Een persoonlijke lening sluit je meestal af met een duidelijk doel. Misschien wil je je huis opknappen of meerdere leningen samenvoegen. Je weet precies hoeveel je leent, hoe lang je aflost en wat je iedere maand betaalt.
Maar wat gebeurt er met die lening als je onverwacht overlijdt?
Dat is geen onderwerp waar je tijdens het afsluiten van een lening graag bij stilstaat. Toch is het goed om er even over na te denken. Zeker als je een partner of kinderen hebt. Een overlijdensrisicoverzekering kan ervoor zorgen dat je nabestaanden niet met een financiële tegenvaller blijven zitten.
Een lening verdwijnt niet automatisch wanneer je overlijdt. De schuld maakt onderdeel uit van je nalatenschap. Wat er vervolgens met die schuld gebeurt, hangt onder meer af van de manier waarop de erfenis wordt aanvaard.
Erfgenamen kunnen een erfenis bijvoorbeeld zuiver of beneficiair aanvaarden, maar ook verwerpen. Bij zuivere aanvaarding zijn erfgenamen in principe ook aansprakelijk voor de schulden van de nalatenschap. Bij beneficiaire aanvaarding zijn zij niet met hun eigen vermogen aansprakelijk voor eventuele schulden die groter zijn dan de bezittingen.
Meer weten over wat er met een lening gebeurt na een overlijden? Lees dan ook wat er gebeurt met je lening na overlijden.
Heb je een testament? Dan staat daarin wie je erfgenamen zijn. Zonder testament bepaalt de wet wie er erft.
Het erfrecht kent vier groepen erfgenamen:
Er wordt pas naar de volgende groep gekeken als er in de vorige groep niemand is die erft. Zijn er helemaal geen erfgenamen, dan gaat de nalatenschap uiteindelijk naar de staat.
Wil je meer weten over wie jouw wettelijke erfgenamen zijn? Bekijk dan de informatie van de Belastingdienst over erfgenamen.
Een overlijdensrisicoverzekering, vaak afgekort tot ORV, keert een afgesproken bedrag uit als je tijdens de looptijd van de verzekering overlijdt. Je kunt met zo'n uitkering bijvoorbeeld een persoonlijke lening helemaal of gedeeltelijk aflossen.
Het doel is simpel: voorkomen dat je nabestaanden door jouw overlijden met een financieel probleem blijven zitten.
Een ORV kun je afsluiten op één leven, maar er bestaan ook verzekeringen waarbij twee personen zijn verzekerd. Wie de uitkering ontvangt en waarvoor die kan worden gebruikt, hangt af van de gekozen verzekering en begunstiging.
Bij een ORV kun je onder meer kiezen voor een gelijkblijvende of een dalende dekking.
Gelijkblijvende dekking
Het verzekerde bedrag blijft gedurende de looptijd hetzelfde.
Lineair dalende dekking
Het verzekerde bedrag daalt ieder jaar met een vast bedrag.
Annuïtair dalende dekking
Het verzekerde bedrag daalt in het begin minder snel en later steeds sneller.
Bij een persoonlijke lening kan een dalende dekking logisch zijn. Je openstaande schuld wordt door je maandelijkse aflossingen immers steeds kleiner. Het is dan niet altijd nodig om gedurende de hele looptijd hetzelfde bedrag te verzekeren.
Wil je meer weten over een persoonlijke lening? Bekijk dan onze pagina over de persoonlijke lening.
Een ORV is niet automatisch nodig bij iedere persoonlijke lening. De vraag is vooral wat er financieel gebeurt als jij overlijdt terwijl er nog een bedrag openstaat.
Dat kan bijvoorbeeld belangrijk zijn in deze situaties.
Ook als alleen jij de lening hebt afgesloten, kunnen je nabestaanden met de schuld te maken krijgen als onderdeel van je nalatenschap.
Heb je bijvoorbeeld samen met je partner een huishouden en weinig financiële reserves? Dan kan een openstaande lening na jouw overlijden behoorlijk zwaar drukken op het beschikbare inkomen.
Een ORV kan ervoor zorgen dat er geld beschikbaar is om de lening af te lossen.
Bij een gezamenlijke lening zijn beide partners verantwoordelijk voor de terugbetaling. Overlijdt één van jullie, dan verdwijnen de maandelijkse lasten niet zomaar.
Stel dat jullie de lening met twee inkomens prima kunnen betalen. Als één inkomen wegvalt, kan dezelfde maandlast ineens een stuk lastiger worden.
Dat geldt bijvoorbeeld wanneer:
Een ORV kan in zo'n situatie financiële ruimte creëren op een moment waarop er al genoeg andere zaken geregeld moeten worden.
