Een nieuw huis gevonden, de verhuisdozen staan misschien al klaar, maar dan blijkt dat je oude woning minder opbrengt dan verwacht. Of je verkoopt je huis en ontdekt dat de hypotheek nog niet helemaal kan worden afgelost. Dat is natuurlijk even slikken.
Toch betekent een restschuld of een tekort op je overbruggingsfinanciering niet automatisch dat je verhuisplannen van tafel moeten. Er zijn verschillende manieren om het resterende bedrag op te vangen. In dit artikel leggen we uit wat een restschuld en een overbruggingstekort zijn, hoe ze kunnen ontstaan en welke mogelijkheden je hebt om ze te financieren.
Een restschuld ontstaat wanneer je je woning verkoopt en de netto verkoopopbrengst lager is dan de schuld die nog op de woning rust. Bij het bepalen van de netto verkoopopbrengst wordt ook rekening gehouden met verkoopkosten, zoals makelaarskosten en de kosten voor een energielabel.
Een eenvoudig voorbeeld. Stel dat je hypotheek nog €250.000 bedraagt. Je verkoopt je woning voor €240.000 en hebt €2.000 aan verkoopkosten. Dan blijft er €238.000 over om de hypotheek af te lossen. Je houdt in dat geval een restschuld van €12.000 over.
Een restschuld moet worden terugbetaald. Dat kan bijvoorbeeld met eigen geld, maar soms is daarvoor aanvullende financiering nodig.
Heb je voldoende spaargeld, dan kun je de restschuld daarmee aflossen. Is dat niet het geval, dan kan een andere lening mogelijk een oplossing zijn. Een persoonlijke lening is bijvoorbeeld een mogelijkheid om het resterende bedrag in één keer af te lossen.
Bij een persoonlijke lening leen je een vast bedrag tegen een vaste rente en met een vooraf afgesproken looptijd. Je weet daardoor vooraf hoeveel je gedurende de looptijd moet terugbetalen.
Of een persoonlijke lening mogelijk is, hangt onder meer af van je inkomen, vaste lasten en bestaande financiële verplichtingen. Een kredietaanbieder moet namelijk beoordelen of de lening verantwoord is.
De fiscale behandeling van een restschuld hangt af van het moment waarop deze is ontstaan. Voor restschulden die zijn ontstaan na 31 december 2017 is de rente niet aftrekbaar als hypotheekrente. Voor restschulden die zijn ontstaan na 28 oktober 2012 en vóór 1 januari 2018 gelden onder voorwaarden nog bijzondere regels. De rente over zo'n restschuld kan maximaal 15 jaar aftrekbaar zijn.
Heb je een restschuld die je met een nieuwe lening financiert? Laat je dan goed informeren over de fiscale gevolgen. De rente over een persoonlijke lening voor een restschuld is niet automatisch aftrekbaar.
Een overbruggingshypotheek of overbruggingskrediet gebruik je wanneer je een nieuwe woning koopt voordat de overwaarde van je huidige woning beschikbaar is. Je leent dan tijdelijk een bedrag vooruit op de verwachte overwaarde van je oude woning. Zodra de oude woning is verkocht en de verkoopopbrengst beschikbaar is, wordt het overbruggingskrediet doorgaans afgelost.
Maar wat gebeurt er als je oude woning minder opbrengt dan verwacht?
Dan kan de uiteindelijke verkoopopbrengst onvoldoende zijn om de oude hypotheek en het overbruggingskrediet volledig af te lossen. Er ontstaat dan een tekort. Dat tekort moet op een andere manier worden aangevuld.
Een overbruggingstekort lijkt daarmee op een restschuld, maar de situatie is anders. Bij een restschuld blijft er na de verkoop van de woning een bedrag van de hypotheekschuld over. Bij een overbruggingstekort ontstaat het tekort doordat de verwachte overwaarde lager uitvalt dan waarmee bij de tijdelijke financiering rekening is gehouden.
Ook hierbij zijn je eigen financiële middelen de eerste mogelijkheid. Heb je voldoende spaargeld, dan kun je daarmee het tekort aanvullen.
