Wil je geld lenen voor een auto, een verbouwing of een andere grote uitgave? Dan heb je te maken met leennormen. In deze blog leggen we je uit wat leennormen zijn bij een consumptief krediet, zoals een persoonlijke lening. Let op: we hebben het dus niet over de leennormen voor een hypotheek. Die zijn anders en worden elk jaar vastgesteld door de overheid samen met het Nibud.
Leennormen geven aan hoeveel jij verantwoord kunt lenen. Bij een consumptief krediet, zoals een persoonlijke lening, gebruiken banken en kredietverstrekkers de zogenaamde VFN-norm. Dit is de norm voor levensonderhoud, en zorgt ervoor dat je altijd genoeg geld overhoudt om van te leven. Je mag dus niet méér lenen dan volgens deze norm verantwoord is.
Als je een lening aanvraagt, kijkt de bank eerst naar jouw inkomen (en dat van je partner als je die hebt). Daarna worden je vaste lasten in beeld gebracht. Denk bijvoorbeeld aan:
Heb je meerdere leningen lopen? Dan is het soms slim om die samen te voegen. Dit heet een lening oversluiten of samenvoegen. De voordelen zijn: overzicht in je financiën, één duidelijk maandbedrag en vaak een lagere rente.
Maar de bank kijkt niet alleen naar wat je uitgeeft. Je moet natuurlijk ook geld overhouden voor je dagelijkse leven. Denk aan:
Daarom zijn er basisnormen voor verschillende gezinssituaties: alleenstaand, alleenstaand met kinderen, samenwonend of samenwonend met kinderen. En er is ook verschil of je huurt of een koopwoning hebt. Daarnaast worden er toeslagen bijgeteld als je een eigen woning hebt of een auto bezit. Die toeslagen hangen af van je netto inkomen: tot modaal, modaal, of 1,5 keer modaal en meer.
Het bedrag dat je overhoudt na aftrek van je vaste lasten wordt vergeleken met de leennorm. Het verschil heet je afloscapaciteit. Dat is het bedrag dat je maandelijks maximaal aan aflossing mag besteden.
Die afloscapaciteit wordt vervolgens vermenigvuldigd met 50. Het resultaat is je maximale lening.
🧮 Voorbeeld: houd je na aftrek van je lasten €300 per maand over? Dan is je maximale lening €300 × 50 = €15.000.
Let op: dit is een indicatie. De echte berekening is vrij ingewikkeld. Gelukkig hoef je dit niet zelf uit te rekenen. Op onze website vind je een handige tool waarmee je snel ziet wat jij ongeveer kunt lenen. Wil je het precies weten? Vraag dan een vrijblijvende offerte aan.
De normen worden elk jaar vastgesteld door de VFN – de Vereniging van Financieringsondernemingen in Nederland. Dit is de branchevereniging voor kredietverstrekkers. Samen met onder andere de Nederlandse Vereniging van Banken zorgen zij ervoor dat de normen passen bij de kosten van het dagelijks leven.
De VFN wil dat jij op een verantwoorde en bewuste manier leent. Daarom zijn er duidelijke regels opgesteld in de VFN Gedragscode Consumptief Krediet. Hierin staat bijvoorbeeld dat kredietverstrekkers duidelijke informatie moeten geven en alleen leningen mogen verstrekken die passen bij jouw financiële situatie.
De Autoriteit Financiële Markten (AFM) ziet deze gedragscode als een goede invulling van de wet. Ook aanbieders die geen lid zijn van de VFN houden zich hier vaak aan.
Ja, de VFN past de normen soms aan. Dat kan gebeuren als bijvoorbeeld de kosten van levensonderhoud stijgen. Door die aanpassing (zoals die in november 2024) kun je meer of juist minder lenen dan voorheen, ook als je inkomen hetzelfde is gebleven.
De belangrijkste zaken nogmaals overzichtelijk op een rijtje:
✔ Leennormen zorgen ervoor dat je niet meer leent dan verantwoord is.
✔ Bij consumptief krediet kijken we naar je inkomen, vaste lasten en de norm voor levensonderhoud.
✔ De VFN stelt de normen op, samen met andere partijen.
✔ Wil je weten hoeveel je verantwoord kunt lenen? Gebruik onze rekentool of vraag vrijblijvend een offerte aan.
Bij Geldshop weten wij alles van consumptieve kredieten, dus ook van leennormen. Wil je iets weten of heb je een vraag? Neem gerust contact met ons op. We helpen je graag en goed!
Ontdek deze tips om valkuilen te vermijden Geld lenen kan handig zijn. Bijvoorbeeld als je een auto nodig hebt, je huis wilt verbouwen of een grote aankoop wilt doen waarvoor je niet genoeg spaargeld hebt. Maar let op: lenen is niet gratis en kan soms ingewikkelder zijn dan het lijkt. Veel mensen maken (onbewust) fouten […]
Een lening van 5.000 euro Stel je voor: je wilt een tweedehands auto kopen, je tuin opknappen of een kleine verbouwing doen aan je huis. Maar je hebt daar net niet genoeg geld voor. Een lening kan dan een goede oplossing zijn. Voordat je een lening afsluit, is het belangrijk om te weten wat het […]
Slimme manieren om geld te besparen Hoe kan ik het beste geld besparen? Het is een vraag die veel mensen zichzelf stellen, zeker in tijden waarin alles duurder lijkt te worden. Gelukkig zijn er veel manieren om slim met je geld om te gaan en onnodige uitgaven te vermijden. In deze blog geven we praktische […]