Even snel de rekening betalen terwijl je salaris nog onderweg is. Een onverwachte rekening die nét op het verkeerde moment binnenkomt. Of gewoon een maand waarin de uitgaven wat hoger zijn dan normaal. Rood staan kan dan best handig zijn. Je hebt tijdelijk wat extra financiële ruimte en hoeft niet meteen in de stress te schieten.
Maar er zit ook een keerzijde aan. Wat begint als een tijdelijk vangnet, kan ongemerkt veranderen in structureel rood staan. En dat wordt een stuk minder handig als je daarnaast ook nog een persoonlijke lening, creditcard of ander krediet hebt. Tel al die rente en maandlasten bij elkaar op en voor je het weet betaal je iedere maand een flink bedrag voor geld dat je eerder al hebt uitgegeven.
Daarom is het goed om af en toe eens kritisch naar je kredieten te kijken. Misschien is het tijd om de boel op te schonen.
Rood staan betekent dat je met je betaalrekening onder nul kunt komen. Je bank geeft je daarvoor een kredietlimiet, bijvoorbeeld €500 of €1.000. Binnen die limiet kun je meer uitgeven dan er op je rekening staat.
Handig, maar vergis je niet. Het geld dat je opneemt is geleend geld. Je betaalt er dus rente over. En de rente op rood staan is relatief hoog. Daardoor is rood staan vooral bedoeld voor tijdelijk gebruik en niet als permanente aanvulling op je inkomen.
Ook wordt een toegestane roodstand van meer dan €250 geregistreerd bij het BKR. Dat kan invloed hebben op hoeveel je in de toekomst verantwoord kunt lenen. Meer hierover lees je in ons artikel over rood staan en het BKR.
Rood staan heeft zeker voordelen. Als je het af en toe en kort gebruikt, kan het een praktisch financieel vangnet zijn.
Denk bijvoorbeeld aan een onverwachte rekening die je moet betalen voordat je salaris binnenkomt. Of aan een kapotte wasmachine terwijl je spaargeld even niet beschikbaar is.
Een paar voordelen op een rij:
Daar zit meteen de belangrijkste voorwaarde aan vast: rood staan werkt vooral als tijdelijke oplossing. Zodra je iedere maand opnieuw in de min eindigt, verandert het karakter ervan.
Het verschil tussen af en toe rood staan en structureel rood staan is behoorlijk groot.
Stel dat je aan het einde van de maand €500 tekortkomt. Je salaris komt binnen, de rekening staat weer even positief en een paar weken later sta je opnieuw €500 rood. Dat patroon kan zich maandenlang herhalen.
Je kredietlimiet wordt dan eigenlijk je financiële buffer. Alleen is het geen buffer die je zelf hebt opgebouwd. Het is een schuld waar je rente over betaalt.
Dat kan een lastig patroon worden. Je begint iedere maand al met een achterstand en hebt daardoor steeds minder ruimte voor onverwachte uitgaven. Een tegenvaller kan er vervolgens voor zorgen dat je nog verder in het rood komt.
Wie regelmatig rood staat, doet er daarom goed aan om niet alleen naar de betaalrekening te kijken, maar naar het volledige plaatje.
Structureel rood staan komt namelijk vaak niet alleen. Iemand die regelmatig gebruikmaakt van de roodstand, heeft niet zelden ook andere kredieten lopen. Bijvoorbeeld een persoonlijke lening, een creditcard met een openstaand saldo of een ander krediet.
Los van elkaar lijken die bedragen misschien mee te vallen. Maar tel de maandlasten en vooral de verschillende rente bedragen eens bij elkaar op. Dan kan het totaal behoorlijk oplopen.
Je betaalt dan op meerdere plekken rente en hebt verschillende bedragen die iedere maand van je rekening worden afgeschreven. Dat maakt het niet alleen duurder, maar ook een stuk lastiger om overzicht te houden.
Het kan daarom verstandig zijn om je financiële situatie eens als geheel te bekijken. Niet alleen de vraag hoeveel je rood staat, maar ook welke andere kredieten je hebt en wat je daar iedere maand voor betaalt.
Heb je meerdere kredieten en wil je meer overzicht? Dan kan het samenvoegen van leningen interessant zijn.
Met een persoonlijke lening kun je meerdere bestaande kredieten aflossen en samenbrengen in één nieuwe lening. Ook een roodstand kan daar onderdeel van zijn. Je lost de bestaande kredieten af en houdt vervolgens één lening over met één rente, één maandbedrag en één looptijd.
Een belangrijk voordeel is dat de rente van een persoonlijke lening meestal lager ligt dan die van rood staan. Daardoor kan samenvoegen financieel interessant zijn. Of dat voor jou daadwerkelijk voordeliger is, hangt natuurlijk af van de rente, looptijd en voorwaarden van je bestaande kredieten.
