van je woning. Bij een verbouwing kan de verwachte waarde van je woning na de verbouwing daarbij een rol spelen.
Stel dat je woning nu €300.000 waard is en na de verbouwing naar verwachting €350.000 waard is. Je hebt op dit moment een hypotheek van €280.000. Op basis van de woningwaarde zou er in dit voorbeeld maximaal €70.000 ruimte kunnen zijn tussen de huidige hypotheek en de verwachte waarde.
Dat betekent niet automatisch dat je ook daadwerkelijk €70.000 extra kunt lenen. Je inkomen en andere financiële verplichtingen bepalen namelijk ook hoeveel hypotheek je verantwoord kunt dragen.
Een lage hypotheekrente klinkt aantrekkelijk, maar kijk niet alleen naar de rente. Bij een hypotheekverhoging krijg je te maken met extra kosten voor bijvoorbeeld hypotheekadvies, een taxatie en de notaris.
Daardoor kan een hypotheekverhoging voor een relatief kleine verbouwing uiteindelijk duurder uitpakken dan je vooraf misschien verwacht.
Een persoonlijke lening is vooral interessant als je een relatief klein bedrag nodig hebt. Denk bijvoorbeeld aan een verbouwing tot ongeveer €25.000.
Bij een persoonlijke lening leen je het bedrag in één keer. Je betaalt vervolgens iedere maand een vast bedrag aan rente en aflossing. Je weet daardoor vooraf precies waar je aan toe bent.
Een belangrijk voordeel is dat je bij een persoonlijke lening geen kosten hebt voor bijvoorbeeld een notaris of hypotheekadvies. Ook een taxatie van je woning is niet nodig.
De rente van een persoonlijke lening ligt doorgaans hoger dan de rente van een hypotheek. Toch kan een persoonlijke lening bij een kleinere verbouwing financieel voordeliger zijn. De hogere rente kan namelijk worden gecompenseerd door het ontbreken van de bijkomende kosten van een hypotheekverhoging.
Daarom is het verstandig om niet alleen naar het rentepercentage te kijken, maar naar de totale kosten van de financiering.
Bij een kleine verbouwing is een persoonlijke lening vaak een interessante keuze. Zeker wanneer je ongeveer €25.000 of minder nodig hebt.
Bij grotere bedragen kan een hypotheekverhoging juist aantrekkelijker worden. De rente is meestal lager en je kunt een groter bedrag over een langere periode financieren.
Maar de goedkoopste oplossing hangt altijd af van je persoonlijke situatie. De rente, looptijd, bijkomende kosten en fiscale gevolgen spelen allemaal een rol.
Kort gezegd
Tot ongeveer €25.000 is een persoonlijke lening vaak een voordelige en eenvoudige oplossing.
Bij grotere verbouwingen kan een hypotheekverhoging financieel aantrekkelijker zijn, ondanks de extra kosten die daarbij komen kijken.
In de praktijk hoeft het niet altijd een keuze te zijn tussen alleen een hypotheek of alleen een persoonlijke lening. Een combinatie komt regelmatig voor.
Je kunt bijvoorbeeld een deel van de verbouwing betalen met spaargeld en de rest lenen. Maar ook een combinatie van een hypotheek en een persoonlijke lening kan uitkomst bieden.
Dat kan bijvoorbeeld in de volgende situaties.
Je wilt €60.000 verbouwen, maar op basis van de waarde van je woning kun je je hypotheek maar met €45.000 verhogen. Het resterende bedrag van €15.000 kun je mogelijk financieren met een persoonlijke lening.
Ook als je woning voldoende waard is, kan je inkomen ervoor zorgen dat je niet het volledige bedrag via je hypotheek kunt lenen. Een persoonlijke lening kan dan mogelijk een aanvulling zijn.
Een verbouwing begint soms met een strak budget, maar onderweg komen er extra kosten bij. Misschien blijkt de keuken duurder dan gedacht of besluit je toch voor die grotere dakkapel te gaan.
Je hypotheek op dat moment opnieuw verhogen kan omslachtig zijn. Een persoonlijke lening kan dan een praktische oplossing zijn om het resterende bedrag te financieren.
Wil je je hypotheek combineren met een persoonlijke lening? Regel dan altijd eerst de hypotheek en daarna de persoonlijke lening.
De reden is dat een persoonlijke lening invloed heeft op hoeveel hypotheek je kunt krijgen. Andersom is die invloed er ook, maar wel kleiner.
Wil je bijvoorbeeld eerst een persoonlijke lening afsluiten voor je verbouwing en daarna je hypotheek verhogen? Dan kan de persoonlijke lening ervoor zorgen dat je minder hypotheek kunt krijgen.
