Sparen of aflossen, wat is verstandig?

Sparen of aflossen: wat is verstandig?

Werk je al een paar jaar en heb je inmiddels een mooi bedrag gespaard? En heb je daarnaast een hypotheek of een persoonlijke lening? Dan vraag je je misschien af: wat is slimmer, sparen of aflossen? In dit artikel zetten we de voor- en nadelen van beide opties voor je op een rij.

Het voordeel van sparen

Sparen geeft een prettig gevoel. Je bouwt een buffer op voor onverwachte uitgaven of spaart voor iets leuks, zoals een vakantie of nieuwe meubels. Veel banken bieden tegenwoordig handige spaarpotjes aan, waarmee je overzicht houdt over je spaardoelen.

Maar er zit ook een keerzijde aan sparen: de spaarrente is momenteel laag. En heb je veel spaargeld? Dan kan het zijn dat je boven de vrijstelling van box 3 uitkomt. In dat geval betaal je vermogensbelasting over je spaargeld.

Extra aflossen op je hypotheek

Een veelgestelde vraag is: sparen of aflossen op je hypotheek? Extra aflossen kan voordelig zijn. Je maandlasten gaan omlaag, en dat merk je direct in je portemonnee. Toch zijn er een paar zaken waar je op moet letten:

• Heb je het geld echt niet nodig? Als je aflost, zit het vast in je huis.
• Welke hypotheekvorm heb je? Bij een annuïteiten- of aflossingsvrije hypotheek is aflossen meestal eenvoudig. Bij een (bank)spaarhypotheek werkt het anders. Laat je daar goed over informeren.
• Wat is het maximale boetevrije bedrag? Meestal ligt dit tussen de 10% en 20% van de hypotheekschuld per jaar.

Lagere rente door extra aflossen

Door extra af te lossen, kan je hypotheek in een lagere risicoklasse vallen. Dit komt doordat de verhouding tussen de hypotheek en de woningwaarde (de ‘loan to value’) verbetert. Hierdoor kan een renteopslag vervallen en daalt je hypotheekrente. Let op: dit gebeurt niet altijd automatisch. Vraag dit na bij je hypotheekadviseur.

Sparen of aflossen voor toeslagen?

Wist je dat te veel spaargeld invloed kan hebben op je recht op toeslagen, zoals huurtoeslag of zorgtoeslag? Spaargeld telt mee als vermogen. Door dit geld te gebruiken om af te lossen op je hypotheek, kan je vermogen onder de grens zakken en heb je soms wél recht op toeslagen.

Fiscale gevolgen van extra aflossen

Extra aflossen heeft invloed op je hypotheekrenteaftrek. Door extra af te lossen, betaal je minder rente en heb je dus minder rente-aftrek. Maar laat je niet misleiden. Onderaan de streep betaal je minder rente en is het dus goed voor je portemonnee.

Let hierbij ook op het eigenwoningforfait. Dit is een bijtelling op basis van de WOZ-waarde van je woning. Heb je weinig of geen hypotheekschuld meer, dan heb je minder of geen renteaftrek. Gelukkig is er dan een extra aftrekpost: de Wet Hillen. Deze wordt wel elk jaar afgebouwd en verdwijnt in 2048 volledig.

Voorbeeld met én zonder hypotheek

Met hypotheek: Mike heeft een huis van €400.000 en een hypotheek van €200.000 tegen 4% rente. Hij betaalt daardoor per jaar €8.000 rente. Dankzij de hypotheekrenteaftrek bespaart hij €2.958 aan belasting. Het eigenwoningforfait bedraagt €1.400. Daarover betaalt hij €517 belasting. Zijn netto belastingvoordeel is dus €2.441.

Zonder hypotheek: Als Tom zijn hypotheek volledig aflost, betaalt hij geen rente meer. Het eigenwoningforfait blijft €1.400. Door de Wet Hillen krijgt hij een aftrekpost van 80% en betaalt hij over €280 belasting. Dat is €104 belasting per jaar.

Wat als je geen hypotheek meer hebt?

Een hypotheekvrij huis lijkt ideaal, maar er zijn ook nadelen. Je vermogen zit vast in je woning. Wil je geld vrijmaken, dan moet je je huis verkopen of een nieuwe hypotheek afsluiten. Dit kost tijd en kan soms lastig zijn. Bedenk dus goed of je het geld echt kunt missen als je kiest tussen sparen of aflossen.

Sparen of aflossen op je persoonlijke lening

Ook bij een persoonlijke lening kun je extra aflossen. Je maandbedrag blijft gelijk, maar je betaalt de lening sneller af en bespaart rente. Stel: je hebt nog €20.000 openstaan, betaalt €288 per maand en hebt €5.000 om extra af te lossen. Dan ben je 27 maanden eerder klaar en bespaar je €2.776 aan rente. Let wel op: het bedrag dat je aflost, kun je niet opnieuw opnemen. Benieuwd hoe je sneller van je lening af komt? Lees dan ons blog over sneller je lening aflossen.

Rente op spaargeld versus rente op lening

De rente op spaargeld is vaak veel lager dan de rente op een lening. Vanuit financieel oogpunt is het dus bijna altijd slimmer om een lening af te lossen met spaargeld, tenzij je een specifiek spaardoel hebt.

Sparen of aflossen: wat kies jij?

De keuze tussen sparen of aflossen is persoonlijk. Het hangt af van jouw situatie, je spaardoelen en je hypotheek- of leningvoorwaarden. Heb je vragen over aflossen op jouw lening? Neem gerust contact met ons op, we beantwoorden je vragen en denken met je mee.