Je hebt je droomhuis gevonden. Je bent enthousiast, de hypotheek lijkt haalbaar en je ziet jezelf er al helemaal wonen. Tot je de rekensom maakt. Want naast de hypotheek krijg je bij het kopen van een huis te maken met allerlei andere kosten. En wat als je ook nog moet overbieden of na de verhuizing wilt verbouwen?
Voor starters kan dat best een uitdaging zijn. Zeker als je nog niet jarenlang hebt kunnen sparen. Een persoonlijke lening kan in sommige situaties helpen om een deel van deze kosten op te vangen. Maar er zitten belangrijke voorwaarden en gevolgen aan. Zo heeft een persoonlijke lening invloed op hoeveel hypotheek je kunt krijgen.
We leggen uit hoe het zit en in welke situaties lenen naast je hypotheek mogelijk een optie is.
Je kunt in Nederland maximaal 100% van de waarde van een woning met een hypotheek financieren. De waarde wordt vastgesteld door een taxateur. Kosten die bovenop de woningwaarde komen, moet je daarom meestal zelf betalen. Denk bijvoorbeeld aan taxatiekosten, notariskosten, advieskosten en eventuele makelaarskosten.
Ook bij het overbieden kan eigen geld nodig zijn. Bied je bijvoorbeeld € 290.000 op een woning, maar wordt de woning getaxeerd op € 275.000? Dan kun je het verschil van € 15.000 niet zomaar extra in je hypotheek stoppen. Je moet dat bedrag zelf kunnen betalen.
Daar komt bij dat niet iedere starter dezelfde kosten heeft. Ben je tussen de 18 en 35 jaar en voldoe je aan de voorwaarden voor de startersvrijstelling? Dan betaal je in 2026 geen overdrachtsbelasting bij een woning met een waarde van maximaal € 555.000. Voldoe je niet aan de voorwaarden, maar ga je wel zelf in de woning wonen, dan geldt in principe het tarief van 2%.
Kortom, hoeveel eigen geld je nodig hebt, hangt sterk af van je persoonlijke situatie en de woning die je koopt.
Ja, dat kan in bepaalde situaties. Een persoonlijke lening is een vorm van consumptief krediet met een vaste rente en een vaste looptijd. Je betaalt de lening vervolgens af in vaste maandelijkse termijnen.
Maar er is een belangrijk aandachtspunt. Een persoonlijke lening telt mee als financiële verplichting bij het bepalen van je maximale hypotheek. De geldverstrekker kijkt dus niet alleen naar je inkomen en de waarde van de woning, maar ook naar andere leningen en verplichtingen.
Een persoonlijke lening naast je hypotheek is daarom niet simpelweg extra geld bovenop je maximale hypotheek. De lening kan er juist voor zorgen dat je minder hypotheek kunt krijgen.
Daarom is het belangrijk om beide financieringen altijd samen te bekijken.
Er zijn verschillende momenten waarop je als starter tegen een tekort aan eigen geld kunt aanlopen. Dit zijn drie veelvoorkomende situaties.
Bij het kopen van een woning krijg je te maken met verschillende kosten. Denk aan notariskosten, taxatiekosten, advieskosten en eventueel makelaarskosten. Bij een bestaande woning zijn de kosten voor de overdrachtsbelasting daar onderdeel van, tenzij je bijvoorbeeld gebruikmaakt van de startersvrijstelling.
Heb je nog niet voldoende spaargeld om deze kosten te betalen? Dan kan een persoonlijke lening in sommige situaties een mogelijkheid zijn.
Stel dat je een woning koopt voor € 250.000 en je hebt enkele duizenden euro's nodig voor de kosten rondom de aankoop. Als je dit bedrag niet volledig zelf kunt betalen, kan een persoonlijke lening mogelijk een deel van het benodigde bedrag opvangen.
Of dat verantwoord en haalbaar is, hangt onder meer af van je inkomen, je bestaande financiële verplichtingen en de hoogte van je hypotheek.
In een krappe woningmarkt kan het voorkomen dat je meer biedt dan de vraagprijs. Stel dat een woning € 275.000 kost en je uiteindelijk € 290.000 biedt. Wordt de woning vervolgens getaxeerd op € 275.000, dan kun je maximaal € 275.000 met de hypotheek financieren op basis van de woningwaarde. Het verschil van € 15.000 moet je op een andere manier betalen.
