Gefeliciteerd, je hebt besloten om een persoonlijke lening aan te vragen! Misschien voor een nieuwe auto, een verbouwing of om bestaande leningen samen te voegen. Een grote stap. Maar dan komt al snel de vraag: hoe bepalen banken de rente die jij betaalt? Het lijkt misschien een willekeurig percentage, maar er zit een slim rekenwerk achter. Laten we samen achter de schermen kijken.
Voordat jij een lening kunt krijgen, moet de bank zelf ook geld lenen. Net zoals jij rente betaalt, betaalt de bank ook rente om geld in te kopen. Dit noemen we het inkooptarief of de marktrente. Gaat de marktrente omhoog? Dan merk jij dat in een hogere rente op je lening. Daalt de marktrente? Dan kan jouw rente ook omlaag.
Een lening verstrekken kost de bank geld. Denk aan administratie, personeel, systemen en zelfs marketing. Deze kosten worden verwerkt in de rente die jij betaalt.
Niet iedereen heeft dezelfde financiële situatie. Daarom kijkt de bank naar het risico dat jij vormt: risk based pricing. Heb je een vast contract, een koopwoning en een netjes betaalverleden? Dan krijg je waarschijnlijk een lagere rente dan iemand met een onzekere baan of betalingsachterstanden. Hoe hoger het risico, hoe hoger de rente.
Een bank is ook gewoon een bedrijf. Daarom voegen ze een winstopslag toe. Hiermee blijft de bank gezond en kan ze investeren in nieuwe diensten en technologie.
Naast de basis, kosten en risico-opslag, spelen ook deze zaken mee bij de vraag hoe bepalen banken de rente?:
Wanneer je een lening afsluit, is er altijd een grens: de rente die je betaalt mag nooit hoger zijn dan de wettelijk maximale rente. Zo ben je als consument beschermd tegen te hoge kosten.
De wettelijke rente is de rente die een schuldeiser volgens de wet mag rekenen als iemand te laat betaalt. Er zijn twee soorten:
Voor consumenten (niet-handelstransacties): dit percentage geldt bijvoorbeeld als jij een rekening niet op tijd betaalt.
Voor bedrijven (handelstransacties): dit percentage ligt hoger en geldt bij betalingen tussen ondernemingen.
Voor leningen geldt een extra regel: de maximale kredietrente. Dit is de wettelijke rente plus een vaste opslag van 8 procentpunten. Voor jou betekent dit dat je voor consumptieve kredieten – zoals een persoonlijke lening, roodstand of creditcard – nooit méér rente betaalt dan deze wettelijke bovengrens.
De overheid koppelt de hoogte van de wettelijke rente aan de ontwikkelingen op de financiële markten. Als het voor banken duurder wordt om geld in te kopen, gaat ook de wettelijke rente omhoog. Wordt het goedkoper, dan daalt de wettelijke rente mee. Jij merkt dit uiteindelijk in de rente die je voor een lening of krediet betaalt.
De maximale kredietrente geldt voor alle consumptieve kredieten, zoals:
Zo beschermt de wet consumenten tegen torenhoge rentes.
Stel je voor: je wilt je keuken verbouwen. Dan is een lening met vaste rente een slimme keuze. Je weet precies wat je elke maand betaalt, zonder verrassingen. Dit geeft rust, net zoals een vast energiecontract je maandlasten voorspelbaar maakt.
Alle persoonlijke leningen in Nederland hebben een vaste rente. Dit betekent:
Geen nare verrassingen dus, alleen overzicht en zekerheid.
Een lening met variabele rente is net als fietsen in de wind: soms heb je de wind mee, maar soms ook flink tegen. Je rente op je lening kan stijgen maar ook dalen, afhankelijk van de marktrente.
Vroeger was dit gebruikelijk bij het doorlopend krediet. Je kon steeds opnieuw opnemen, maar de variabele rente maakte de restant looptijd onvoorspelbaar. Veel Nederlanders zaten daardoor eindeloos vast aan hun doorlopend krediet. Daarom kun je in Nederland geen nieuw doorlopend krediet meer afsluiten.
Toch bestaan er nog kredietvormen met variabele rente, zoals:
Deze zijn handig voor kleine bedragen of korte periodes, maar voor grotere uitgaven is een lening met vaste rente vaak verstandiger. Gelukkig is dat vandaag de dag de norm in Nederland.
Je kredietwaardigheid is eigenlijk jouw financiële visitekaartje. Het laat zien hoe betrouwbaar je bent in het terugbetalen van leningen. Hoe beter jouw kredietwaardigheid, hoe meer vertrouwen de bank in jou heeft.
Een goede kredietwaardigheid levert veel voordelen op:
Oftewel: netjes je rekeningen op tijd betalen is niet alleen verstandig, het bespaart je uiteindelijk ook geld.
Een lening kan je helpen om dromen waar te maken of onverwachte kosten op te vangen. Maar leen altijd met een duidelijk doel en nooit meer dan je nodig hebt.
Wil je weten welke rente voor jou geldt? Vraag dan vrijblijvend een offerte aan. Zo ontdek je hoe banken de rente in jouw situatie bepalen en welke lening het beste bij je past.
Slim budgetteren met spaarpotjes: zo hou je grip op je geld Budgetteren klinkt simpel, maar in de praktijk is het vaak lastiger dan je denkt. Sommige mensen hebben er plezier in om alles in een Excelbestand bij te houden, terwijl anderen er al stress van krijgen als ze aan een overzicht moeten beginnen. Het goede […]
Hoe bepalen banken de rente op een lening? Gefeliciteerd, je hebt besloten om een persoonlijke lening aan te vragen! Misschien voor een nieuwe auto, een verbouwing of om bestaande leningen samen te voegen. Een grote stap. Maar dan komt al snel de vraag: hoe bepalen banken de rente die jij betaalt? Het lijkt misschien een […]
Wat gebeurt er met je lening bij werkloosheid of arbeidsongeschiktheid? Raak je je baan kwijt of word je arbeidsongeschikt? Dan voelt dat vaak alsof je inkomen ineens een flinke duik neemt. Terwijl je inkomsten dalen, lopen je vaste lasten – zoals je lening – gewoon door. Dat kan zorgen voor financiële stress, en soms zelfs […]