Daarnaast geeft één lening simpelweg meer overzicht. Je weet iedere maand waar je aan toe bent en wanneer de lening volledig is afgelost.
Dat is een vraag die we vaker horen. Als je de roodstand laat aflossen en de mogelijkheid om rood te staan beëindigt, heb je immers geen kredietlimiet meer achter de hand.
Toch is het goed om jezelf daar eerlijk een vraag over te stellen. Was die roodstand daadwerkelijk een buffer als je er iedere maand gebruik van maakte?
Als je structureel €1.000 rood staat, heb je geen buffer van €1.000. Je hebt een schuld van €1.000.
Door de roodstand af te lossen en de mogelijkheid om opnieuw rood te staan te beëindigen, creëer je juist de ruimte om daarna weer een echte buffer op te bouwen. Een bedrag op je spaarrekening dat daadwerkelijk van jou is en waar je geen rente over betaalt.
Rood staan is een relatief dure manier van lenen. De rente ligt bij veel banken rond het wettelijk maximale kredietvergoedingspercentage. Daardoor kan structureel rood staan behoorlijk in de papieren lopen.
Stel dat je gemiddeld €2.000 rood staat. Bij een rente van ongeveer 14% betaal je op jaarbasis grofweg €280 aan rente, uitgaande van een constant openstaand bedrag en zonder rekening te houden met eventuele verschillen in rente of berekening.
En dat is alleen de roodstand. Heb je daarnaast nog andere kredieten? Dan komen de rentekosten daarvan er nog bovenop.
Precies daarom loont het om niet alleen naar één rentepercentage te kijken, maar naar het totaal. Hoeveel betaal je iedere maand aan rente voor al je kredieten bij elkaar?
Ja, rood staan betekent niet automatisch dat je geen lening kunt afsluiten. Een kredietverstrekker kijkt bij een aanvraag naar je volledige financiële situatie. Daarbij spelen onder meer je inkomen, vaste lasten, bestaande kredieten en betalingsgedrag een rol.
Een roodstand kan bovendien bij het BKR geregistreerd staan. Daardoor kan deze invloed hebben op je maximale lening. Ook andere kredieten worden meegenomen in de beoordeling.
Wil je weten hoe rood staan zich verhoudt tot een hypotheek? Lees dan ook ons artikel over een lening meenemen in je hypotheek.
Rood staan hoeft dus helemaal geen probleem te zijn. Wie een keer aan het einde van de maand €100 in de min staat en dat na het salaris weer aanvult, gebruikt de kredietmogelijkheid waarvoor deze bedoeld is.
Het wordt een ander verhaal als je roodstand een vast onderdeel van je financiële situatie is geworden. Zeker wanneer er daarnaast nog meerdere kredieten lopen.
Dan kan het verstandig zijn om alles eens bij elkaar te zetten. Hoeveel sta je rood? Welke leningen en kredieten heb je nog? Wat zijn de rentepercentages? En hoeveel betaal je iedere maand in totaal?
Door bestaande kredieten, waaronder de roodstand, mogelijk samen te voegen in één persoonlijke lening, kun je het aantal maandelijkse betalingen terugbrengen en soms flink besparen op rente. Bovendien weet je precies waar je aan toe bent en wanneer de lening is afgelost.
Bij Geldshop kunnen we je helpen om naar het totaalplaatje te kijken. Niet om nog een krediet aan je lijstje toe te voegen, maar juist om te bekijken of je bestaande kredieten slimmer kunt organiseren.
Wil je weten wat er voor jou mogelijk is? Vraag dan vrijblijvend een offerte aan en ontdek of je jouw kredieten kunt samenvoegen en mogelijk kunt besparen.
Slimme manieren om geld te besparen Geld besparen klinkt misschien als iets waar je vooral mee begint als de broekriem écht moet worden aangehaald. Maar waarom zou je wachten? Met een paar slimme keuzes kun je vaak al verrassend veel geld overhouden. En het mooie is dat besparen niet hoeft te betekenen dat je helemaal […]
Je bruiloft financieren en slim omgaan met je trouwbudget De trouwdatum staat vast, de locatie is misschien al geboekt en ondertussen groeit je lijstje met dingen die geregeld moeten worden. Een jurk, pak, fotograaf, bloemen, muziek, eten en natuurlijk de gasten. Voor je het weet, is je droombruiloft ook een behoorlijk grote financiële puzzel. Hoe […]
Waarom je je woning zou moeten verduurzamen Je huis verduurzamen klinkt misschien als een flinke klus. Nieuwe kozijnen, betere isolatie, zonnepanelen of misschien zelfs een warmtepomp. Maar verduurzamen hoeft niet meteen een complete verbouwing te betekenen. Met de juiste maatregelen kun je stap voor stap van je woning een comfortabeler, energiezuiniger en toekomstbestendiger huis maken. […]