Als ondernemer weet je als geen ander dat inkomen niet altijd netjes iedere maand hetzelfde is. De ene maand loopt het storm, de andere maand is het wat rustiger. Toch wil je privé soms gewoon een grote aankoop doen. Een andere auto, een verbouwing van je woning, een elektrische fiets of misschien zonnepanelen.
Maar als je ondernemer bent, werkt een lening aanvragen dan eigenlijk anders?
Ja, geld lenen als ondernemer is mogelijk. Alleen kijkt een kredietverstrekker bij een ondernemer net wat anders naar het inkomen dan bij iemand in loondienst. Ben je ZZP’er of directeur-grootaandeelhouder van een BV? Dan gelden bovendien verschillende uitgangspunten.
In dit artikel lees je waar kredietverstrekkers op letten, welke documenten je nodig hebt en wanneer je als ondernemer in aanmerking kunt komen voor een persoonlijke lening.
Een persoonlijke lening is een vorm van consumptief krediet. Daarmee financier je een privé-uitgave en niet de zakelijke activiteiten van je onderneming.
Je kunt bijvoorbeeld denken aan:
Een persoonlijke lening is niet bedoeld voor zakelijke investeringen. Wil je bijvoorbeeld een machine kopen voor je bedrijf of extra werkkapitaal regelen? Dan heb je een zakelijke financiering nodig.
Ben je ZZP’er, dan heb je geen werkgever die iedere maand een vast salaris overmaakt. Daarom kijkt een kredietverstrekker naar de inkomsten uit je onderneming.
Daarbij wordt vooral gekeken naar je fiscale winst. Dit is de winst die je als ondernemer overhoudt nadat je zakelijke kosten van je opbrengsten hebt afgetrokken. De kredietverstrekker gebruikt deze informatie om te bepalen welk inkomen verantwoord kan worden meegenomen bij je leningaanvraag.
Een belangrijk punt is de duur van je ondernemerschap. Kredietverstrekkers willen graag kunnen zien hoe je bedrijf zich over meerdere jaren heeft ontwikkeld.
Daarom geldt meestal dat je minimaal 2 tot 3 jaar ondernemer moet zijn. Bij sommige kredietverstrekkers is 2 jaar voldoende, terwijl andere partijen 3 jaar ondernemerschap vragen.
Niet alleen de hoogte van je winst telt mee. Ook de ontwikkeling ervan is belangrijk. Een ondernemer met een redelijk stabiele winst heeft doorgaans een beter uitgangspunt dan iemand van wie het inkomen sterk schommelt of de afgelopen jaren flink is gedaald.
Daarnaast wordt natuurlijk gekeken naar je volledige financiële situatie. Denk aan je woonlasten, bestaande leningen en andere vaste verplichtingen.
Om je inkomen en financiële situatie te kunnen beoordelen, kan een kredietverstrekker onder meer vragen om:
Welke documenten precies nodig zijn, kan per kredietverstrekker verschillen. Maar je ontvangt altijd een overzichtelijke lijst met benodigde documenten bij je kredietaanbieding.
Ben je directeur-grootaandeelhouder (DGA) van een BV? Dan ziet je financiële situatie er weer anders uit. Je ontvangt vaak een salaris vanuit je eigen BV en kunt daarnaast bijvoorbeeld dividend ontvangen.
Ook hier wil een kredietverstrekker vooral weten welk inkomen je daadwerkelijk hebt en hoe stabiel dat inkomen is.
Bij een DGA wordt onder meer gekeken naar het salaris dat je vanuit de BV ontvangt en naar de financiële situatie van de onderneming. Afhankelijk van de situatie kunnen ook de winst en dividenduitkeringen een rol spelen.
Ook de structuur van je onderneming kan worden meegenomen in de beoordeling. Een eenvoudige BV-structuur is over het algemeen makkelijker te beoordelen dan een ingewikkelde structuur met meerdere holdings en werkmaatschappijen.
Net als bij een ZZP’er speelt de duur van het ondernemerschap een rol. Ook hier wordt vaak uitgegaan van ongeveer 2 tot 3 jaar ondernemershistorie.
