Wie een persoonlijke lening afsluit, wil natuurlijk weten welke rente daarbij hoort. Toch is er geen standaard rente die voor iedereen hetzelfde is. De rente die je betaalt, hangt namelijk af van jouw persoonlijke situatie. Dit wordt ook wel risk based pricing genoemd.
Dat klinkt misschien ingewikkeld, maar het idee erachter is eigenlijk heel logisch. Hoe kleiner het risico voor de kredietverstrekker, hoe lager de rente vaak kan zijn. In dit artikel leggen we uit hoe dat werkt en waarom het slim kan zijn om je lening af en toe opnieuw te bekijken.
Risk based pricing betekent letterlijk: een rente op basis van risico. Kredietverstrekkers kijken naar jouw persoonlijke situatie en bepalen aan de hand daarvan welke rente bij je lening past.
Iemand met een stabiel inkomen, een goede betaalgeschiedenis en weinig financiële verplichtingen vormt doorgaans minder risico dan iemand met een wisselend inkomen of een minder sterke financiële positie. Daarom kunnen twee mensen die hetzelfde bedrag lenen toch een verschillende rente krijgen.
De rente van een persoonlijke lening bestaat uit verschillende onderdelen.
Allereerst is er de basisrente. Dit is de prijs die kredietverstrekkers zelf betalen om geld beschikbaar te stellen. Deze wordt beïnvloed door ontwikkelingen op de financiële markten.
Daarnaast zijn er kosten. Denk aan administratie, het beoordelen van aanvragen en het beheren van leningen.
Ook zit er een winstmarge in de rente. Kredietverstrekkers zijn commerciële organisaties en moeten uiteraard winst kunnen maken.
Tot slot is er de risico-opslag. Dit is het deel van de rente dat verschilt per klant. Hoe hoger het risico dat een lening niet volgens afspraak wordt terugbetaald, hoe hoger deze opslag meestal uitvalt.
Om het risico van een lening te beoordelen, wordt naar verschillende factoren gekeken. Dit zijn enkele voorbeelden:
Heb je eerder leningen gehad en deze altijd netjes afgelost? Dan geeft dat vertrouwen. Heb je nog nooit geleend, dan is er minder informatie beschikbaar om je betalingsgedrag te beoordelen.
Een stabiel en voldoende inkomen verlaagt meestal het risico. Daarbij wordt niet alleen gekeken naar de hoogte van het inkomen, maar ook naar de bron ervan. Een vast dienstverband wordt vaak anders beoordeeld dan een tijdelijk contract, uitzendovereenkomst of inkomen uit zelfstandig ondernemerschap.
Ook je woonomstandigheden spelen mee. Iemand die al langere tijd op hetzelfde adres woont of een koopwoning heeft, wordt vaak als financieel stabieler gezien, dan bijvoorbeeld iemand die bij iemand anders inwoont (zoals je ouders).
Kredietverstrekkers kijken ook naar lopende leningen en registraties bij het BKR. Wanneer er recent meerdere kredietaanvragen zijn gedaan of bestaande kredieten zijn verhoogd, kan dat invloed hebben op de beoordeling.
Vraag je een lening samen met een partner aan? Dan kunnen beide inkomens worden meegenomen. Dat kan het risico voor de kredietverstrekker verlagen en mogelijk een gunstiger rentevoorstel opleveren.
Veel kredietverstrekkers adverteren met een rente "vanaf". Dat is meestal de laagste rente die beschikbaar is voor klanten met het meest gunstige risicoprofiel.
Pas nadat jouw aanvraag is beoordeeld, wordt duidelijk welke rente voor jou geldt. Daardoor kan de uiteindelijke rente hoger of juist lager uitvallen dan je vooraf verwachtte.
Een persoonlijke lening heeft altijd een vaste rente gedurende de looptijd. Toch betekent dat niet dat je nooit meer naar die lening hoeft om te kijken.
Misschien ben je inmiddels verhuisd naar een koopwoning. Of heb je tegenwoordig een vast contract terwijl je destijds nog een tijdelijk dienstverband had. Ook kan je inkomen zijn gestegen of zijn andere leningen inmiddels afgelost.
Als je financiële situatie is verbeterd, kan het zijn dat je vandaag in een gunstiger risicoklasse valt dan toen je de lening afsloot. In dat geval kan het interessant zijn om te onderzoeken of oversluiten voordeel oplevert.
Een eenvoudige manier om dit te controleren, is door een vrijblijvende offerte voor het oversluiten van je lening aan te vragen.
Je ontvangt dan een voorstel op basis van je huidige situatie. Vervolgens vergelijk je die rente met de rente die je nu betaalt. Is het verschil groot genoeg om voordeel op te leveren? Dan kun je ervoor kiezen om je bestaande lening over te sluiten.
Het kost weinig moeite om dit te laten berekenen en het kan je gedurende de resterende looptijd een mooi bedrag besparen.
Bij hypotheken werkt het principe vergelijkbaar, al wordt daar meestal gesproken over risicoklassen.
Daarbij kijkt de geldverstrekker vooral naar de verhouding tussen de hypotheek en de waarde van de woning. Hoe lager de hypotheek ten opzichte van de woningwaarde, hoe lager het risico voor de bank.
Door aflossingen of een stijgende woningwaarde kun je soms in een lagere risicoklasse terechtkomen. Niet iedere hypotheekverstrekker past de rente automatisch aan. Daarom is het verstandig om dit regelmatig te controleren.
Niet iedere kredietverstrekker beoordeelt risico op dezelfde manier. Daardoor kunnen de renteverschillen behoorlijk oplopen.
Door verschillende aanbieders met elkaar te vergelijken, krijg je een beter beeld van de mogelijkheden die passen bij jouw situatie. Als onafhankelijk tussenpersoon vergelijkt Geldshop meerdere kredietverstrekkers en helpt je bij het vinden van een passende lening tegen een scherpe rente.
Wil je weten welke rente bij jouw situatie past? Vraag dan vrijblijvend een offerte aan.
Je ontvangt een persoonlijk voorstel op basis van jouw financiële situatie. Zo weet je precies waar je aan toe bent en voorkom je verrassingen achteraf.
Zwembad in je tuin? Ontdek alle mogelijkheden, kosten en financieringsopties Op een warme zomerdag vanuit je woonkamer zo het water in stappen. Geen druk strand, geen volle camping, maar ontspannen in je eigen tuin. Een zwembad is voor veel mensen een droom die steeds vaker werkelijkheid wordt. Of je nu kiest voor een eenvoudig opzetbad […]
Wat kost 15.000 euro lenen echt? Heb je plannen waar je direct mee aan de slag wilt? Misschien wil je je woning verbouwen, verduurzamen, een andere auto kopen of investeren in een opleiding. Of andere spannende plannen zoals een motorfiets of een zwembad in je tuin. Maar wat als je het benodigde bedrag niet direct […]
Waarom betaal jij een andere rente dan iemand anders? Wie een persoonlijke lening afsluit, wil natuurlijk weten welke rente daarbij hoort. Toch is er geen standaard rente die voor iedereen hetzelfde is. De rente die je betaalt, hangt namelijk af van jouw persoonlijke situatie. Dit wordt ook wel risk based pricing genoemd. Dat klinkt misschien […]