Rente bepaling van een lening

De rente ontwikkelingen veranderen elke dag. Om dit elke dag bij te houden, is een behoorlijke klus. Toch is het belangrijk wanneer je een lening afsluit of besluit om te gaan beleggen, dat je de ontwikkelingen op het gebied van rente in de gaten houdt. Zo kun je wellicht voor jezelf voorspellen of de rente juist gaat stijgen of gaat dalen en weet je wat je te wachten staat. In dit artikel vind je een aantal punten waar je op moet letten.

Hoe gaat de bepaling van de rente in zijn werk?

Een basisvergoeding en opslag zijn de basis voor de bepaling van het rentepercentage. De basisvergoeding wordt vervolgens weer gebaseerd op de marktrente. De marktrente is de rente die een kredietverstrekker zelf moet betalen om het geld te lenen. De marktrente neemt toe wanneer de vraag naar geld stijgt. Hierdoor neemt de rente die jij moet betalen voor jouw afgesloten lening, ook toe. Het tegenovergestelde gebeurd wanneer de vraag minder wordt.

Naast de basisvergoeding wordt het rentepercentage bepaald door opslag. Opslag kan een samenvoeging zijn van de volgende punten:

• Kosten: In het rentetarief worden ook de kosten die een bank maakt, berekend. Dit zijn kosten zoals personeels-, loon- en marketingkosten.
• Debiteurenrisico: wanneer een bank een lening afsluit met een consument, is het altijd een risico dat de consument misschien de lening niet terug kan betalen. Het verschilt per consument of dit risico groot of klein is. Wanneer het risico hoger is, is het rentepercentage vaak ook hoger.
• Onderpand: wanneer je een woning bezit, geldt dit als onderpand. De bank krijgt dan meer zekerheid dat jij de lening kunt terug betalen. Hierdoor wordt het rentetarief hoogstwaarschijnlijk ook een stuk lager.
• Looptijd van de lening: wanneer je een lening afsluit met een lange rentevaste periode is dit vaak prijziger dan een lening met een rentevaste looptijd die van kortere duur is.
• Leenbedrag: hoe hoger het bedrag, hoe lager het rentepercentage.

Oudere ontwikkelingen beïnvloeden verwachte ontwikkelingen

Verschillende kredietprofessionals kunnen uren kijken naar oudere renteontwikkelingen en aan de hand hiervan de verwachtingen voor de toekomst beschrijven. Hierbij wordt er een onderscheid gemaakt tussen de kapitaal- en geldmarktrente. Wil je zelf de renteverwachtingen onderzoeken? Kijk dan goed naar de ontwikkelingen op de kapitaal- en geldmarktrente.

Kapitaalmarktrente

Je hebt leningen met een korte rentevaste periode en een lange rentevaste periode. De leningen met een lange rentevaste periode, met een duur van meer dan twee jaar, leven vaak de kapitaalmarktrente na. Staatsleningen vormen voor de kapitaalmarktrente de basis. In Nederland is het debiteurenrisico van een staatslening laag. Omdat dit risico laag is, geldt de kapitaalmarktrente als een basisprijs.

Geldmarktrente

De leningen met een rentevaste periode die korter is dan twee jaar, volgen de geldmarktrente. Voor de geldmarktrente zijn de prijzen van de Euribor de standaard. Een hoop Europese banken lenen elkaar geld uit via de standaardtarieven van de Euribor. De hoogte van deze rente wordt gebaseerd op het aantal vraag en het aantal aanbod. Dit vormt het fundament voor de hoogte van de rente van veel leningen.

Doorlopend krediet

Bij een doorlopend krediet is de rente variabel waardoor deze kan stijgen en kan dalen. Ben je aan het overwegen om een doorlopend krediet af te sluiten of heb je al een doorlopend krediet? Dan is het van belang om de eerdere rente ontwikkelingen in de gaten te houden. Naast deze ontwikkelingen moet je de geldmarktrente in de gaten houden. Op deze manier kun je zelf proberen om een berekening te maken van de toekomstige rentelasten van jouw lening.

Voor kredietprofessionals is het net even wat makkelijker om in deze lastige cijfers en stof te duiken. Mocht je er nu niet zelf uitkomen, kun je altijd contact opnemen met een krediet professional van Geldshop.