Een kredietverstrekker kan onder andere vragen om:
Ook hierbij geldt dat de exacte documenten per kredietverstrekker kunnen verschillen.
Of je nu ZZP’er of DGA bent, er is geen standaardbedrag dat je als ondernemer kunt lenen. De maximale lening wordt bepaald op basis van je inkomen én je totale financiële situatie.
De kredietverstrekker kijkt bijvoorbeeld naar:
Vervolgens wordt berekend welke maandlast verantwoord is. Het uitgangspunt is simpel: een lening moet passen bij wat je financieel kunt dragen. Daarom kan iemand met hetzelfde inkomen als jij toch een ander maximaal leenbedrag krijgen.
Meer lenen is dus niet automatisch beter. Het gaat er vooral om dat de maandlast comfortabel binnen je financiële situatie past.
Ben je net begonnen als ondernemer? Dan kan het afsluiten van een persoonlijke lening lastiger zijn.
De reden is eigenlijk heel logisch. Een kredietverstrekker wil kunnen inschatten hoeveel inkomen je de komende jaren kunt verwachten. Als je onderneming pas net bestaat, zijn er nog weinig cijfers om op terug te vallen.
Veel kredietverstrekkers willen daarom minimaal 2 of 3 jaar ondernemershistorie zien. Ben je pas net gestart, dan kan het dus zijn dat je eerst wat meer financiële historie moet opbouwen voordat je in aanmerking komt voor een persoonlijke lening.
Een lening aanvragen als ondernemer vraagt iets meer voorbereiding dan wanneer je in loondienst bent. Zorg daarom dat je financiële administratie op orde is en dat je de gevraagde documenten snel kunt aanleveren.
Daarnaast is het belangrijk om vooraf goed te kijken naar je financiële ruimte. Als ondernemer kan je inkomen immers veranderen. Een maandelijkse leninglast moet ook in een wat minder drukke periode goed betaalbaar blijven.
Een verantwoorde lening is daarom altijd afgestemd op je persoonlijke situatie.
Ondernemer zijn betekent dus niet dat de deur naar een persoonlijke lening automatisch dichtgaat. Of je nu ZZP’er bent of een BV hebt, een lening kan zeker mogelijk zijn.
Vooral je inkomen, ondernemershistorie en financiële situatie zijn belangrijk. Zorg dat je administratie en documenten op orde zijn en laat vervolgens beoordelen wat er in jouw situatie mogelijk is.
Bij Geldshop kijken we naar jouw persoonlijke situatie en helpen we je bij het vinden van een passende kredietverstrekker.
Wil je weten hoeveel je als ondernemer verantwoord kunt lenen? Dan kun je vrijblijvend een offerte aanvragen bij Geldshop. We kijken samen naar je situatie en de mogelijkheden.
Heb je eerst nog een vraag over geld lenen als ZZP’er of DGA? Neem dan contact met ons op. We helpen je graag verder.
Zonnepanelen plaatsen in 2026 en 2027, is het nog slim voor je portemonnee? Een zonnig dak is mooi meegenomen. Maar wat als je er ook je eigen stroom mee kunt opwekken? Met zonnepanelen wek je een deel van je elektriciteit zelf op, bespaar je mogelijk op je energierekening en draag je bij aan een duurzamere […]
Hoe bepalen banken de rente op een lening? Als je een lening wilt afsluiten, is de rente natuurlijk belangrijk. Maar waar komt dat rentepercentage eigenlijk vandaan? Waarom kan de ene bank een andere rente rekenen dan de andere? En misschien nog interessanter: welke rente krijg jij? De rente op een lening is geen willekeurig percentage. […]
Lenen met een uitkering, kan dat? Een kapotte auto, een noodzakelijke verbouwing of een andere onverwachte uitgave. Soms komt een grote rekening precies op een moment dat je inkomen lager is dan je gewend bent. Bijvoorbeeld omdat je werkloos bent geworden, arbeidsongeschikt bent geraakt of met pensioen bent gegaan. Dan ontstaat al snel de vraag: […]