Risk-based pricing; wat is het en hoe werkt het?

Wat is risk based pricing?

Wanneer je een lening afsluit, wil je natuurlijk weten welke rente je op je persoonlijke lening je betaalt. Maar wist je dat deze rente voor iedereen anders kan zijn? Dat komt door risk based pricing, oftewel rente op basis van risico. In dit blog leggen we uit wat risk based pricing precies inhoudt, hoe het werkt en wat het voor jou betekent.

Wat betekent risk based pricing?

Risk based pricing is een methode waarbij kredietverstrekkers de rente afstemmen op het risico dat jij als consument met je aanvraag met je meebrengt. In plaats van een vast rentepercentage voor iedereen, wordt de rente bepaald aan de hand van jouw persoonlijke profiel. Hoe hoger het ingeschatte risico, hoe hoger de rente. En hoe lager het risico, hoe gunstiger de rente.

Om dat beter te begrijpen, is het handig om te weten hoe een rentetarief is opgebouwd. Een rente bestaat uit twee delen:

1. De basisvergoeding: dit deel is gebaseerd op de actuele marktrente. Deze kan stijgen of dalen afhankelijk van vraag en aanbod.
2. De rente-opslag: dit is het deel waarop risk based pricing van toepassing is. Hierin worden onder meer de risico’s en kosten van jouw lening meegenomen.

Hoe wordt jouw risico bepaald?

Bij risk based pricing kijken kredietverstrekkers naar meerdere factoren om te bepalen hoe groot het risico is dat jij de lening niet volledig (of niet op tijd) kunt terugbetalen. Enkele factoren die meespelen:

• Kredietwaardigheid: Heb je eerder leningen gehad en altijd op tijd terugbetaald? Of staan er juist negatieve BKR-registraties op je naam?
• Inkomen en uitgaven: Een stabiel inkomen en lage vaste lasten zorgen voor een gunstiger risicoprofiel. Er wordt gekeken naar de hoogte van je inkomen en het type inkomen (zoals een vast dienstverband, tijdelijke aanstelling of zelfstandig ondernemerschap).
• Woonsituatie: Woon je nog thuis bij je ouders, in een huurwoning of in een koophuis? Iemand met een stabiele woonsituatie en lagere woonlasten wordt vaak als minder risicovol gezien.
• Samen of alleen aanvragen: Vraag je de lening alleen aan of samen met een partner? Bij een gezamenlijke aanvraag worden beide inkomens meegenomen, wat het risico voor de kredietverstrekker kan verlagen.

Risk based pricing in de praktijk

Veel kredietverstrekkers hanteren risk based pricing. In plaats van één vast rentepercentage zie je bij aanbiedingen vaak een 'vanaf'-rente. Die lage rente geldt dan voor de klant met het allerbeste risicoprofiel. Zodra je een aanvraag doet, wordt jouw persoonlijke profiel beoordeeld en ontvang je een op maat gemaakt rentevoorstel.

Dit kan tot verrassingen leiden. Je denkt bijvoorbeeld in aanmerking te komen voor een bepaalde rente, maar na beoordeling blijkt dat de rente die je moet betalen een stuk hoger is. Dat verschil komt voort uit de uitkomst van de risk based pricing-analyse. Gelukkig werkt het ook de andere kant op: wie zeer kredietwaardig is, profiteert juist van een lagere rente dan het gemiddelde.

Hypotheken en risicoklassen

Bij hypotheken komt risk based pricing ook voor, alleen wordt het daar vaak “risicoklassen” genoemd. Er wordt dan niet gekeken naar het risico van de aanvrager van de hypotheek, maar naar hoe hoog de hypotheek is ten opzichte van de waarde van de woning. Hoe lager de lening ten opzichte van de waarde, des te lager de rente. Dit noem je ook wel Loan to Value (LTV).

Het mooie is: naarmate je aflost of je woning in waarde stijgt, daalt je risico. Maar let op: niet elke hypotheekverstrekker past je rente automatisch aan. Je moet dus zelf in de gaten houden of je in aanmerking komt voor een lagere risicoklasse. Een herwaardering van je woning kan hierin soms het verschil maken. Soms kun je dit vrij makkelijk doen door een desktoptaxatie uit te laten voeren. Dat kost relatief weinig. Informeer bij je geldverstrekker of ze deze waardering accepteren.

Transparantie en vergelijking

Hoewel risk based pricing eerlijk kan zijn – wie weinig risico vormt, betaalt minder – is het niet altijd even transparant. De voorwaarden en rekenmethodes verschillen per aanbieder, en het is als consument niet altijd duidelijk op basis waarvan je rente wordt bepaald.

Daarom is het verstandig om je goed te laten informeren. Als onafhankelijk tussenpersoon zorgt Geldshop ervoor dat je inzicht krijgt in je persoonlijke rentevoorstel. Wij vergelijken meerdere kredietverstrekkers voor jou en kijken welke aanbieder de beste rente biedt op basis van jouw profiel.

Direct inzicht in jouw rente?

Benieuwd welke rente jij kunt krijgen? Vraag dan vrijblijvend een offerte aan via Geldshop. Dankzij risk based pricing ontvang je een rente die past bij jouw situatie. Zo weet je precies waar je aan toe bent — zonder verrassingen achteraf.