Veel Nederlanders staan regelmatig in het rood op hun betaalrekening, vaak zonder zich echt bewust te zijn van de kosten. In de praktijk betekent dit dat je meer geld uitgeeft dan je hebt, en dat kan op de lange termijn behoorlijk duur uitpakken.
Rood staan voelt misschien als een handige oplossing voor even, maar het is in feite een vorm van lenen – met vaak een hoge rente. Daarom is het goed om stil te staan bij wat rood staan precies inhoudt, welke gevolgen eraan vastzitten en hoe je het kunt voorkomen of aflossen.
Rood staan betekent dat je een negatieve balans hebt op je betaalrekening. Je hebt dan een kredietfaciliteit bij de bank: een vooraf afgesproken bedrag dat je maximaal in het rood mag staan. Heb je een limiet van €1.000? Dan mag je saldo maximaal -€1.000 zijn, niet meer. Zodra je rood staat, betaal je rente over het bedrag dat je in de min staat.
Rood staan is duur. De rente die je betaalt is vaak erg hoog en gaat richting de wettelijk maximaal toegestane rente en is afhankelijk van je bank (bekijk de rentes rood staan van ABN-AMRO, ING en Rabobank). Zelfs als je maar tijdelijk rood staat, kan dat dus flink wat kosten. Het is zonde van je geld, zeker als er goedkopere en bewustere manieren zijn om financiële tekorten op te vangen, zoals een persoonlijke lening met een lager rentetarief.
Ja, als je rood staat, heb je een schuld bij de bank. Je leent namelijk geld dat je op dat moment niet bezit. Net als bij andere leningen brengt dat verplichtingen met zich mee, zoals rente betalen en – idealiter – het saldo weer positief maken.
Rood staan wordt geregistreerd bij het Bureau Krediet Registratie (BKR), maar niet het bedrag dat je rood staat. Het gaat om de kredietlimiet die je hebt afgesproken met de bank. Dus ook als je nooit rood staat, wordt bijvoorbeeld een faciliteit van €2.000 toch geregistreerd.
Zo’n registratie is op zichzelf geen probleem, maar kredietverstrekkers houden er wél rekening mee. Als jij een hypotheek of persoonlijke lening aanvraagt, kan een geregistreerde kredietfaciliteit je maximale leencapaciteit verlagen. Bovendien: blijf je te lang rood staan, dan loop je risico op een negatieve BKR-registratie als gevolg van een betalingsachterstand.
De nadelen van rood staan zijn:
In theorie kun je gewoon een huis kopen als je rood staat. De bank kijkt bij het bepalen van je maximale hypotheek echter naar het volledige bedrag van je kredietlimiet. Heb je bijvoorbeeld een faciliteit van €2.000, dan telt dat mee als lopende verplichting, ook als je er geen gebruik van maakt. Daardoor kun je dus minder lenen.
Banken stellen meestal als eis dat je minstens één keer per drie maanden minimaal 24 uur een positief saldo hebt. Voldoe je daar niet aan, dan kan de bank extra kosten rekenen of je roodstand beëindigen. Blijf je structureel in de min, dan kan dat zelfs leiden tot een negatieve BKR-registratie.
Hoeveel je rood mag staan, bepaal je in overleg met de bank. De hoogte van de limiet hangt af van je maandelijkse inkomsten. Je moet namelijk kunnen aantonen dat je regelmatig voldoende geld op je rekening gestort krijgt om weer in de plus te komen. De bank wil zeker weten dat je het krediet ook kunt terugbetalen.
Sta je rood en wil je een lening afsluiten, dan is dat meestal nog steeds mogelijk – zolang je voldoende inkomen hebt. Er zijn wel een paar dingen om op te letten:
Kredietverstrekkers houden rekening met je kredietlimiet, wat betekent dat je mogelijk minder kunt lenen dan je zou willen.
Rood staan lijkt vaak een snelle en eenvoudige oplossing. Je hoeft niets aan te vragen en het is direct beschikbaar. Juist dat gemak maakt het risicovol. Veel mensen glijden ongemerkt van een eenmalige roodstand naar structureel tekort. Omdat het geen ‘officiële lening’ lijkt, voelt het vaak minder ernstig, maar de rentekosten zijn fors en stapelen zich snel op.
Wil je uit de roodstand komen, dan is het verstandig om eerst het bedrag dat je in de min staat af te lossen. Zet elke maand een bedrag opzij en gebruik dat om je saldo weer positief te maken. Pas daarna je kredietlimiet aan naar beneden. Ben je weer helemaal uit de roodstand? Zeg dan je kredietfaciliteit op. Zo voorkom je dat je in de toekomst toch weer gebruikmaakt van het rood staan “voor even”.
Bedenk: het spaargeld op je rekening levert tegenwoordig weinig rente op, terwijl rood staan je flink geld kost. Heb je spaargeld? Dan is het financieel verstandiger om dat eerst te gebruiken om je roodstand af te lossen.
Lees onze blogs als je benieuwd bent naar bespaartips om meer geld over te houden of tips hoe je sneller je lening kunt aflossen.
Als je merkt dat je structureel in het rood staat, is het slim om actie te ondernemen. De rente loopt dan flink op en het is lastig om eruit te komen. Een paar tips:
Door bewust met je roodstand om te gaan, voorkom je financiële problemen op de lange termijn.
Voordelig geld lenen: 6 tips om slim te besparen Soms heb je nét dat extra steuntje nodig om je plannen waar te maken. Een verbouwing, een nieuwe auto of het aflossen van andere schulden: een lening kan je net even die financiële ruimte geven. Maar een lening kost ook geld. Wil je voordelig geld lenen? […]
Geld lenen met een tijdelijk contract of zonder vast werk Geld lenen met een tijdelijk contract. Een kwestie waar veel mensen mee stoeien. Een vast contract en een koopwoning geven kredietverstrekkers veel zekerheid, maar niet iedereen heeft dat. Heb je een tijdelijk dienstverband of een huurwoning? Of werk je als uitzendkracht, ben je met pensioen […]
Huis verduurzamen: waarom het belangrijk is Een huis verduurzamen is vandaag de dag populairder dan ooit. Niet alleen vanwege de hoge energieprijzen, maar ook om bij te dragen aan een beter klimaat. In een duurzaam huis verbruik je minder energie, wat gunstig is voor je portemonnee én het milieu. Maar wat komt er allemaal kijken […]