Sparen of aflossen, wat is verstandig?

Je werkt al een aantal jaren en hebt inmiddels een aardig bedrag aan spaargeld opgebouwd. Heb je daarnaast een koophuis met hypotheek? Dan is de kwestie ‘sparen of aflossen’ vast wel eens bij je opgekomen. Maar wat is verstandig? Wij doken in de voor- en nadelen van beide opties.

Sparen of aflossen?

Het hebben van spaargeld kan nooit kwaad. Het biedt niet alleen een buffer voor onvoorziene uitgaven, maar het is natuurlijk ook gewoon leuk om te sparen. Voor die droomreis of voor die designbank die je al heel lang wilt aanschaffen. Tip: veel banken bieden de mogelijkheid om potjes voor een specifiek spaardoel aan te maken; niet alleen leuk en overzichtelijk voor jezelf, maar bijvoorbeeld ook voor je kinderen!

Sparen is dus goed, maar het heeft als nadeel dat het je vrijwel niets oplevert. De spaarrente is vrijwel nul. En valt je spaarsaldo boven de vrijstelling in box 3, dan ga je nog vermogensrendementsheffing betalen ook. In dat geval verlies je door te sparen juist geld. En dat is natuurlijk niet de bedoeling! Het is dus ook interessant om eens goed te kijken naar de mogelijkheden voor het extra aflossen op je hypotheek.

Extra aflossen hypotheek; de voor- en nadelen

Het grootste en belangrijkste voordeel van extra aflossen op je hypotheek is dat je dit direct merkt in je portemonnee. Je lasten dalen, waardoor je per maand meer over houdt om te sparen of iets leuks mee te doen. Wel zijn er een aantal dingen waar je rekening mee moet houden voordat je begint met extra aflossen:

• Bedenk of je het geld dat je voor de extra aflossing gaat gebruiken echt niet nodig hebt. Eenmaal overgemaakt zit het geld vast in stenen en kun je er niet meer bij.
• Check welke hypotheekvorm je hebt. Extra aflossen op een aflossingsvrije of annuïteitenhypotheek gaat meestal vrij eenvoudig. Extra aflossen op een (bank)spaarhypotheek ligt minder voor de hand. Je spaart hierin namelijk met een hoge rente die gekoppeld is aan de hypotheekrente. Bij dit soort hypotheken kan vaak wel een bedrag gestort worden in de polis of op de bankrekening. Laat je goed voorlichten over de mogelijkheden.
• Vraag ook na hoeveel procent je maximaal boetevrij mag aflossen. Bij de meeste hypotheekverstrekkers ligt dit tussen de 10% en 20%, maar er zijn ook aanbieders die geen maximum hanteren.

Renteverlaging door extra aflossen

Is je hypotheek hoog vergeleken met de waarde van je woning? Dan berekenen hypotheekverstrekkers een renteopslag. Als de verhouding tussen je hypotheek en de woningwaarde daalt, dan komt meestal een deel van die opslag te vervallen. Dit betekent dus dat je hypotheekrente, en daarmee je maandelijkse lasten, zullen dalen. Een daling in de risicoklasse ontstaat door extra aflossen, maar bijvoorbeeld ook als de waarde van je woning stijgt. Het is goed hier zelf alert op te zijn; in veel gevallen vervalt een renteopslag namelijk niet automatisch!

De indeling van risicoklassen en de gekoppelde opslagen zijn bij elke hypotheekverstrekker anders. Vraag bij je hypotheekadviseur na welke voorwaarden op jouw hypotheek van toepassing zijn.

Extra aflossen voor zorgtoeslag

Een minder bekend financieel voordeel van extra aflossen op je hypotheek is dat je recht kunt krijgen op zorgtoeslag. Als je inkomen niet hoger is dan € 30.481 (2020, alleenstaand of € 38.945  als stel) heb je recht op zorgtoeslag, mits je niet meer dan € 116.613 (of € 147.459 voor fiscale partners) aan eigen vermogen hebt. Heb je meer op je spaarrekening staan? Stop het dan in de aflossing van je hypotheek. Zo telt het niet meer mee als vermogen en krijg je dus recht op zorgtoeslag.

Fiscale gevolgen bij extra aflossen hypotheek

Extra aflossen op je hypotheek heeft natuurlijk ook gevolgen voor de te betalen of ontvangen belasting. Zodra je hypotheeklast daalt, zal daarmee ook je hypotheekrenteaftrek dalen. Dit kan misleidend zijn, maar onder de streep is het altijd voordeliger om extra af te lossen.

Bovendien wordt de hypotheekrenteaftrek in de komende jaren langzaam afgebouwd (van maximaal 43% in 2020 naar 37,05% in 2023). De verwachting is dat dit in de toekomst wordt doorgezet. Het is dus niet verstandig al te afhankelijk te blijven van de hypotheekrenteaftrek.

Daarnaast heeft extra aflossen op kleine hypotheken een interessant fiscaal effect. Als je weinig hypotheekschuld hebt, kan het zijn dat je eigenwoningforfait hoger is dan je hypotheekrente. Je hebt dan geen voordeel meer van de hypotheekrenteaftrek, waardoor het een stuk voordeliger is om de hypotheek af te lossen. Op www.berekenhet.nl kun je zien welke besparing je dit oplevert.

Reken uit of je moet sparen of aflossen in 2020!

Is aflossen of sparen nu voordeliger? Dat hangt natuurlijk af van jouw specifieke situatie, en wat je kunt of wilt sparen of aflossen. Het Nibud heeft een handige rekentool hiervoor ontwikkeld: sparen, aflossen of beleggen. Hier kun je eenvoudig zelf berekenen wat in jouw situatie de beste keuze is.