Laat daarom eerst berekenen hoeveel ruimte je hebt voor een hypotheekverhoging. Daarna kun je bekijken of een persoonlijke lening nodig is voor het resterende bedrag.
Hoeveel je kunt lenen hangt af van de manier waarop je de verbouwing financiert.
Bij een hypotheek wordt onder andere gekeken naar je inkomen, bestaande hypotheek en de waarde van je woning. Bij een verbouwing kan ook de verwachte waarde na de verbouwing worden meegenomen.
Bij een persoonlijke lening wordt vooral gekeken naar je inkomen, woonlasten en andere financiële verplichtingen. De waarde van je woning speelt hierbij geen rol.
Heb je een relatief kleine verbouwing en wil je bijvoorbeeld €15.000 of €20.000 lenen? Dan kan een persoonlijke lening daardoor een interessante optie zijn. Je hoeft je woning niet opnieuw te laten taxeren en hebt geen notariskosten voor de lening.
Wil je weten hoeveel je verantwoord kunt lenen? Dan kun je een persoonlijke berekening laten maken op basis van jouw inkomen en financiële situatie.
De rente over een lening voor een verbouwing kan onder voorwaarden aftrekbaar zijn in je aangifte inkomstenbelasting. Dit kan gelden voor zowel een hypotheek als een persoonlijke lening.
Daarvoor gelden wel specifieke voorwaarden. Zo moet het geleende geld daadwerkelijk worden gebruikt voor de verbetering of het onderhoud van je eigen woning en moet je aan de fiscale aflossingseisen voldoen.
Een verbouwing is leuk. Je creëert een huis dat beter bij je past en waar je hopelijk jarenlang plezier van hebt.
Maar het is ook belangrijk om realistisch te blijven. Een prachtige keuken, grotere badkamer of extra verdieping is natuurlijk geweldig, maar kijk ook naar wat de financiering iedere maand betekent.
Niemand woont écht fijn in een prachtig huis als er daarna iedere maand te weinig geld overblijft voor andere dingen die belangrijk zijn.
Maak daarom vooraf een realistisch budget en kijk niet alleen naar wat je kunt lenen, maar vooral naar wat je iedere maand comfortabel kunt betalen.
Er is geen financieringsvorm die voor iedereen de beste is.
Heb je voldoende spaargeld, dan kan het aantrekkelijk zijn om dat te gebruiken, zolang je voldoende financiële buffer overhoudt.
Voor een relatief kleine verbouwing tot ongeveer €25.000 is een persoonlijke lening vaak een interessante oplossing. Je hebt geen bijkomende hypotheek- en notariskosten en weet precies wat je iedere maand betaalt.
Voor grotere verbouwingen kan een hypotheekverhoging aantrekkelijker zijn vanwege de lagere rente. Houd daarbij wel rekening met de bijkomende kosten.
En soms is juist een combinatie de beste oplossing. Bijvoorbeeld spaargeld met een persoonlijke lening of een hypotheekverhoging met een persoonlijke lening.
Het belangrijkste is dat je niet alleen naar de rente kijkt, maar naar de totale kosten én naar wat de maandlasten voor jouw financiële situatie betekenen.
Zo kun je straks niet alleen genieten van je verbouwde huis, maar ook van voldoende financiële ruimte om er lekker in te leven.
Snel geld lenen begint met de juiste vraag "Snel geld lenen" is een van de meest gezochte termen rondom leningen. Dat is niet zo vreemd. Soms heb je onverwacht geld nodig of wil je een aankoop niet langer uitstellen. Maar achter die zoekopdracht schuilt vaak een heel ander verhaal. De belangrijkste vraag is daarom niet […]
Welke onderdelen van je salaris tellen mee voor een persoonlijke lening? Vraag je een persoonlijke lening aan? Dan kijkt een kredietverstrekker niet alleen naar je basissalaris. Veel mensen ontvangen namelijk ook toeslagen, een bonus, vakantiegeld of andere vergoedingen. Een deel daarvan kan meetellen bij de berekening van hoeveel je verantwoord kunt lenen. Welke inkomsten precies […]
Wat is een creditcard? Een creditcard is een betaalkaart waarmee je aankopen doet zonder dat het bedrag direct van je betaalrekening wordt afgeschreven. De uitgever van de creditcard schiet de betaling voor en aan het einde van de maand betaal je het totaalbedrag terug. Dat maakt een creditcard een handig betaalmiddel. Je kunt er vrijwel […]