Je kunt hiervoor bijvoorbeeld eigen spaargeld gebruiken. Heb je dat niet, dan kan een persoonlijke lening in sommige gevallen een mogelijkheid zijn. Houd er wel rekening mee dat die lening vervolgens meetelt bij de beoordeling van je hypotheek en dus invloed kan hebben op je maximale hypotheek.
Een persoonlijke lening maakt overbieden dus niet automatisch mogelijk. Eerst moet worden bekeken of de totale financiering binnen de financiële mogelijkheden past.
Misschien lukt het je wel om de woning te kopen, maar blijft er weinig geld over voor de verbouwing. Denk aan een nieuwe keuken, een andere badkamer of het isoleren van je woning.
Een verbouwing kun je soms meenemen in je hypotheek. Daarvoor gelden wel specifieke voorwaarden en de mogelijkheden hangen onder andere samen met je inkomen en de waarde van de woning. Een andere mogelijkheid is een persoonlijke lening, bijvoorbeeld voor een verbouwing. Lees daar meer over in ons artikel over lenen voor een verbouwing.
Ook voor verduurzaming zijn er verschillende financieringsmogelijkheden. Meer daarover lees je in ons artikel over het verduurzamen van je huis.
Dit is misschien wel het belangrijkste om te onthouden. Wil je een persoonlijke lening afsluiten voordat je een hypotheek aanvraagt? Bespreek dit dan altijd eerst met je hypotheekadviseur.
De geldverstrekker neemt een persoonlijke lening namelijk mee als financiële verplichting. Daardoor kan je maximale hypotheek lager uitvallen. Je bent bovendien verplicht om bestaande financiële verplichtingen bij je hypotheekaanvraag te melden.
Het kan daarom verstandig zijn om eerst te laten berekenen wat je maximaal kunt lenen en welke maandlasten daarbij horen. Daarna kun je bekijken of een persoonlijke lening binnen het totale plaatje past.
Een persoonlijke lening kan voor een starter een oplossing zijn als je tijdelijk extra financiële ruimte nodig hebt. Maar het is geen manier om onbeperkt extra te lenen voor je woning. De maandlasten van je hypotheek en persoonlijke lening moeten samen passen bij je inkomen en financiële situatie.
Bovendien is het belangrijk om goed te kijken waarvoor je leent. Een lening voor noodzakelijke kosten rond de aankoop is een andere situatie dan lenen om steeds verder over de vraagprijs heen te bieden.
Heb je een eerste woning op het oog en weet je niet precies hoeveel eigen geld je nodig hebt? Laat dan eerst je volledige financiële plaatje in kaart brengen. Zo weet je vooraf waar je aan toe bent en voorkom je dat je enthousiast een bod uitbrengt dat financieel uiteindelijk niet haalbaar blijkt.
Een huis kopen is al spannend genoeg. Het laatste wat je wilt, is na een geaccepteerd bod ontdekken dat je de financiering niet rond krijgt.
Een persoonlijke lening naast je hypotheek kan soms helpen, maar alleen als de totale financiering verantwoord is en binnen de acceptatievoorwaarden van de geldverstrekker past. Laat daarom altijd berekenen wat de gevolgen zijn voor je maximale hypotheek en maandlasten voordat je een lening afsluit.
Wil je weten welke mogelijkheden er in jouw situatie zijn? Neem dan gerust contact met ons op. We kijken graag met je mee.
Leningen samenvoegen voor meer overzicht en financiële rust Eén lening is meestal prima te overzien. Maar wat als je er inmiddels meerdere hebt? Een persoonlijke lening, een roodstand, een oude creditcardschuld en misschien nog een paar oude kredieten die iedere maand geld van je rekening halen. Dan kan je financiële administratie behoorlijk onoverzichtelijk worden. Misschien […]
100.000 euro lenen voor je grote plannen Een ton lenen klinkt als een enorm bedrag. En eerlijk is eerlijk, 100.000 euro lenen doe je niet zomaar. Toch kan het bedrag sneller in beeld komen dan je denkt. Bijvoorbeeld als je je woning flink wilt verbouwen, een auto uit het hogere segment wilt kopen of een […]
Duurzaam verwarmen na het isoleren van je woning Je hebt je woning goed geïsoleerd. De tocht is verdwenen, de warmte blijft beter binnen en de cv-ketel hoeft minder hard te werken. Mooi, want daarmee heb je een belangrijke stap gezet richting een energiezuiniger en duurzaam huis. Maar wat doe je daarna? Als de basis op […]