Als ondernemer weet je als geen ander dat inkomen niet altijd netjes iedere maand hetzelfde is. De ene maand loopt het storm, de andere maand is het wat rustiger. Toch wil je privé soms gewoon een grote aankoop doen. Een andere auto, een verbouwing van je woning, een elektrische fiets of misschien zonnepanelen.
Maar als je ondernemer bent, werkt een lening aanvragen dan eigenlijk anders?
Ja, geld lenen als ondernemer is mogelijk. Alleen kijkt een kredietverstrekker bij een ondernemer net wat anders naar het inkomen dan bij iemand in loondienst. Ben je ZZP’er of directeur-grootaandeelhouder van een BV? Dan gelden bovendien verschillende uitgangspunten.
In dit artikel lees je waar kredietverstrekkers op letten, welke documenten je nodig hebt en wanneer je als ondernemer in aanmerking kunt komen voor een persoonlijke lening.
Een persoonlijke lening is een vorm van consumptief krediet. Daarmee financier je een privé-uitgave en niet de zakelijke activiteiten van je onderneming.
Je kunt bijvoorbeeld denken aan:
Een persoonlijke lening is niet bedoeld voor zakelijke investeringen. Wil je bijvoorbeeld een machine kopen voor je bedrijf of extra werkkapitaal regelen? Dan heb je een zakelijke financiering nodig.
Ben je ZZP’er, dan heb je geen werkgever die iedere maand een vast salaris overmaakt. Daarom kijkt een kredietverstrekker naar de inkomsten uit je onderneming.
Daarbij wordt vooral gekeken naar je fiscale winst. Dit is de winst die je als ondernemer overhoudt nadat je zakelijke kosten van je opbrengsten hebt afgetrokken. De kredietverstrekker gebruikt deze informatie om te bepalen welk inkomen verantwoord kan worden meegenomen bij je leningaanvraag.
Een belangrijk punt is de duur van je ondernemerschap. Kredietverstrekkers willen graag kunnen zien hoe je bedrijf zich over meerdere jaren heeft ontwikkeld.
Daarom geldt meestal dat je minimaal 2 tot 3 jaar ondernemer moet zijn. Bij sommige kredietverstrekkers is 2 jaar voldoende, terwijl andere partijen 3 jaar ondernemerschap vragen.
Niet alleen de hoogte van je winst telt mee. Ook de ontwikkeling ervan is belangrijk. Een ondernemer met een redelijk stabiele winst heeft doorgaans een beter uitgangspunt dan iemand van wie het inkomen sterk schommelt of de afgelopen jaren flink is gedaald.
Daarnaast wordt natuurlijk gekeken naar je volledige financiële situatie. Denk aan je woonlasten, bestaande leningen en andere vaste verplichtingen.
Om je inkomen en financiële situatie te kunnen beoordelen, kan een kredietverstrekker onder meer vragen om:
Welke documenten precies nodig zijn, kan per kredietverstrekker verschillen. Maar je ontvangt altijd een overzichtelijke lijst met benodigde documenten bij je kredietaanbieding.
Ben je directeur-grootaandeelhouder (DGA) van een BV? Dan ziet je financiële situatie er weer anders uit. Je ontvangt vaak een salaris vanuit je eigen BV en kunt daarnaast bijvoorbeeld dividend ontvangen.
Ook hier wil een kredietverstrekker vooral weten welk inkomen je daadwerkelijk hebt en hoe stabiel dat inkomen is.
Bij een DGA wordt onder meer gekeken naar het salaris dat je vanuit de BV ontvangt en naar de financiële situatie van de onderneming. Afhankelijk van de situatie kunnen ook de winst en dividenduitkeringen een rol spelen.
Ook de structuur van je onderneming kan worden meegenomen in de beoordeling. Een eenvoudige BV-structuur is over het algemeen makkelijker te beoordelen dan een ingewikkelde structuur met meerdere holdings en werkmaatschappijen.
Net als bij een ZZP’er speelt de duur van het ondernemerschap een rol. Ook hier wordt vaak uitgegaan van ongeveer 2 tot 3 jaar ondernemershistorie.
