Stel je voor: je hebt een droom die nét iets buiten je bereik ligt. Misschien wil je nieuwe meubels kopen, een mooie reis maken of eindelijk die ene klus in huis afronden. Een persoonlijke lening kan dan net dat duwtje in de rug zijn. Maar wist je dat een lening aanvragen niet altijd vanzelf gaat? In dit artikel leggen we uit waarom een lening soms wordt afgewezen, waar geldverstrekkers op letten en hoe je jouw kansen kunt vergroten. Zo weet je precies wat je kunt verwachten en voorkom je financiële verrassingen.
Een lening aanvragen betekent niet automatisch dat je deze ook krijgt. Geldverstrekkers kijken heel zorgvuldig of een lening past bij jouw financiële situatie. Zo proberen ze te voorkomen dat je later in de problemen komt, bijvoorbeeld door overmatig rood staan of overmatig gokken. Het doel is altijd dat je de lening op een verantwoorde manier kunt terugbetalen.
Bij een leningaanvraag spelen meerdere factoren een rol. Natuurlijk telt je inkomen, maar er wordt ook gekeken naar je gezinssituatie en woonsituatie. Woon je samen of heb je een partner? Dan telt vaak het gezamenlijke inkomen mee. Ook je vaste lasten, zoals je huur of hypotheek, worden meegenomen. Zo bepaalt de geldverstrekker of er voldoende financiële ruimte is om de lening verantwoord af te sluiten, zonder dat het ten koste gaat van een financieel gezond leven.
Wanneer je een lening aanvraagt wordt er áltijd gekeken of je genoeg financiële ruimte hebt. Dat betekent dat er voldoende verschil moet zijn tussen je inkomen en je vaste lasten. Die ruimte is nodig om de maandlast van de lening te kunnen betalen—nu, maar ook in de toekomst. Een lening sluit je immers voor langere tijd af.
Je denkt misschien: “Ik red dat makkelijk, ik houd genoeg over elke maand.” Maar banken kijken niet alleen naar hoeveel jij over hébt, maar naar vaste regels.
Banken nemen je belangrijkste vaste kosten 1 op 1 over, zoals:
woonlasten
kinderopvang
Voor andere kosten, zoals boodschappen, energie, verzekeringen of uitjes, kijken ze niet naar jouw eigen uitgaven. Dat zou te ingewikkeld zijn. Daarom gebruiken ze vaste gemiddelde bedragen (normen). Deze normen zijn afhankelijk van:
je inkomen
je gezinssamenstelling
of je huurt of een koopwoning hebt
Let op: van deze normen kan NIET worden afgeweken. Dus ook niet als jij heel zuinig leeft of weinig uitgeeft. Deze normen veranderen wel eens, waardoor je meer of minder kunt lenen.
Misschien vind je dat je voldoende inkomen hebt om een lening te betalen. Maar banken nemen niet alle inkomensvormen mee in hun berekening, of niet voor 100%. Enkele voorbeelden:
werkloosheidsuitkering → telt niet mee
sommige arbeidsongeschiktheidsuitkeringen → tellen maar deels mee
reis- of onkostenvergoeding → telt niet mee
zorgtoeslag → telt niet mee
huurtoeslag → telt wél mee
Hierdoor kan je leencapaciteit lager uitvallen dan je zelf verwacht.
Heb je al leningen en vraag je een nieuwe lening aan? Dan telt dit altijd mee. Niet om lastig te doen, maar om te voorkomen dat je méér leent dan verantwoord is. Banken zien je bestaande leningen in het BKR en nemen deze mee in hun berekening.
Je zou denken dat banken het liefst iedereen geld willen lenen. Ze verdienen er immers aan. Maar wordt jouw aanvraag afgewezen, dan is dat niet om moeilijk te doen. Het is om jou te beschermen tegen financiële problemen én om te voorkomen dat de bank te veel risico loopt.
Een BKR-check is standaard onderdeel van je aanvraag. Hier zien geldverstrekkers:
of je andere leningen hebt
of er achterstanden zijn
of je netjes terugbetaalt
Een positieve BKR-registratie laat zien dat je betrouwbaar bent. Maar een negatieve registratie kan je kansen op een lening verkleinen. Het is dus slim om vooraf je eigen situatie te bekijken.
Naast je inkomen en je BKR-gegevens maken banken een algemene risico-inschatting. Soms wordt een aanvraag afgewezen terwijl je genoeg verdient en geen achterstanden hebt. Dat kan gebeuren wanneer je bijvoorbeeld jong bent, weinig leenervaring hebt of ineens een groot bedrag aanvraagt. Banken willen zeker weten dat je verantwoord met geld omgaat en niet in valkuilen bij lenen trapt. Een kleiner bedrag aanvragen kan soms helpen.
Wil je betrouwbaar geld lenen en weten of een lening voor jou haalbaar is? Je kunt beginnen met een berekening te maken hoeveel jij kunt lenen. Dan heb je een eerste indicatie. Wil je precies weten wat er voor jou mogelijk is en tegen welke voorwaarden? Vraag dan een vrijblijvende offerte aan. Dit kost niets, je zit nergens aan vast en je krijgt direct inzicht in je mogelijkheden.
Een persoonlijke lening naast je hypotheek als starter Je hebt je droomhuis gevonden. Je bent enthousiast, de hypotheek lijkt haalbaar en je ziet jezelf er al helemaal wonen. Tot je de rekensom maakt. Want naast de hypotheek krijg je bij het kopen van een huis te maken met allerlei andere kosten. En wat als je […]
Een boot kopen en financieren De zomer loopt langzaam op z’n einde. Misschien heb je de afgelopen maanden regelmatig boten voorbij zien varen en gedacht: hoe zou het zijn om zelf een boot te hebben? Lekker het water op wanneer je wilt, een dagje varen met familie of vrienden en misschien zelfs een weekendje weg […]
Leningen voor verduurzamen woning Een warmer huis, minder tocht en hopelijk een lagere energierekening. Je woning verduurzamen klinkt aantrekkelijk. Maar zodra je offertes opvraagt voor isolatie, zonnepanelen, HR++-glas of een warmtepomp, ontdek je al snel dat verduurzamen ook gewoon een investering is. En die investering kan flink oplopen. Niet iedereen heeft daarom zomaar duizenden euro's […]