Kun je geld lenen als ondernemer?

Geld lenen als ondernemer

Je bent ondernemer. Je werkt hard, draagt alle risico’s zelf, en geen maand is hetzelfde qua inkomen. Dan wil je ineens privé iets groots aanschaffen – een nieuwe of tweedehands auto, een verbouwing, of misschien zonnepanelen op je huis. Maar… kan dat eigenlijk wel, geld lenen als ondernemer?

Het korte antwoord: ja, dat kan! Maar – er zijn wel spelregels. En die verschillen ook nog eens als je ZZP’er bent of DGA van een BV. In dit artikel leggen we uit hoe het zit, wat de voorwaarden zijn en hoe je jouw kansen op een lening kunt vergroten.

Wat kun je financieren met een persoonlijke lening voor ondernemers?

Een persoonlijke lening is een consumptief krediet en dus bedoeld voor privé-uitgaven, dus niet voor je bedrijf. Denk aan:

• Het verbouwen of verduurzamen van je woning
• De aanschaf van een nieuwe auto
• Een grote aankoop in de privésfeer

Zakelijke doelen, zoals het kopen van machines of het aanvullen van werkkapitaal, mag je er níet mee financieren. Vraag je dus een lening aan voor zakelijke investeringen, dan zal deze vrijwel altijd worden afgewezen.

Geld lenen als ZZP’er

Ben je zelfstandig zonder personeel? Dan kijkt de kredietverstrekker naar jouw fiscale winst als inkomen. Dit is de winst die je hebt behaald als IB-ondernemer, na aftrek van je zakelijke kosten.

De belangrijkste voorwaarden voor een persoonlijke lening als ZZP’er

Voordat je aan de slag gaat, is het goed om te weten dat kredietverstrekkers vrijwel altijd aan onderstaande punten vasthouden:

1. Minimaal 2 tot 3 jaar zelfstandig
   Meestal moet je minstens 3 jaar actief zijn als ondernemer. Soms kan 2 jaar ook voldoende zijn, maar dit hangt af van de geldverstrekker. Hoe langer je actief bent, hoe makkelijker er een betrouwbaar gemiddelde van je inkomen kan worden berekend.
2. Voldoende en stabiele winst
   Het gaat niet alleen om de hoogte van je winst, maar ook om de stabiliteit. Grote schommelingen of oplopende verliezen maken de kans kleiner dat je aanvraag wordt goedgekeurd.
3. Geen negatieve BKR-registratie
   Een negatieve registratie bij het BKR door betalingsachterstanden in het verleden kan ervoor zorgen dat je aanvraag direct wordt afgewezen.
4. Inkomen onderbouwen met documenten
   Als ZZP’er lever je meestal de volgende documenten aan:
   1. Jaarcijfers van de laatste 3 jaar
   2. Aangifte inkomstenbelasting van de laatste 3 jaar
   3. Definitieve aanslagen inkomstenbelasting van de laatste 3 jaar
   4. Overzicht van je woonlasten en eventuele bestaande leningen

Geld lenen als DGA

Ben je directeur-grootaandeelhouder van een BV? Dan werkt het net iets anders. Je hebt vaak een vast salaris vanuit de BV, aangevuld met mogelijk dividend.

Waarop letten geldverstrekkers bij DGA’s?

1. Eenvoudige bedrijfsstructuur
   Een BV-structuur met maximaal 1 holding en 2 werkmaatschappijen wordt het makkelijkst beoordeeld. Complexere structuren maken het lastiger voor de kredietverstrekker om een goed beeld te krijgen.
2. Duur van je ondernemerschap
   Net als bij ZZP’ers geldt meestal dat je minstens 2 tot 3 jaar actief moet zijn.
3. Inkomen bepalen
   Je inkomen wordt vastgesteld aan de hand van je loonstroken en eventuele winstcijfers van je BV. Dividend kan soms worden meegenomen in de berekening.
4. Benodigde documenten
   Bij een aanvraag als DGA wordt meestal gevraagd naar:
   1. Loonstroken (meestal niet ouder dan 2 maanden)
   2. Jaarcijfers van je BV van de laatste 3 jaar
   3. Eventuele dividenduitkeringen
   4. Overzicht van je privé-woonlasten en eventuele bestaande leningen

Hoe wordt bepaald hoeveel je als ondernemer kunt lenen?

Of je nu ZZP’er of DGA bent: de maximale lening wordt altijd bepaald op basis van je gemiddelde inkomen over de afgelopen 3 jaar. Daarnaast kijkt de kredietverstrekker naar:

• Het inkomen van je partner (als die er is)
• Je woonlasten (huur of hypotheek)
• Overige vaste lasten, zoals autokosten of kinderopvang
• Bestaande leningen en kredieten – ook zakelijke als jij daar privé voor aansprakelijk bent

Zo wordt bepaald wat je maximaal verantwoord kunt lenen. Het doel is dat de maandlasten bij jouw situatie passen, zodat je niet in financiële problemen komt.

Kan een beginnend ondernemer een lening krijgen?

Ben je nog maar kort geleden gestart als ondernemer? Dan wordt het lastig om een persoonlijke lening af te sluiten. De meeste kredietverstrekkers willen minstens 3 jaar historie zien, zodat ze een betrouwbaar gemiddelde van je inkomen kunnen berekenen. Soms kan 2 jaar ook, maar net begonnen zijn betekent meestal: nog even wachten.

Ja, lenen als ondernemer is mogelijk

Geld lenen als ondernemer kan zeker, of je nu ZZP’er of DGA bent. Belangrijk is dat je:

• Minstens 2 tot 3 jaar actief bent
• Een stabiel en voldoende hoog inkomen hebt
• Geen negatieve BKR-registratie hebt
• De juiste documenten kunt aanleveren

Bij Geldshop kijken we niet alleen naar de regels, maar vooral naar jouw persoonlijke situatie. Zo vinden we snel de geldverstrekker die het beste bij je past.

Heb je vragen of direct een offerte aanvragen?

Twijfel je nog of je in aanmerking komt? Of wil je gewoon weten wat er voor jou mogelijk is? Vraag gerust een vrijblijvende offerte aan bij Geldshop. Dan kijken wij samen naar jouw mogelijkheden. Heb je eerst nog vragen? Neem dan gerust contact op – we helpen je graag verder.