Een kredietverstrekker kan onder andere vragen om:
Ook hierbij geldt dat de exacte documenten per kredietverstrekker kunnen verschillen.
Of je nu ZZP’er of DGA bent, er is geen standaardbedrag dat je als ondernemer kunt lenen. De maximale lening wordt bepaald op basis van je inkomen én je totale financiële situatie.
De kredietverstrekker kijkt bijvoorbeeld naar:
Vervolgens wordt berekend welke maandlast verantwoord is. Het uitgangspunt is simpel: een lening moet passen bij wat je financieel kunt dragen. Daarom kan iemand met hetzelfde inkomen als jij toch een ander maximaal leenbedrag krijgen.
Meer lenen is dus niet automatisch beter. Het gaat er vooral om dat de maandlast comfortabel binnen je financiële situatie past.
Ben je net begonnen als ondernemer? Dan kan het afsluiten van een persoonlijke lening lastiger zijn.
De reden is eigenlijk heel logisch. Een kredietverstrekker wil kunnen inschatten hoeveel inkomen je de komende jaren kunt verwachten. Als je onderneming pas net bestaat, zijn er nog weinig cijfers om op terug te vallen.
Veel kredietverstrekkers willen daarom minimaal 2 of 3 jaar ondernemershistorie zien. Ben je pas net gestart, dan kan het dus zijn dat je eerst wat meer financiële historie moet opbouwen voordat je in aanmerking komt voor een persoonlijke lening.
Een lening aanvragen als ondernemer vraagt iets meer voorbereiding dan wanneer je in loondienst bent. Zorg daarom dat je financiële administratie op orde is en dat je de gevraagde documenten snel kunt aanleveren.
Daarnaast is het belangrijk om vooraf goed te kijken naar je financiële ruimte. Als ondernemer kan je inkomen immers veranderen. Een maandelijkse leninglast moet ook in een wat minder drukke periode goed betaalbaar blijven.
Een verantwoorde lening is daarom altijd afgestemd op je persoonlijke situatie.
Ondernemer zijn betekent dus niet dat de deur naar een persoonlijke lening automatisch dichtgaat. Of je nu ZZP’er bent of een BV hebt, een lening kan zeker mogelijk zijn.
Vooral je inkomen, ondernemershistorie en financiële situatie zijn belangrijk. Zorg dat je administratie en documenten op orde zijn en laat vervolgens beoordelen wat er in jouw situatie mogelijk is.
Bij Geldshop kijken we naar jouw persoonlijke situatie en helpen we je bij het vinden van een passende kredietverstrekker.
Wil je weten hoeveel je als ondernemer verantwoord kunt lenen? Dan kun je vrijblijvend een offerte aanvragen bij Geldshop. We kijken samen naar je situatie en de mogelijkheden.
Heb je eerst nog een vraag over geld lenen als ZZP’er of DGA? Neem dan contact met ons op. We helpen je graag verder.
Je energieverbruik laten smelten als sneeuw voor de zon Een hoge energierekening is ongeveer net zo gezellig als een koude douche op maandagochtend. Je betaalt iedere maand flink wat geld en vraagt je ondertussen af waar al die energie eigenlijk naartoe gaat. Naar een te warme woonkamer? Een douche die verdacht veel op een wellnessresort […]
Een medische behandeling of cosmetische ingreep financieren Een medische behandeling of cosmetische ingreep is niet iets waar je iedere dag over nadenkt. Toch kan er een moment komen waarop je voor een belangrijke keuze staat. Misschien heb je een behandeling nodig die niet volledig door je zorgverzekering wordt vergoed. Of je wilt een cosmetische ingreep […]
Een persoonlijke lening naast je hypotheek als starter Je hebt je droomhuis gevonden. Je bent enthousiast, de hypotheek lijkt haalbaar en je ziet jezelf er al helemaal wonen. Tot je de rekensom maakt. Want naast de hypotheek krijg je bij het kopen van een huis te maken met allerlei andere kosten. En wat als je […]