Een lening meenemen in je hypotheek: slim of niet? Stel je voor: je bent je huis aan het kopen en denkt ineens, “Hé, ik kan mijn persoonlijke lening ook meteen in de hypotheek stoppen. Twee vliegen in één klap!” Klinkt verleidelijk, want de hypotheekrente is meestal lager dan de rente van een persoonlijke lening. Maar […]
Nadelen van je lening meenemen in je hypotheek
Voordat je jezelf rijk rekent, is het goed om stil te staan bij de keerzijde. De nadelen zijn vaak groter dan mensen vooraf denken. Een lagere rente klinkt mooi, maar kan op de lange termijn juist duurder uitpakken.
1. Minder overwaarde op je huis
Overwaarde is je financiële spaarpot in stenen. Gebruik je een deel daarvan om je lening af te lossen, dan slinkt die buffer. Dat kan betekenen dat je later minder kunt lenen voor bijvoorbeeld een verbouwing, of dat je minder winst overhoudt als je het huis verkoopt. En misschien wil je je overwaarde later juist gebruiken als extraatje tijdens je pensioen. Dit extraatje wordt dan wel een stuk kleiner.
2. Langere looptijd en dus meer kosten
Een persoonlijke lening los je meestal in 5 tot 10 jaar af. Een hypotheek kan 20 tot 30 jaar lopen. Dat betekent dat je langer rente betaalt, en zelfs met een lagere rente kan dat op de lange termijn meer kosten. Het is een beetje alsof je een sprint inruilt voor een marathon: de afstand wordt een stuk langer, en je bent dus ook langer onderweg.
3. Renteverlaging duurt langer
Hoe lager je hypotheek in verhouding tot de waarde van je huis, hoe lager vaak de rente. Door je lening erbij te zetten, blijft je hypotheek hoger. Daardoor duurt het langer voordat je in een lagere risicoklasse komt en minder rente gaat betalen. Je mist dus mogelijk jarenlang extra voordeel.
4. Extra kosten voor aanpassen
Hypotheekadvies, taxatie, notariskosten… het kan al snel duizenden euro’s kosten om je hypotheek te verhogen. Dit moet je eerst terugverdienen via het rentevoordeel, en dat duurt soms langer dan je denkt.
5. Rente niet altijd aftrekbaar
Wil je de rente aftrekken van de belasting? Dat mag alleen als je het geld gebruikt voor je woning, bijvoorbeeld voor een verbouwing of verduurzaming. En zelfs dan gelden er voorwaarden per hypotheekverstrekker. Gebruik je het geld puur om een consumptieve lening af te lossen, en heb je die consumptieve lening niet voor je woning gebruikt, dan is de rente níét aftrekbaar.
6. Kans op nieuwe schulden
Een gevaarlijke valkuil: zodra je lening uit het BKR-register verdwijnt, lijkt je financiële plaatje op papier beter. Daardoor kan het verleidelijk zijn om weer nieuwe leningen af te sluiten. Zo zit je binnen de kortste keren weer met dubbele lasten — en daar wil je juist van af.