Wil je geld lenen voor een auto, een verbouwing of een andere grote uitgave? Dan krijg je te maken met leennormen. Deze normen spelen een belangrijke rol bij het bepalen hoeveel je maximaal kunt lenen.
Maar wat zijn leennormen precies? Hoe worden ze toegepast en betekent het maximale leenbedrag automatisch dat je dit bedrag ook verantwoord kunt lenen? In dit artikel leggen we het stap voor stap uit.
Leennormen zijn richtlijnen die kredietverstrekkers gebruiken om te bepalen hoeveel je maximaal kunt lenen. Het uitgangspunt is dat je na het betalen van je lening genoeg geld moet overhouden om je normale levensonderhoud te kunnen betalen.
Bij consumptief krediet, zoals een persoonlijke lening, wordt hiervoor onder meer gebruikgemaakt van de VFN-normen. Deze normen zijn bedoeld om overkreditering te voorkomen. Je mag dus niet zomaar een lening afsluiten die hoger is dan het bedrag dat op basis van je financiële situatie verantwoord wordt geacht.
Let op, leennormen voor consumptief krediet zijn iets anders dan de normen die gelden bij het aanvragen van een hypotheek.
Bij het aanvragen van een lening wordt eerst gekeken naar je financiële situatie. Daarbij spelen onder andere je inkomen, je woonlasten en andere financiële verplichtingen een rol.
Denk bijvoorbeeld aan
Vervolgens wordt rekening gehouden met de kosten die je nodig hebt om van te leven. Daarbij wordt gekeken naar jouw gezinssituatie en woonsituatie. Een alleenstaande heeft bijvoorbeeld andere uitgangspunten dan een gezin met kinderen. Ook maakt het verschil of je huurt of een koopwoning hebt.
Op basis van al deze gegevens wordt berekend hoeveel ruimte je volgens de geldende leennormen hebt voor het aflossen van een lening.
Het bedrag dat je volgens de berekening maandelijks maximaal aan de lening zou kunnen besteden, noemen we de afloscapaciteit.
De afloscapaciteit vormt vervolgens de basis voor het bepalen van het maximale leenbedrag. In de berekening wordt onder meer rekening gehouden met de looptijd en de manier waarop de lening wordt afgelost.
Een vereenvoudigd voorbeeld maakt dit duidelijk. Stel dat uit de berekening een afloscapaciteit van €300 per maand komt. Dan kan daar, afhankelijk van de actuele normen en de voorwaarden van de lening, een bepaald maximaal leenbedrag uit volgen.
De daadwerkelijke berekening is uitgebreider dan dit voorbeeld. Je hoeft deze daarom niet zelf uit te rekenen. Met onze rekentool kun je eenvoudig een indicatie krijgen van het bedrag dat je kunt lenen.
Dit is misschien wel het belangrijkste om te weten over leennormen. De uitkomst van de berekening vertelt hoeveel je volgens de geldende normen maximaal zou kunnen lenen. Dat betekent niet automatisch dat dit bedrag ook voor jou de beste of meest comfortabele keuze is.
Leennormen werken namelijk met vaste uitgangspunten voor verschillende financiële situaties. Jouw persoonlijke uitgaven kunnen daarvan afwijken.
Misschien geef je bijvoorbeeld relatief veel uit aan vakanties, hobby's, uit eten gaan of andere zaken die voor jou belangrijk zijn. Ook kunnen er toekomstige uitgaven zijn waar je rekening mee wilt houden. Het bedrag dat volgens de leennormen maximaal verantwoord wordt gevonden, kan daardoor in jouw persoonlijke situatie hoger zijn dan wat jij prettig vindt om iedere maand te betalen.
Verantwoord lenen begint daarom bij jezelf.
Een goede manier om naar een lening te kijken, is niet beginnen met de vraag hoeveel je maximaal kunt lenen. Begin liever met de vraag welk bedrag je iedere maand comfortabel kunt missen.
