Leenmogelijkheden voor zzp’ers

Elke WIllemsen - 18 september 2014

Dat zzp'ers moeilijker aan een bedrijfslening komen dan grote ondernemingen is alom bekend, maar minder hoor je over hoe lastig het is om aan consumptief krediet te komen, bijvoorbeeld voor een verbouwing of voor het aanschaffen van een auto. Welke leenmogelijkheden zijn er wel voor zzp'ers?

Update: Geldshop biedt sinds maart 2016 de mogelijkheid om voor ZZP'ers in aanmerking te komen voor een lening. Bekijk hier de mogelijkheden.

 

Dat zzp'ers moeilijker aan een bedrijfslening komen dan grote ondernemingen is alom bekend, maar minder hoor je over hoe lastig het is om aan consumptief krediet te komen, bijvoorbeeld voor een verbouwing of voor het aanschaffen van een auto. Welke leenmogelijkheden zijn er wel voor zzp'ers?

De arbeidsmarkt in Nederland is de afgelopen jaren drastisch aan het veranderen. Vaste banen zijn schaarser geworden, er is een toename van het aantal flexwerkers en steeds vaker besluiten werknemers om het heft in eigen handen te nemen: ze worden zelfstandig ondernemer. Waar er in 2002 nog 519.000 zzp'ers waren is dit getal tot eind 2013 toegenomen tot 794.000 zelfstandigen. De groep wordt steeds groter en lijkt in de toekomst alleen verder toe te nemen, afhankelijk van het overheidsbeleid en de fiscale voordelen met betrekking tot zelfstandigen.

Banken en andere kredietverstrekkers lijken langzamerhand in te springen op de nieuwe behoeftes van de consumenten. Zekerheid krijgt een ander begrip, gezien met de huidige (strenge) voorwaarden veel zpp'ers niet in aanmerking komen voor extra financiering zowel privé als zakelijk. De overheid heeft zo aangegeven de positie van zzp'ers te willen versterken en onnodige belemmeringen weg te willen nemen. Een transitie waar helaas wel wat tijd overheen gaat. Dus welke mogelijkheden zijn er nu voor zelfstandigen?

 

Consumptieve lening

Voor zelfstandig ondernemers gelden veel aanvullende voorwaarden voor het aanvragen van een consumptieve lening. Deze extra regels zijn er omdat een zzp'er in de ogen van de kredietverstrekker minder zeker is van maandelijkse inkomsten dan bijvoorbeeld iemand met een vast contract. Zo is er een verhoogd risico dat er niet kan worden voldaan aan betalingsverplichtingen.

Zodoende wordt er niet alleen gekeken naar een eventuele BKR registratie, de leencapaciteit, inkomsten en uitgaven, maar men moet o.a. vaak minstens drie aaneengesloten jaren succesvol zelfstandig actief zijn en in het bezit zijn van een eigen huis. De precieze voorwaarden kunnen verschillen per bank.

 

Een eigen huis?

Veel kredietverstrekkers verstrekken pas een lening aan zzp'ers als deze in bezit zijn van een eigen huis. Maar komen zzp'ers wel in aanmerking voor een hypotheek om een huis te kunnen kopen? Het lijkt een vicieuze cirkel, want ook hier zijn er vaak aanvullende voorwaarden voor zelfstandigen.
Een hypotheek met Nationale Hypotheek Garantie (NHG) biedt de meeste mogelijkheden, omdat de bank zo minder risico loopt. Om hiervoor in aanmerking te komen moet worden voldaan aan diverse regels: zo moet de nettowinst van de laatste drie jaar worden aangetoond waarvan het gemiddelde de basis vormt voor de hypotheekberekening.

Bovendien wil de Autoriteit Financiële Markten (AFM) volgens Het Financieele Dagblad banken meer ruimte geven bij het verlenen van hypotheken. Zo kunnen banken soepeler omgaan met het verstrekken van hypotheken aan zelfstandigen, flexwerkers en pas afgestudeerden met een vooruitzicht op een stijgend inkomen.

 

Bedrijfslening

Als zelfstandig ondernemer is het ook moeilijker aan bedrijfsfinanciering te komen. Ook hier speelt weer het verhoogde risico mee als reden. Toch zijn er vanuit de overheid diverse regelingen die de zzp'er helpen om makkelijker aan geld te komen.

Ten eerste zijn er oplossingen bedacht om de regels voor zpp'ers te verminderen, zodat men o.a. minder tijd kwijt is met de administratie. Hier is een speciaal Actieplan voor zzp’ers voor in het leven geroepen. Zo moet onder meer het aanvragen van een VAR-verklaring makkelijker worden, hoeven er minder CBS-enquêtes te worden ingevuld en komt er een afschaffing van de heffing voor de Kamers van Koophandel.

Voor het aantrekken van bedrijfsfinanciering zijn er de volgende opties:

Microkrediet

Een hoog leenbedrag krijgen van de bank is soms geen optie, vooral als je net als startende ondernemer op de markt komt kijken. In zo'n geval kan een microkrediet een uitweg zijn. Er zijn diverse aanbieders van microkredieten met verschillende voorwaarden.

 

Staatsgarantie

In financieel moeilijke tijden, zoals in een recessie, is het toch belangrijk dat gezonde bedrijven en zo ook zzp'ers met hun onderneming kunnen groeien. Speciaal hiervoor zijn er leningen met staatsgarantie beschikbaar. Deze leningen zijn ten eerste bestemd voor starters of groeiende en vernieuwende ondernemingen, die te weinig middelen hebben voor een investering uit eigen vermogen. In alle gevallen kom je alleen in aanmerking voor een staatsgarantie als je financieringsaanvraag haalbaar is.

Zo is het borgstellingskrediet bestemd voor ondernemingen met maximaal 100 werknemers, dus ook zzp'ers. Hierbij staat de overheid tussen de 45 tot 80 procent garant voor een lening waardoor de bank minder risico loopt en eerder geneigd is krediet te verstrekken.

 

Agaathregeling

Tevens is er de Agaathregeling, welk bedoeld is om de financiering van ondernemersplannen en initiatieven van beginnende ondernemers te stimuleren. Ook kunnen zelfstandigen in aanmerking komen voor een lening van de Europese Investeringsbank (EIB). Met een lening met korting van de EIB leent men geld tegen een extra aantrekkelijk tarief, waarbij de looptijd afhankelijk is van de economische en technische levensverwachting van de investering, met een maximum van 25 jaar.

 

Aanbestedingswet

Momenteel zijn het vaak de grotere bedrijven die overheidsopdrachten binnenhalen, mede omdat zij beter voldoen aan de eisen van een aanbesteding. Sinds 2013 geldt echter de Aanbestedingswet waarmee het kabinet wil dat kleinere bedrijven en zzp'ers zo meer kans krijgen.

 

Crowdfunding

Tenslotte kan er ook nog worden uitgeweken naar financiering via crowdfunding. Via diverse websites kunnen er via deze weg investeerders worden gezocht. Door crowdfunding is de ondernemer zo niet meer afhankelijk van één grote geldschieter, maar van een achterban. Alles wat er voor nodig is, is een origineel idee, een breed netwerk en marketing skills.


ma t/m vrij 9 - 21 & za 10 - 17