Hoe wordt een lening berekend?

Ontdek met welke dingen een geldverstrekker rekening houdt

Een lening krijg je niet zo maar. Hier zijn strenge regels voor om te voorkomen dat consumenten meer krediet nemen dan dat verantwoord voor ze is. Om te bepalen hoeveel jij maximaal kunt lenen, wordt er gekeken naar jouw inkomsten en jouw uitgaven. Daardoor wordt inzichtelijk of jij maandelijks voldoende overhoudt om de gewenste lening te kunnen betalen. Met onderstaande zaken wordt rekening gehouden bij de berekening.

Inkomsten

Een belangrijk gegeven is het soort inkomen dat je hebt en hoe hoog dat is. Omdat je elke maand de maandlasten moet kunnen opbrengen is het van belang dat jouw inkomen een structureel karakter heeft. Als jouw inkomen niet of niet helemaal structureel van aard is, dan wordt het inkomen niet of maar voor een gedeelte meegenomen in de berekening hoeveel jij maximaal verantwoord kunt lenen.

Voorbeelden van structureel inkomen:

• Vast dienstverband (contract voor onbepaalde tijd)
• Tijdelijk dienstverband in combinatie met een intentieverklaring
• AOW en pensioen
• IVA-uitkering (volledig en duurzaam arbeidsongeschikt)

Voorbeelden van geen structureel inkomen:

• WW-uitkering
• Oproepkracht

13^e maand en eindejaarsuitkering

Deze uitkeringen worden meegenomen in de berekening om de maximale lening te bepalen

Norm levensonderhoud

Samen met het Nibud worden jaarlijks de normen vastgesteld voor levensonderhoud. Dit is een bedrag per gezinssamenstelling voor gemiddelde kosten levensonderhoud (boodschappen, sociale participatie, lokale lasten etc.). De volgende gezinssamenstellingen worden onderscheiden:

• Alleenstaande
• Alleenstaande met thuiswonende kinderen
• Samenwonend/getrouwd
• Samenwonend/getrouwd met thuiswonende kinderen

Pensioen

Bouw je bij je werkgever pensioen op en betaal je hiervoor een eigen bijdrage? Dan kun je het geld voor die eigen bijdrage niet uitgeven aan andere zaken. Dit betekent dat de hoogte van je eigen bijdrage van invloed is op hoeveel jij maximaal kunt lenen.

Woonlasten

De hoogte van jouw woonlasten hebben ook invloed op hoeveel jij kunt lenen. Een hogere woonlast heeft een lagere maximale lening tot gevolg.

• Bestaan jouw woonlasten uit een hypotheek, dan wordt in de berekening rekening gehouden met hypotheekrenteaftrek.
• Woon je in een huurwoning, dan wordt er rekening gehouden met eventuele servicekosten en te ontvangen huurtoeslag.
• Ben je inwonend en heb je geen woonlasten? Dan wordt er rekening gehouden met een fictieve woonlast.

Kinderopvang

Heb je kleine kinderen die naar de kinderopvang gaan? Dan wordt er rekening gehouden met de kosten van de kinderopvang en met de eventuele kinderopvangtoeslag die jij ontvangt. De netto kosten voor kinderopvang (bruto kosten minus kinderopvangtoeslag) drukken jouw verantwoord kredietmaximum.

Auto

De kosten van het hebben of gebruiken van een auto worden ook meegenomen in de berekening van je maximale lening. Deze kosten kunnen bestaan uit:

• Kosten voor het hebben van een auto in privé bezit
• Kosten van een auto op basis van private lease
• Kosten van het gebruik van een zakelijke auto voor privé gebruik (bijtelling en een eventuele eigen bijdrage)

Bestaande leningen

Zijn er reeds bestaande leningen aanwezig? Dan drukken de lasten voor deze leningen op de maximaal te verstrekken nieuwe lening. Voorbeelden van leningen die worden onderscheiden:

• Doorlopende kredieten en persoonlijke leningen
• Roodstanden, creditcards en webwinkelkredieten
• Uitgesteld betaling
• DUO lening
• Onderhandse lening (bv van familie of werkgever)

Alimentatie

Ben je in het verleden gescheiden en is er sprake van alimentatie, dan geldt het volgende:

• Te betalen partneralimentatie
  De lasten voor partneralimentatie drukken de maximale lening. Er mag rekening gehouden worden met fiscale aftrekbaarheid.
• Te betalen kinderalimentatie
  De lasten voor partneralimentatie drukken de maximale lening
• Te ontvangen partneralimentatie
  Dit mag gezien worden als inkomstenbron indien de resterende duur van ontvangst hiervan gelijk of langer is dan de duur van de gewenste lening.
• Te ontvangen kinderalimentatie
  Dit mag gezien worden als inkomstenbron indien de resterende duur van ontvangst hiervan gelijk of langer is dan de duur van de gewenste lening.

Precies weten hoeveel jij kunt lenen?

Wil je precies weten hoeveel jij kunt lenen? Vraag dan een vrijblijvende offerte aan. Dit is kosteloos en zonder verplichtingen. Op basis van jouw gegevens wordt dan precies berekend wat jouw mogelijkheden zijn.