Iedereen kan in financiële problemen komen. Misschien raak je je baan kwijt, word je ziek, ga je scheiden of loopt je eigen bedrijf niet meer goed. Soms ontstaan schulden ook langzaam, doordat vaste lasten te hoog zijn of kleine rekeningen blijven liggen. Of door verkeerd uitgavenpatroon, even op je creditcard en teveel online te shoppen en alles maar met uitgestelde betalingen te doen. Wat de reden ook is: als schulden zich opstapelen, raak je het overzicht kwijt en groeit de stress. Schuldsanering kan dan een oplossing zijn, maar het is een zwaar traject. In dit artikel lees je hoe schuldsanering werkt, welke stappen er zijn en waarom je dit liever voorkomt.
Als je merkt dat je je rekeningen niet meer kunt betalen, wordt van je verwacht dat je eerst zelf contact opneemt met je schuldeisers. Lukt dat niet, of zie je door de bomen het bos niet meer? Dan kun je hulp vragen bij je gemeente. De gemeente biedt schuldhulpverlening.
Samen met een schuldhulpverlener kijk je naar je inkomsten, uitgaven en schulden. Het doel is om afspraken te maken met je schuldeisers, bijvoorbeeld over een betalingsregeling of tijdelijk uitstel van betaling. Dit heet een minnelijke schuldsanering (Msnp).
Tijdens dit traject leef je van een vast bedrag dat nodig is voor boodschappen en vaste lasten. Alles wat je meer verdient, gebruik je om je schulden af te lossen. De regeling duurt meestal 18 maanden. Houd je je aan alle afspraken en stemmen alle schuldeisers in? Dan schelden zij na afloop het resterende deel van je schulden kwijt. Dat geeft lucht, maar het vraagt veel discipline.
Soms willen niet alle schuldeisers meewerken aan een minnelijke regeling. In dat geval kun je naar de rechter. De rechter kan schuldeisers alsnog dwingen om akkoord te gaan. Lukt dat ook niet, dan kan de rechter besluiten dat je wordt toegelaten tot de wettelijke schuldsanering: de Wsnp.
De Wsnp is een laatste redmiddel. Je komt hier alleen voor in aanmerking als duidelijk is dat je je aan de regels gaat houden, je je best doet om zoveel mogelijk inkomen te verdienen en je de afgelopen jaren geen nieuwe schulden hebt gemaakt die je te verwijten zijn.
Als je wordt toegelaten tot de Wsnp, begint een strak en intensief traject. Meestal duurt dit maximaal 18 maanden. Maar voor personen die voor 1 juli 2023 zijn toegelaten duurt het maximaal 36 maanden.
Je krijgt een bewindvoerder toegewezen. Deze persoon beheert je geldzaken en controleert of je je aan de regels houdt. De bewindvoerder bepaalt hoeveel geld jij elke maand mag houden om van te leven: het vrij te laten bedrag. De rest gaat naar je schuldeisers. In het begin gaat ook je post via de bewindvoerder.
Daarnaast is er een rechter-commissaris. Deze rechter houdt toezicht op de bewindvoerder en beslist bij belangrijke vragen, bijvoorbeeld over de verkoop van je woning. Houd je je niet aan de regels, dan kan de rechter-commissaris de Wsnp stoppen of verlengen.
Tijdens de Wsnp moet je alles doen om zoveel mogelijk af te lossen. Je mag geen nieuwe schulden maken, je moet veranderingen in je situatie meteen doorgeven en je moet werken of actief solliciteren als je dat kunt.
Houd je je aan alle afspraken tot het einde van het traject? Dan krijg je een schone lei. Dat betekent dat de resterende schulden die onder de Wsnp vallen niet meer afdwingbaar zijn. Je begint dan echt opnieuw, maar de weg ernaartoe is zwaar.
Lukt het niet om je aan de regels te houden, of krijg je geen schone lei? Dan kun je persoonlijk failliet worden verklaard. Dit heeft grote gevolgen.
Bij een persoonlijk faillissement krijg je een curator. Deze beslist over je geld en spullen. Je inkomsten gaan grotendeels naar de curator en jij krijgt alleen een beperkt bedrag om van te leven. Ook je post gaat eerst naar de curator en je faillissement wordt openbaar geregistreerd. Je hebt dan nog minder vrijheid dan in de Wsnp.
Schuldsanering is geen pretje. Je leeft lange tijd op een minimum, staat onder strenge controle en moet constant bewijzen dat je je best doet. Het is zeker niet “even doorbijten en daarna is alles voorbij”. Het vraagt veel van je, mentaal én praktisch.
Daarom is voorkomen altijd beter dan genezen. Merk je dat je uitgaven hoger worden dan je inkomen? Of stapel je leningen en kredieten op? Kom dan op tijd in actie. Hoe eerder je overzicht krijgt en hulp zoekt, hoe groter de kans dat je schuldsanering kunt voorkomen. Bij Geldshop helpen we je graag om je financiën weer overzichtelijk te maken, voordat de problemen echt uit de hand lopen. Dat kan door je leningen samen te voegen naar 1 lening, waardoor jij het overzicht weer terug krijgt. Neem hiervoor contact op of vraag direct een vrijblijvende offerte aan.
Welke documenten heb je nodig bij een leningaanvraag? Ga je een lening aanvragen? Dan geef je tijdens je aanvraag informatie door over je inkomen en je vaste lasten. Op basis daarvan wordt berekend hoeveel je kunt lenen en ontvang je een voorlopige offerte. Ga je akkoord? Dan onderteken je de offerte en stuur je deze […]
Een zware weg naar een nieuwe start Iedereen kan in financiële problemen komen. Misschien raak je je baan kwijt, word je ziek, ga je scheiden of loopt je eigen bedrijf niet meer goed. Soms ontstaan schulden ook langzaam, doordat vaste lasten te hoog zijn of kleine rekeningen blijven liggen. Of door verkeerd uitgavenpatroon, even op […]
Altijd een fijne extra aan het eind van het jaar Het is weer eind december en dan ontvangen veel Nederlanders aan het eind van het jaar een extra financiële beloning in de vorm van een eindejaarsuitkering of een 13e maand. Hoewel deze begrippen vaak door elkaar worden gebruikt, is er wel degelijk een verschil. Een […]