Dat hangt af van het bedrag dat je hebt verzekerd en van de gekozen dekking.
Overlijd je binnen de looptijd van de verzekering, dan keert de verzekeraar het bedrag uit volgens de voorwaarden van de polis. Bij een dalende verzekering kan de uitkering op dat moment dus lager zijn dan het oorspronkelijke verzekerde bedrag.
Je kunt er bijvoorbeeld voor kiezen om de dekking af te stemmen op de hoogte en looptijd van je persoonlijke lening. Zo voorkom je dat je structureel veel meer verzekert dan nodig is.
De premie verschilt per persoon en per verzekering. Onder meer deze factoren spelen een rol:
Over het algemeen geldt dat een hoger verzekerd bedrag en een langere looptijd tot een hogere premie kunnen leiden. Ook leeftijd en gezondheid spelen een belangrijke rol bij de premie. Voor rokers ligt de premie hoger dan voor niet-rokers.
De maximale leeftijd waarop je een ORV kunt afsluiten of waarop de verzekering eindigt, verschilt per verzekeraar en product. Een vaste grens van 75 jaar geldt dus niet voor iedere verzekering. Bij sommige verzekeraars is 75 jaar wel de maximale eindleeftijd.
Ja. Je hoeft een ORV niet per se tegelijk met je persoonlijke lening af te sluiten. Je kunt ook later bekijken of je het financiële risico van overlijden wilt verzekeren.
Houd er wel rekening mee dat je situatie in de tussentijd kan veranderen. Je bent bijvoorbeeld ouder geworden of je gezondheid is veranderd. Dat kan invloed hebben op de acceptatie en de premie.
Het kan daarom verstandig zijn om bij het afsluiten van een lening meteen na te denken over de financiële gevolgen voor je nabestaanden.
Een overlijdensrisicoverzekering is geen standaardoplossing voor iedere persoonlijke lening. Kijk daarom vooral naar je eigen financiële situatie.
Let bijvoorbeeld op de volgende punten:
De hoogte van de dekking
Sluit de verzekering aan bij het bedrag dat je wilt afdekken? Een te lage dekking laat mogelijk een schuld achter. Een veel hogere dekking kan betekenen dat je voor meer verzekering betaalt dan nodig is.
De looptijd
Zorg dat de looptijd past bij de periode waarin je het financiële risico wilt afdekken.
De begunstigde
Controleer wie de uitkering ontvangt. Dat kan gevolgen hebben voor wat er met het uitgekeerde bedrag gebeurt.
De polisvoorwaarden
Lees goed wanneer de verzekering wel en niet uitkeert. Ook de voorwaarden rond de gezondheidsverklaring zijn belangrijk. Geef bij het aanvragen altijd de gevraagde informatie volledig en naar waarheid door.
De kosten
Vergelijk niet alleen de premie, maar kijk ook naar de voorwaarden, dekking en looptijd.
Dat hangt helemaal af van je situatie.
Heb je voldoende spaargeld om een openstaande lening op te vangen? Dan kan een ORV misschien minder noodzakelijk zijn. Heb je een partner of gezin en zou het wegvallen van jouw inkomen of een openstaande lening financieel grote gevolgen hebben? Dan kan een ORV juist een manier zijn om dat risico af te dekken.
Kortom, de belangrijkste vraag is niet alleen hoeveel je leent, maar vooral wat er financieel gebeurt als jij er onverwacht niet meer bent.
Een overlijdensrisicoverzekering kan ervoor zorgen dat je nabestaanden in zo'n situatie niet ook nog een financiële puzzel hoeven op te lossen.
Een persoonlijke lening naast je hypotheek als starter Je hebt je droomhuis gevonden. Je bent enthousiast, de hypotheek lijkt haalbaar en je ziet jezelf er al helemaal wonen. Tot je de rekensom maakt. Want naast de hypotheek krijg je bij het kopen van een huis te maken met allerlei andere kosten. En wat als je […]
Een boot kopen en financieren De zomer loopt langzaam op z’n einde. Misschien heb je de afgelopen maanden regelmatig boten voorbij zien varen en gedacht: hoe zou het zijn om zelf een boot te hebben? Lekker het water op wanneer je wilt, een dagje varen met familie of vrienden en misschien zelfs een weekendje weg […]
Leningen voor verduurzamen woning Een warmer huis, minder tocht en hopelijk een lagere energierekening. Je woning verduurzamen klinkt aantrekkelijk. Maar zodra je offertes opvraagt voor isolatie, zonnepanelen, HR++-glas of een warmtepomp, ontdek je al snel dat verduurzamen ook gewoon een investering is. En die investering kan flink oplopen. Niet iedereen heeft daarom zomaar duizenden euro's […]