Risk-based pricing; wat is het en hoe werkt het?

Voordat je een lening of hypotheek afsluit, wil je natuurlijk weten welke rente je gaat betalen. Veel kredietverstrekkers bepalen een voor jou persoonlijke rente op basis van risk-based pricing, ook wel rente naar risico genoemd. Wij leggen in dit blog uit wat risk-based pricing precies is en wat dit voor jou betekent.

Wat is risk-based pricing?

Om goed uit te kunnen leggen wat risk-based pricing is, leggen we eerst uit hoe rente wordt bepaald. Rente bestaat kort gezegd uit een basisvergoeding en een opslag. De basisvergoeding wordt gebaseerd op de marktrente. Deze marktrente kan dalen of stijgen op basis van vraag en aanbod. Hierdoor neemt de rente die jij voor je lening betaalt ook toe of af.

Risk-based pricing gaat niet over de basisvergoeding, maar over de opslag die kredietverstrekkers rekenen. Deze opslag bestaat uit de volgende onderdelen:

• Kosten: In het rentetarief worden ook de kosten die een bank maakt, berekend. Dit zijn kosten zoals personeels-, loon- en marketingkosten.
• Debiteurenrisico: wanneer een bank een lening afsluit met een consument, is het altijd een risico dat de consument misschien de lening niet terug kan betalen. Het verschilt per consument of dit risico groot of klein is. Wanneer het risico hoger is, is het rentepercentage vaak ook hoger.
• Onderpand: wanneer je een woning bezit, geldt dit als onderpand. De bank krijgt dan meer zekerheid dat jij de lening kunt terug betalen. Hierdoor wordt het rentetarief hoogstwaarschijnlijk ook een stuk lager.
• Looptijd van de lening: wanneer je een lening afsluit met een lange rentevaste periode kan de rente hoger zijn.
• Leenbedrag: hoe hoger het bedrag, hoe lager het rentepercentage.

Het bovengenoemde debiteurenrisico is de basis van risk-based pricing. Er zijn kredietverstrekkers die hier geen gebruik van maken en gewoon voor alle aanvragers hetzelfde rentepercentage berekenen. Maar in veel gevallen wordt je rente toch bepaald door de ‘rente naar risico’-berekening.

Onduidelijkheid door risk-based pricing

Let dus goed op: de 'vanaf'-rente die wordt gecommuniceerd is dus niet altijd de werkelijke rente die je gaat betalen! Je ziet bijvoorbeeld een aanbieding met een rente van 4,5%, maar als je een aanvraag doet, blijkt dat je 5,8% gaat betalen. Dit heeft dan naar alle waarschijnlijkheid te maken met je risicoprofiel. Overigens werkt het natuurlijk ook andersom: hoe kredietwaardiger je bent, hoe lager je rente zal uitvallen. Als tussenpersoon probeert Geldshop transparantie te creëren in risk-based pricing en zorgen we er altijd voor dat je zo snel mogelijk weet waar je aan toe bent.

Belangrijk om te weten: risicoklassen op je hypotheek

Even een uitstapje naar hypotheekrentes. Er is hier namelijk nog iets waar je rekening mee moet houden. Wanneer je hypotheek hoog is vergeleken bij de waarde van je woning berekenen hypotheekverstrekkers namelijk een renteopslag. Door af te lossen daalt jouw hypotheek en kom je in een steeds lagere risicoklasse terecht. Maar ook door marktwerking (jouw huis is meer waard geworden) kan jouw risicoklasse dalen. En een lagere risicoklasse betekent dat een deel van de berekende renteopslag vervalt en jouw maandlasten dalen. Maar je moet dit wel vaak zelf in de gaten houden! Helaas passen niet alle hypotheekverstrekkers automatisch een verlaging toe. Je moet dus zelf de marktwaarde van jouw woning en de hoogte van je hypotheek in de gaten houden.

Wil jij graag duidelijkheid?

Risk-based pricing is helaas niet altijd even transparant. Voor kredietprofessionals is het net even wat makkelijker om in deze lastige cijfers en voorwaarden te duiken. En natuurlijk vergelijken wij altijd meerdere aanbieders zodat jij de laagst mogelijke rente krijgt. Vraag direct online een offerte voor een lening aan, dan weet je precies waar je aan toe bent.