Waar kijkt een bank naar bij een leningaanvraag is een veelgestelde vraag. Logisch ook, want een lening aanvragen blijft spannend. Je dient je aanvraag in en dan begint het wachten. Krijg je groen licht of toch niet? Het antwoord hangt af van meerdere factoren. In dit artikel leggen we uit waar banken precies op letten bij het beoordelen van jouw leningaanvraag en hoe jij je hier goed op kunt voorbereiden.
Een lening moet passen binnen jouw financiële situatie. Dat betekent dat je iedere maand voldoende geld moet overhouden om de maandelijkse aflossing te kunnen betalen. Banken kijken daarom eerst naar de ruimte tussen je inkomen en je vaste lasten. Met andere woorden, wat houd je over nadat alle vaste rekeningen zijn betaald? Deze ruimte bepaalt niet alleen of je de lening kunt dragen, maar ook hoeveel je maximaal kunt lenen.
De bank kijkt uitgebreid naar je vaste lasten. Denk hierbij aan woonlasten, kosten voor een auto en eventuele kinderopvang. Deze uitgaven zijn vaak goed zichtbaar op je bankafschriften. Daarnaast zijn er lasten die minder makkelijk exact te bepalen zijn, zoals boodschappen, verzekeringen, kleding, uitjes en energiekosten. Omdat dit per persoon verschilt, werkt de bank met een norm voor levensonderhoud. Deze norm is gebaseerd op onder andere je gezinssamenstelling, het type woning en je inkomensniveau. Hoe groter je huishouden en hoe hoger je inkomen, hoe hoger deze norm meestal uitvalt.
Ook je woonsituatie speelt een rol bij de beoordeling. De bank wil weten of je een koopwoning hebt, huurt of nog inwonend bent. Dit geeft inzicht in je huidige en toekomstige woonlasten. Een koopwoning kan extra zekerheid bieden, terwijl bij een inwonende situatie minder duidelijk is hoe je woonkosten zich in de toekomst ontwikkelen.
Niet alleen de hoogte van je inkomen telt, maar ook de stabiliteit ervan. Ben je in loondienst, heb je een vast contract of werk je als zelfstandige? Ook de duur van je dienstverband is belangrijk. Banken vragen daarom om documenten zoals loonstroken, uitkeringsspecificaties of jaaropgaven. Ben je ondernemer, dan worden jaarcijfers en belastingaangiftes en aanslagen gevraagd om een goed beeld te krijgen van je inkomsten.
Vraag je de lening samen met je partner aan, dan worden de financiële gegevens van jullie beiden beoordeeld. Dit kan gunstig zijn als jullie samen meer financiële ruimte hebben, maar het kan ook invloed hebben als één van beiden minder stabiele inkomsten of hogere lasten heeft.
Een lening afsluiten kan pas vanaf 18 jaar, maar veel kredietverstrekkers hanteren een minimumleeftijd van 21 jaar. Daarnaast geldt er ook een maximumleeftijd. Dit verschilt per bank. Er is vaak een maximale leeftijd waarop de lening moet zijn afgelost. Meer hierover lees je in het blog over hoe oud je mag zijn bij een lening.
Heb je niet de Nederlandse nationaliteit, dan kijkt de bank naar hoe lang je al in Nederland woont en werkt. Vaak geldt dat je al enkele jaren hier moet verblijven. Kom je van buiten de Europese Unie, dan wordt ook je verblijfsdocument beoordeeld. De geldigheid hiervan is belangrijk, omdat de looptijd van de lening niet langer mag zijn dan de geldigheid van je verblijfsvergunning.
Bij elke leningaanvraag wordt je kredietgeschiedenis gecontroleerd bij het BKR. Lenen zonder BKR-toetsing is namelijk niet mogelijk. De bank kijkt of je bestaande leningen netjes worden of zijn terugbetaald en of er in het verleden betaalproblemen zijn geweest. Heb je nog geen BKR-registraties, dan kan dit juist onzekerheid geven omdat er geen betaalverleden bekend is. Ook letten banken op het vaak verhogen van leningen in korte tijd, wat bekendstaat als stapelen. Heb je momenteel een actieve A-codering, dan is het helaas niet mogelijk om een lening af te sluiten. In dat geval is het belangrijk om eerst je financiën op orde te brengen.
Daarnaast controleert de bank het kadaster om te zien of je meerdere woningen op je naam hebt staan. Ook worden andere registers geraadpleegd, zoals het insolventieregister. Zo wordt gecontroleerd of je betrokken bent geweest bij faillissementen of schuldsaneringen.
Tot slot zijn je bankafschriften een belangrijk onderdeel van de beoordeling. Hieruit haalt de bank veel informatie. Er wordt gekeken naar vaste lasten, maar ook naar signalen zoals storneringen, betaalregelingen of deurwaarders. Dit kan invloed hebben op de goedkeuring of het maximale leenbedrag. Goktransacties zijn op zichzelf geen probleem, maar bij veel en frequente casino-uitgaven kan de bank terughoudend worden. Heb je geld geleend van familie of vrienden met een onderhandse lening, dan wordt deze maandelijkse verplichting meegenomen. Ook alimentatieverplichtingen worden beoordeeld. Verder kunnen veel contante opnames en geldtransfers vragen oproepen, omdat digitaal betalen tegenwoordig de norm is.
Zoals je ziet kijkt een bank naar veel verschillende aspecten voordat een lening wordt goedgekeurd. Door te weten waar op wordt gelet en je aanvraag goed voor te bereiden, vergroot je de kans op een positieve uitkomst. Zo ga je met een gerust gevoel je leningaanvraag tegemoet. Veel succes!
Weloverwogen een keuze maken Is een persoonlijke lening verstandig? Het is een vraag die veel mensen zichzelf stellen zodra er een grote uitgave op de planning staat. Of het nu gaat om een auto, een verbouwing of een andere investering: geld lenen doe je niet zomaar. In dit artikel helpen we je om helder te […]
Hoe financier jij het einde van de maand Heb jij aan het einde van je salaris soms nog een stukje maand over? Dat moment waarop je saldo nét niet genoeg is voor de boodschappen of een onverwachte rekening. Je bent niet de enige. Veel mensen lossen dit tijdelijk op met een roodstand of creditcard. Dat […]
Hoeveel geven Nederlanders uitgeven aan Valentijnsdag Het is weer die tijd van het jaar: winkels kleuren rood, chocoladeschappen raken leeg en de liefde hangt in de lucht. Rond 14 februari vieren we massaal Valentijnsdag. Maar wat kost dat eigenlijk? De meest recente cijfers laten zien dat Nederlanders gemiddeld tussen de € 30 en € 50 […]