Op een verzekering moet je kunnen vertrouwen. Je gaat uit van het advies dat je krijgt. En dat je bij schade een goede uitkering krijgt. Toch is het niet vanzelfsprekend dat je altijd goed verzekerd bent. Helaas komt dat vaak pas aan het licht als je een schade claimt. Het laatste wat je wilt, is op zo’n moment voor verrassingen komen te staan. Wanneer de dekking van een verzekering niet goed aansluit bij de waarde van dat wat er verzekerd is, kan dit twee dingen betekenen: je bent oververzekerd óf onderverzekerd.
Oververzekerd is een term die we vaker horen: mensen die een dubbele aansprakelijkheidsverzekering of inboedelverzekering of reisverzekering hebben lopen. Maar onderverzekerd, daar hoor je minder vaak wat over. Wanneer ben je nu precies onderverzekerd? En wat zijn de risico’s van onderverzekering? In dit artikel geven we je meer informatie hierover.
Onderverzekering ontstaat als de waarde waarvoor een object of dienst verzekerd is, lager is dan de werkelijke waarde. Het gevolg hiervan is dat je altijd minder schadevergoeding uitgekeerd krijgt dan de schade die je geleden hebt. Óók als het om een kleine schade gaat en dus niet het volledige verzekerde object verloren is gegaan. Onderverzekering kan bij alle soorten verzekeringen voorkomen, maar we zien het vooral vaak op de inboedelverzekering, opstalverzekering en uitvaartverzekering.
Onderverzekering op je inboedelverzekering sluipt er vaak gedurende de tijd in. In de loop van de jaren breidt je inboedel zich uit. Je koopt spullen bij of vervangt oude spullen door duurdere nieuwe varianten. Hierdoor stijgt de waarde van je inboedel. Denk bij inboedel niet alleen aan nieuwe meubels, maar bijvoorbeeld ook aan dure kleding, een verzameling muziekinstrumenten of een nieuwe (niet vastgelijmde) vloer. Het is dus niet gek dat het bedrag waarvoor je jouw inboedel bij aanvang hebt verzekerd ineens niet meer toereikend blijkt.
Een waardevermeerdering van een woning is meestal wat rigoureuzer van aard dan die van een inboedel. Dit kan een nieuwe badkamer of keuken zijn, of bijvoorbeeld een nieuwe aanbouw en het plaatsen van zonnepanelen. De kans dat een opstal onderverzekerd raakt, is wat kleiner dan op de inboedel, maar niet ondenkbaar. Het is namelijk wel belangrijk om aanpassingen aan je woning door te geven aan de verzekeringsmaatschappij, anders kun je bij schade voor hoge kosten komen te staan.
Ook op een uitvaartverzekering komt onderverzekering vaak voor. Een uitvaartverzekering wordt vaak op jonge leeftijd afgesloten en loopt daarna jarenlang zonder dat iemand ernaar omkijkt. Echter zijn de kosten van een uitvaart in de loop van de jaren behoorlijk gestegen. Het gevolg kan zijn dat een uitvaartverzekeraar uiteindelijk niet genoeg uitkeert om de uitvaart mee te kunnen betalen. Onderverzekerd zijn voor een uitvaart is niet alleen vervelend, maar natuurlijk ook zeer pijnlijk voor de nabestaanden.
Wanneer je onderverzekerd bent, is de verzekerde waarde dus kleiner dan de daadwerkelijke waarde. Maar hoe werkt het dan precies bij schade? De verzekeraar berekent onderverzekering volgens de volgende formule:
Uitkering = verzekerde som/werkelijke waarde x schadebedrag.
Stel je hebt jouw inboedel verzekerd voor € 50.000. Jouw tv valt van de kast en is niet meer te herstellen. De waarde van de tv is € 1.000. Bij het melden van de schade blijkt dat de werkelijke waarde van je inboedel eigenlijk € 100.000 in plaats van € 50.000 is.
De uitkering wordt dan volgens de formule: € 50.000/€ 100.000 x € 1.000 = € 500. De resterende € 500 zul je in dit geval dus uit eigen zak moeten betalen.
Moet je nu, om onderverzekering te voorkomen, elke nieuwe aankoop of aanpassing doorgeven aan je verzekeraar? Nee, gelukkig is dat niet het geval. Verzekeringsmaatschappijen hebben namelijk een manier gevonden om jou de garantie te geven dat je bij schade nooit onderverzekerd zult zijn.
Door bij het afsluiten van een woonhuis-/opstalverzekering de inboedel- en herbouwwaardemeter in te vullen, ben je verzekerd van een garantie tegen onderverzekering. Dit voor een duur van vijf jaar: wat je vervolgens weer kunt ondervangen met een allrisk dekking.
Op de uitvaartverzekering geldt deze garantie tegen onderverzekering níét. Hierbij is het dus extra belangrijk om regelmatig te controleren of je nog voldoende verzekerd bent.
Hoe ik mijn creditcard gebruik: een persoonlijk perspectief Als het om financiële vrijheid gaat, staat de creditcard vaak centraal. Het is een handig instrument voor allerlei transacties, van het kopen van vliegtickets tot online shoppen. Maar hoe gebruik ik eigenlijk mijn creditcard? Laat me je meenemen in mijn ervaringen en gewoontes. De standaardroutine: betalen en […]
De groene golf Verduurzaming. Het is niet alleen goed voor het milieu, maar het kan ook een positieve impact hebben op jouw leven en portemonnee. Laten we eens kijken naar hoe mensen steeds vaker leningen gebruiken om hun huis te verduurzamen. De voordelen van verduurzaming Verduurzaming is niet alleen goed voor de planeet, maar het […]
Tinka stopt met gespreid betalen Stel je voor: je struint door je favoriete webshop, vult je digitale winkelmandje met de nieuwste mode, gadgets en hebbedingetjes, maar op het moment van afrekenen ontdek je dat je niet meer kunt kiezen voor gespreid betalen via Tinka. Een schok voor velen, maar helaas de harde realiteit die vanaf […]