Maak daarom eerst een realistische begroting. Kijk naar je inkomsten en vaste lasten en houd ook rekening met boodschappen, verzekeringen, kleding, vrije tijd, sparen en onverwachte uitgaven.
Bepaal vervolgens welk bedrag je iedere maand zonder problemen aan een lening kunt besteden. Dat bedrag moet je gedurende de hele looptijd comfortabel kunnen dragen.
Vanuit die gewenste maandlast kun je (samen met de voorgenomen looptijd van de lening) vervolgens bekijken welk leenbedrag daarbij past. Zo voorkom je dat je automatisch kiest voor het maximale bedrag dat volgens de leennormen mogelijk is.
Andersom geldt overigens ook dat een persoonlijke overtuiging dat je meer zou kunnen aflossen, niet betekent dat je automatisch meer kunt lenen. De geldende leennormen vormen de bovengrens voor het bedrag dat kredietverstrekkers mogen verstrekken.
De leennormen voor consumptief krediet worden opgesteld binnen de sector, onder meer via de VFN, de Vereniging van Financieringsondernemingen in Nederland.
De normen worden zo nu en dan aangepast. Daarbij wordt onder andere rekening gehouden met veranderingen in de kosten van levensonderhoud. Hierdoor kan het maximale leenbedrag veranderen, ook wanneer je inkomen en persoonlijke situatie hetzelfde zijn gebleven.
Kredietverstrekkers gebruiken deze normen bij hun beoordeling van een leningaanvraag. Het doel is om ervoor te zorgen dat een lening past bij de financiële situatie van de klant en dat verantwoord lenen vooropstaat.
Kort gezegd zijn leennormen een belangrijk hulpmiddel bij het bepalen van de maximale hoogte van een lening. Ze zorgen ervoor dat bij een leningaanvraag niet alleen naar het gewenste leenbedrag wordt gekeken, maar ook naar je inkomen, woonlasten, andere financiële verplichtingen en de kosten van je levensonderhoud.
Maar een maximale lening is geen persoonlijk advies om dat bedrag ook daadwerkelijk te lenen. De belangrijkste vraag blijft hoeveel je iedere maand comfortabel kunt dragen.
Daarom is een goede budgettering een belangrijk onderdeel van verantwoord lenen. Bepaal eerst welke maandlast bij jouw situatie past en kijk daarna welk leenbedrag daarbij aansluit.
Wil je weten welk leenbedrag aansluit bij de maandlast die jij comfortabel kunt dragen? Neem dan contact met ons op. We helpen je graag om te berekenen welk bedrag bij jouw situatie en gewenste maandlast past.
Weet je al hoeveel je wilt lenen en wil je direct weten wat daarvoor mogelijk is? Vraag dan vrijblijvend een offerte aan.
Waar moet je op letten als je geld gaat lenen? Een nieuwe auto, een verbouwing, zonnepanelen of eindelijk die langgekoesterde wereldreis. Soms wil je een grote uitgave nu doen, terwijl je het bedrag nog niet bij elkaar hebt gespaard. Geld lenen kan dan een oplossing zijn. Je hebt het bedrag direct beschikbaar en kunt je […]
Hoe betaal jij je online aankopen? Even snel iets bestellen. Een paar klikken, je gegevens invullen en klaar. Een nieuwe outfit, een telefoonhoesje, schoenen of misschien die aanbieding die je eigenlijk niet nodig had. Online winkelen is zó makkelijk geworden dat de aankoop soms al binnen is voordat je goed hebt nagedacht over de rekening. […]
Je verbouwing financieren Een nieuwe keuken, een extra slaapkamer, een dakkapel of eindelijk die badkamer waar je al jaren van droomt. Een verbouwing kan je huis een stuk fijner maken. Maar voordat de eerste muur eruit gaat, is het slim om na te denken over de financiering. Heb je genoeg spaargeld om de verbouwing zelf […]