Heb je een huis dat in waarde is gestegen? Dan heb je overwaarde. Overwaarde opnemen kan op verschillende manieren. Maar is het verstandig om dit te doen? In deze blog leggen we je uit wat de mogelijkheden zijn en waar je rekening mee moet houden.
Overwaarde opnemen kan je extra financiële ruimte geven, maar het is niet altijd de beste keuze. Het hangt af van je situatie en plannen. Heb je bijvoorbeeld extra geld nodig voor een verbouwing of een investering? Dan kan het aantrekkelijk zijn. Maar vergeet niet dat het opnemen van overwaarde ook hogere maandlasten of andere kosten met zich meebrengt.
Wanneer je besluit je woning te verkopen, dan komt de overwaarde vrij. Met de verkoopprijs los je de eventuele restant hypotheek af en het restant is de overwaarde. Maar wat is je vervolgstap? Ga je opnieuw een ander huis kopen? Let er dan wel op dat de Belastingdienst van je verwacht dat je jouw overwaarde weer investeert in je nieuwe woning. Doe je dat niet en sluit je een nieuwe hypotheek af en besteed je de overwaarde aan andere zaken, dan krijg je te maken met een (deels) niet aftrekbare hypotheek. Dit wordt ook wel de bijleenregeling genoemd. Overwaarde opnemen bij verkooo voor andere zaken dan aankoop nieuwe woning wordt dus ontmoedigd.
Je kunt ook gaan huren en de overwaarde investeren in andere zaken. Huur je minimaal drie jaar en koop je daarna weer een woning, dan krijg je niet meer met de bijleenregeling te maken.
Een andere mogelijkheid voor overwaarde opnemen wanneer je behoefte hebt aan extra financiële ruimte, is door je bestaande hypotheek te verhogen. Je leent dan als het ware extra en dat bedrag kun je besteden waaraan je wilt. Dat kan een verbouwing of verduurzaming van je huis zijn. De rente voor de hogere hypotheek is dan in de meeste gevallen ook fiscaal aftrekbaar. Maar kies je ervoor om een auto te kopen of een wereldreis te maken? Dan valt de extra lening in box 3 en is de rente niet fiscaal aftrekbaar.
Het verhogen van je hypotheek kun je regelen bij je huidige hypotheekverstrekker of door je hypotheek over te sluiten. Houd rekening met de volgende gevolgen:
Heb je extra geld nodig en overweeg je een tweede hypotheek? Of deze wordt verstrekt, hangt af van verschillende factoren zoals de hoogte van je inkomen, je huidige hypotheek en de overwaarde in je woning. Banken en hypotheekverstrekkers kijken hier kritisch naar.
Een tweede hypotheek afsluiten kan gunstig zijn als je het geld besteedt aan woningverbetering, zoals isolatie, onderhoud of een uitbouw. De rente is dan aftrekbaar. Gebruik je het geld voor andere zaken, zoals een auto of een kredietaflossing, dan is de rente niet aftrekbaar.
Wil je je overwaarde opnemen om een auto te kopen? Dit kan, maar het is vaak niet de meest verstandige optie. Een auto verliest snel waarde, terwijl een hypotheek vaak een lange looptijd heeft. Dit betekent dat je mogelijk nog aan het afbetalen bent, terwijl je auto al minder waard is. Een persoonlijke lening is in zo’n geval vaak een betere keuze.
Heb je 100.000 euro overwaarde? Dan heb je verschillende mogelijkheden. Je kunt je woning verkopen en de overwaarde gebruiken voor een nieuwe woning, waarbij je rekening moet houden met de bijleenregeling. Of je kunt je hypotheek verhogen om je huis te verduurzamen of te verbouwen. Ook kun je het bedrag investeren of als extra buffer achter de hand houden.
Overwaarde opnemen klinkt aantrekkelijk, maar heeft ook nadelen. Je maandlasten stijgen als je je hypotheek verhoogt of een tweede hypotheek afsluit. Daarnaast zijn er kosten verbonden aan advies, taxatie en notariskosten. Ook kan een hogere hypotheek betekenen dat je rente niet altijd aftrekbaar is, afhankelijk van het bestedingsdoel.
Als je behoefte hebt aan financiële ruimte, kan een consumptieve lening, zoals een persoonlijke lening, ook een optie zijn. In dat geval hoef je niets te veranderen aan je hypotheek en voorkom je extra kosten. Je overwaarde opnemen is dan eigenlijk helemaal niet van toepassing. Gebruik je de persoonlijke lening voor een verbouwing, dan is de rente meestal fiscaal aftrekbaar. Een nadeel is dat de rente van een persoonlijke lening vaak hoger is dan die van een hypotheek. Daarentegen is een persoonlijke lening eenvoudiger en sneller geregeld. Voor bedragen tot ongeveer 25.000 euro is een persoonlijke lening vaak voordeliger dan je hypotheek aanpassen.
Wil je je persoonlijke lening aflossen met je overwaarde? Dit is mogelijk door je hypotheek te verhogen of een tweede hypotheek af te sluiten. Maar let op: als je de extra hypotheek gebruikt voor aflossing van een bestaande lening, is de rente niet fiscaal aftrekbaar. Ook krijg je te maken met extra kosten voor het openbreken van je hypotheek. Soms is het voordeliger om je lening te herfinancieren tegen een lagere rente. We bekijken dit graag voor je. vraag een vrijblijvende offerte voor het oversluiten van een lening aan.
Nieuwe meubels nodig? Dit moet je weten Verhuizen, verbouwen of gewoon toe aan nieuwe meubels? Er zijn veel momenten waarop je ineens een (bijna) volledig nieuwe inboedel nodig hebt. Maar hoe pak je dat aan? Waar vind je meubels die passen bij jouw smaak én budget? En wat als je niet genoeg geld op je […]
Hoe betaal jij je online aankopen? Dit zijn de opties (en de valkuilen!) Je kent het vast: je ziet een aanbieding, klikt een paar keer en voor je het weet heb je weer iets besteld. Online shoppen is makkelijker dan ooit, en webshops bieden je allerlei manieren aan om je aankoop af te rekenen. Maar […]
Kun je geld lenen voor een vakantie? De zomer komt eraan en dat betekent: tijd om plannen te maken! Zon, zee, bergen of cultuur snuiven in een bruisende stad—veel mensen dromen ervan om er even helemaal uit te zijn. Maar wat als je spaargeld nét niet toereikend is? Kun je dan geld lenen voor een […]