Wil je geld lenen voor een auto, een verbouwing of een andere grote uitgave? Dan heb je te maken met leennormen. In deze blog leggen we je uit wat leennormen zijn bij een consumptief krediet, zoals een persoonlijke lening. Let op: we hebben het dus niet over de leennormen voor een hypotheek. Die zijn anders en worden elk jaar vastgesteld door de overheid samen met het Nibud.
Leennormen geven aan hoeveel jij verantwoord kunt lenen. Bij een consumptief krediet, zoals een persoonlijke lening, gebruiken banken en kredietverstrekkers de zogenaamde VFN-norm. Dit is de norm voor levensonderhoud, en zorgt ervoor dat je altijd genoeg geld overhoudt om van te leven. Je mag dus niet méér lenen dan volgens deze norm verantwoord is.
Als je een lening aanvraagt, kijkt de bank eerst naar jouw inkomen (en dat van je partner als je die hebt). Daarna worden je vaste lasten in beeld gebracht. Denk bijvoorbeeld aan:
Heb je meerdere leningen lopen? Dan is het soms slim om die samen te voegen. Dit heet een lening oversluiten of samenvoegen. De voordelen zijn: overzicht in je financiën, één duidelijk maandbedrag en vaak een lagere rente.
Maar de bank kijkt niet alleen naar wat je uitgeeft. Je moet natuurlijk ook geld overhouden voor je dagelijkse leven. Denk aan:
Daarom zijn er basisnormen voor verschillende gezinssituaties: alleenstaand, alleenstaand met kinderen, samenwonend of samenwonend met kinderen. En er is ook verschil of je huurt of een koopwoning hebt. Daarnaast worden er toeslagen bijgeteld als je een eigen woning hebt of een auto bezit. Die toeslagen hangen af van je netto inkomen: tot modaal, modaal, of 1,5 keer modaal en meer.
Het bedrag dat je overhoudt na aftrek van je vaste lasten wordt vergeleken met de leennorm. Het verschil heet je afloscapaciteit. Dat is het bedrag dat je maandelijks maximaal aan aflossing mag besteden.
Die afloscapaciteit wordt vervolgens vermenigvuldigd met 50. Het resultaat is je maximale lening.
🧮 Voorbeeld: houd je na aftrek van je lasten €300 per maand over? Dan is je maximale lening €300 × 50 = €15.000.
Let op: dit is een indicatie. De echte berekening is vrij ingewikkeld. Gelukkig hoef je dit niet zelf uit te rekenen. Op onze website vind je een handige tool waarmee je snel ziet wat jij ongeveer kunt lenen. Wil je het precies weten? Vraag dan een vrijblijvende offerte aan.
De normen worden elk jaar vastgesteld door de VFN – de Vereniging van Financieringsondernemingen in Nederland. Dit is de branchevereniging voor kredietverstrekkers. Samen met onder andere de Nederlandse Vereniging van Banken zorgen zij ervoor dat de normen passen bij de kosten van het dagelijks leven.
De VFN wil dat jij op een verantwoorde en bewuste manier leent. Daarom zijn er duidelijke regels opgesteld in de VFN Gedragscode Consumptief Krediet. Hierin staat bijvoorbeeld dat kredietverstrekkers duidelijke informatie moeten geven en alleen leningen mogen verstrekken die passen bij jouw financiële situatie.
De Autoriteit Financiële Markten (AFM) ziet deze gedragscode als een goede invulling van de wet. Ook aanbieders die geen lid zijn van de VFN houden zich hier vaak aan.
Ja, de VFN past de normen soms aan. Dat kan gebeuren als bijvoorbeeld de kosten van levensonderhoud stijgen. Door die aanpassing (zoals de meeste recente) kun je meer of juist minder lenen dan voorheen, ook als je inkomen hetzelfde is gebleven.
De belangrijkste zaken nogmaals overzichtelijk op een rijtje:
✔ Leennormen zorgen ervoor dat je niet meer leent dan verantwoord is.
✔ Bij consumptief krediet kijken we naar je inkomen, vaste lasten en de norm voor levensonderhoud.
✔ De VFN stelt de normen op, samen met andere partijen.
✔ Wil je weten hoeveel je verantwoord kunt lenen? Gebruik onze rekentool of vraag vrijblijvend een offerte aan.
Bij Geldshop weten wij alles van consumptieve kredieten, dus ook van leennormen. Wil je iets weten of heb je een vraag? Neem gerust contact met ons op. We helpen je graag en goed!
Een renovatie voor meer woongenot! Heb je een opknappertje gekocht, of woon je al jaren in je huidige huis en ben je toe aan wat vernieuwing? Dan is een renovatie misschien wel precies wat je nodig hebt! Of je nu een oude woning nieuw leven wilt inblazen of jouw huis meer wilt laten aansluiten bij […]
Welke toeslagen veranderen er voor jou? Toeslagen zijn voor veel mensen een belangrijk steuntje in de rug. Ze helpen je om vaste lasten te betalen, zoals je huur, zorgverzekering of de opvang van je kinderen. Hoeveel toeslag je krijgt, hangt af van je inkomen. Verdien je minder, dan krijg je meestal meer toeslag. Dat maakt […]
Rood staan op je betaalrekening Rood staan op je betaalrekening: handig in nood, maar wist je dat het invloed kan hebben op je financiële situatie? Ontdek hoe deze kredietfaciliteit werkt en wat de gevolgen zijn voor bijvoorbeeld het aanvragen van een hypotheek of lening. Wat is rood staan precies? Rood staan betekent dat je meer […]