Een lening meenemen in je hypotheek klinkt vaak erg gunstig: de hoogte van de rente bij een hypotheek ligt ten slotte vaak een stuk lager dan bij een doorlopend krediet of een persoonlijke lening. Het is echter verstandig een rekensom te maken of dit wel daadwerkelijk zo is.
Voordat je jezelf rijk rekent, is het belangrijk om ook de nadelen van een lening binnen je hypotheek te onderzoeken. In veel gevallen zijn deze namelijk groter dan de voordelen! Wij zetten 6 redenen voor je op een rij, waarom je een lening niet in je hypotheek onder moet brengen.
De overheid wil overkreditering voorkomen en heeft daarom een aantal beperkingen aan de hoogte van een hypotheek gesteld. In 2020 kun je een hypotheek afsluiten tot maximaal 100% van de waarde van je huis. Je kunt dus niet meer lenen dan dat je woning waard is. Wil je je lening meenemen in je hypotheek, dan moet je dus al overwaarde hebben om de hoogte van je lening mee af te kunnen lossen. Wij zien dat er in veel gevallen niet genoeg ruimte binnen de hypotheek is om ook de lening mee te kunnen financieren. En als dat wel mogelijk is dan wordt de overwaarde op je woning vanzelfsprekend een stuk lager.
De gemiddelde looptijd van een hypotheek ligt een stuk hoger dan die van een consumptief krediet. Je bent dus langer aan het afbetalen en langer maandelijkse rente aan het betalen. Ondanks het rentevoordeel vallen je totale kosten uiteindelijk toch vaak hoger uit. Het meenemen van een lening in je hypotheek is dus vaak níét financieel voordeliger.
Wanneer je hypotheek hoog is vergeleken met de waarde van je woning, berekenen hypotheekverstrekkers een renteopslag. Door af te lossen daalt jouw hypotheek en kom je in een steeds lagere risicoklasse terecht. Een lagere risicoklasse betekent ook dat een deel van de berekende renteopslag vervalt en jouw maandlasten dalen. Wanneer je ervoor kiest een lening te herfinancieren in je hypotheek, duurt het een stuk langer voordat je overgaat naar een lagere risicoklasse en rente. Het is dus belangrijk om ook aan deze extra kosten te denken wanneer je herfinanciering van je lening overweegt.
Een bestaande hypotheek aanpassen brengt extra kosten met zich mee voor onder andere advies, taxatie en de notaris. Ook deze kosten moet je afwegen tegen het voordeel van een lagere rente, wanneer je een lening meeneemt in je hypotheek!
Als je jouw consumptieve lening mee wilt nemen in jouw (toekomstige) hypotheek, betekent dit dat je een hogere hypotheek afsluit dan puur alleen voor de aanschaf van jouw woning nodig is. Met het extra geld dat je nu tot jouw beschikking hebt, los je in één keer het consumptieve krediet af dat je bij de bank hebt lopen.
De rente die je over een extra hypotheekdeel (de opgenomen lening) betaalt, is niet altijd fiscaal aftrekbaar. Dit vraagt om een aparte berekening inzake jouw (voorlopige) teruggave. Alleen als het krediet is opgenomen voor een verbouwing en dus ten goede komt aan de woning, kun je het van de belasting aftrekken. Echter zitten hier nog meer voorwaarden aan die per hypotheekaanbieder verschillen. Informeer hier dus goed naar.
Je ziet dat het meenemen van een lening in je hypotheek niet alleen geld bespaart, maar ook behoorlijk wat extra kosten met zich meebrengt. Het is dus verstandig om vooraf een heldere berekening te maken van de kosten en baten voor jouw situatie. Ben je toch benieuwd of het voor jou mogelijk is om je lening onder te brengen in je hypotheek? Neem dan contact op met een hypotheekadviseur.
Een andere optie die je direct geld kan besparen, is het oversluiten van jouw bestaande lening naar een andere kredietvorm. De rente voor consumptieve kredieten staat historisch laag waardoor oversluiten op dit moment heel interessant kan zijn. Lees meer over de mogelijkheden.
Fiscale kant van je verbouwing Heb je verbouwplannen, zoals het plaatsen van een nieuwe keuken, het uitbreiden van je woonkamer of het verduurzamen van je woning? Vraag je je af of de rente van een lening voor deze verbouwing aftrekbaar is voor de inkomstenbelasting? Het antwoord is ja! Maar natuurlijk zijn er wel een aantal […]
Voordat je een lening gaat aanvragen Ga je een lening afsluiten, dan wil je vooraf natuurlijk weten: hoeveel afbetalen per maand bij een lening? Dit is handig om eerst te weten voordat je je plannen in detail gaat uitwerken. Hoewel de vraag simpel lijkt, is het antwoord afhankelijk van verschillende factoren. In deze blog leggen […]
Hoe ga jij je plan realiseren? Je hebt een plan en daar heb je geld voor nodig. Je staat nu voor de keuze: ga ik ervoor sparen of kies ik voor een lening? Wat is beter, sparen of lenen? In deze blog helpen we je met het maken van een weloverwogen keuze. De voordelen en […]