Is dat niet mogelijk, dan kan aanvullende financiering nodig zijn. Afhankelijk van je persoonlijke financiële situatie kan een persoonlijke lening daarvoor een optie zijn. Of dat mogelijk is, wordt beoordeeld aan de hand van onder andere je inkomen, uitgaven en bestaande leningen.
Het is verstandig om niet pas op het moment van de verkoop naar een oplossing te zoeken. Zodra duidelijk wordt dat de woning waarschijnlijk minder opbrengt dan verwacht, kun je het beste contact opnemen met je hypotheekadviseur en geldverstrekker.
Een tekort bij de verkoop van je woning kan gevolgen hebben voor je totale financiële situatie. Je hebt mogelijk al een nieuwe hypotheek, terwijl er daarnaast nog een bedrag uit de oude woning moet worden voldaan.
Kijk daarom niet alleen naar de hoogte van het tekort, maar ook naar de maandlasten die een eventuele nieuwe lening met zich meebrengt. De AFM adviseert om vooraf een financieel plan te maken en te beoordelen of je de kosten van een lening gedurende de hele looptijd kunt dragen.
Ook de fiscale regels verdienen aandacht. De rente van een overbruggingskrediet kan onder voorwaarden aftrekbaar zijn. Voor een lening die je afsluit om een restschuld of ander tekort te financieren, gelden andere regels.
Een restschuld is niet iets waar iedere huizenverkoper mee te maken krijgt. Of je met een restschuld te maken krijgt, hangt onder meer af van de hoogte van je hypotheek, hoeveel je hebt afgelost, de waarde van je woning en de verkoopkosten.
Ook bij een overbruggingshypotheek blijft er een risico bestaan dat de uiteindelijke verkoopopbrengst anders uitvalt dan verwacht. Geldverstrekkers houden daarom bij het bepalen van het maximale overbruggingskrediet vaak rekening met een veiligheidsmarge wanneer een woning nog niet definitief is verkocht.
Een restschuld of overbruggingstekort kan bijvoorbeeld ontstaan door een tegenvallende verkoopprijs of doordat de financiële situatie verandert. Het is daarom verstandig om bij het kopen van een nieuwe woning niet alleen naar de verwachte verkoopopbrengst te kijken, maar ook naar een scenario waarin die opbrengst lager uitvalt.
Een restschuld of overbruggingstekort is vervelend, maar het betekent niet dat er geen mogelijkheden zijn. De juiste oplossing hangt af van je persoonlijke financiële situatie, de hoogte van het tekort en je bestaande hypotheek en leningen.
Wil je weten of een persoonlijke lening in jouw situatie mogelijk is? Dan kunnen onze kredietspecialisten met je meedenken. Bij een aanvraag moet je onder andere de juiste documenten aanleveren. Ook het moment waarop je een lening aanvraagt kan belangrijk zijn.
Wil je meer weten over de mogelijkheden? Neem dan contact met ons op via 088 - 828 22 22. We zijn bereikbaar op werkdagen van 9:00 tot 17:00 uur.
100.000 euro lenen voor je grote plannen Een ton lenen klinkt als een enorm bedrag. En eerlijk is eerlijk, 100.000 euro lenen doe je niet zomaar. Toch kan het bedrag sneller in beeld komen dan je denkt. Bijvoorbeeld als je je woning flink wilt verbouwen, een auto uit het hogere segment wilt kopen of een […]
Duurzaam verwarmen na het isoleren van je woning Je hebt je woning goed geïsoleerd. De tocht is verdwenen, de warmte blijft beter binnen en de cv-ketel hoeft minder hard te werken. Mooi, want daarmee heb je een belangrijke stap gezet richting een energiezuiniger en duurzaam huis. Maar wat doe je daarna? Als de basis op […]
Waar let je op bij het kopen van een elektrische fiets Even snel naar de supermarkt, op de fiets naar je werk of een flinke tocht maken zonder compleet buiten adem aan te komen. Met een elektrische fiets wordt fietsen voor veel mensen nét wat makkelijker. Je krijgt ondersteuning wanneer je die nodig hebt en […]