Hoe wordt een lening berekend?

Hoe wordt een lening berekend?

Een lening krijg je niet zomaar. Geldverstrekkers willen zeker weten dat je de maandlasten kunt betalen. Daarom kijken ze naar je inkomsten, vaste lasten en wat je maandelijks overhoudt. Dit heet je afloscapaciteit. Op basis daarvan wordt bepaald hoeveel jij verantwoord kunt lenen.

In dit artikel leggen we uit met welke inkomsten en uitgaven geldverstrekkers wél en niet rekenen. Ook lees je wat er gebeurt als je lening wordt afgewezen en wat betalingsregelingen voor invloed hebben.

Met welke inkomsten wordt gerekend?

Niet alle soorten inkomen tellen even zwaar mee bij de berekening. Alleen structurele inkomsten worden volledig meegenomen.

Structureel inkomen (telt wél mee):

• Vast dienstverband (contract voor onbepaalde tijd)
• Tijdelijk contract mét intentieverklaring
• AOW of pensioen
• IVA-uitkering (volledig en duurzaam arbeidsongeschikt)

Niet-structureel inkomen (telt beperkt of niet mee):

• WW-uitkering
• Inkomen als oproepkracht

Let op: ontvang je een 13e maand of eindejaarsuitkering? Dan wordt dit meestal wél meegerekend in het toetsingsinkomen.

Met welke vaste lasten wordt rekening gehouden?

Bij het berekenen van je lening wordt ook gekeken naar je vaste lasten. Denk aan:

Norm levensonderhoud

Samen met het Nibud is er een normbedrag voor wat je gemiddeld nodig hebt voor je dagelijkse kosten: boodschappen, kleding, verzekeringen en sociale activiteiten. Dit noem je ook wel vfn-normen en de bedragen verschillen per gezinssituatie:

• Alleenstaand
• Alleenstaand met kinderen
• Samenwonend of getrouwd
• Samenwonend/getrouwd met kinderen

Woonlasten

Wat je maandelijks betaalt aan woonlasten zijn je grootste kostenpost en worden natuurlijk meegenomen in de berekening.

• Heb je een koopwoning, dan wordt de maandelijkse hypotheeklast meegenomen, met aftrek van eventuele hypotheekrenteaftrek.
• Bij een huurwoning tellen huur, servicekosten en eventuele huurtoeslag mee.
• Woon je inwonend, dan wordt een fictieve woonlast gerekend.

Pensioenbijdrage

Betaal je via je werkgever mee aan je pensioen? Dan telt dit als vaste last en verlaagt het je leenruimte.

Kosten voor kinderopvang

Je betaalt bruto kosten voor de opvang, maar krijgt mogelijk kinderopvangtoeslag. De netto kosten worden als vaste last gerekend.

Kosten voor je auto

Heb je een auto? Dan telt het volgende mee:

• Kosten van je privéauto
• Kosten van een private leasecontract
• Bijtelling of eigen bijdrage voor een zakelijke auto die je privé gebruikt

Bestaande leningen (als je die hebt)

Bestaan er al kredieten? Dan verminderen die de ruimte voor een nieuwe lening. Denk aan:

• Persoonlijke leningen of doorlopende kredieten
• Creditcards, roodstand, webwinkelkrediet
• Uitgestelde betalingen
• DUO-lening
• Onderhandse leningen

Alimentatie

• Te betalen partner- of kinderalimentatie geldt als vaste last
• Te ontvangen alimentatie mag onder voorwaarden meetellen als inkomen (duur moet gelijk of langer zijn dan de looptijd van je lening)

Betalingsregelingen: dit telt óók mee

Heb je een betalingsregeling lopen, bijvoorbeeld:

• Voor het terugbetalen van belasting
• Voor teveel ontvangen toeslagen
• Voor het eigen risico van je zorgverzekering

Dan wordt dit ook gezien als een vaste maandlast. Ook dit verlaagt dus het bedrag dat je maximaal kunt lenen. Geef dit altijd eerlijk aan bij je aanvraag. Dat scheelt weer gedoe achteraf. Ze komen namelijk altijd aan het licht wanneer je je bankafschriften deelt met de kredietverstrekker.

Wat als mijn lening wordt afgewezen?

Soms wordt een lening helaas afgewezen. Dat kan verschillende redenen hebben:

• Je inkomen is niet toereikend (te laag of te onzeker, zoals oproepwerk)
• Je vaste lasten zijn te hoog (bijvoorbeeld door een dure auto of meerdere kredieten)
• Er is een negatieve BKR-registratie

Wil je weten wat je kunt doen als je aanvraag is afgewezen? Lees dan ons blog:

👉 Wat kun je doen als je lening is afgewezen?

Je vindt daar tips om je situatie te verbeteren en je kans op een lening te vergroten.

Precies weten hoeveel jij kunt lenen?

Je kunt starten met het maken met een eigen berekening via onze online tool. Wil je het exact weten? Vraag dan een vrijblijvende offerte aan. Op basis van jouw gegevens berekenen wij exact hoeveel je verantwoord kunt lenen.