Ontdek de rust door een financiële buffer

Financiële buffer opbouwen geeft rust en ruimte

Een kapotte wasmachine. Een onverwachte autoreparatie. Een rekening die nét wat hoger uitvalt dan je had verwacht. Het zijn kosten waar je liever niet aan denkt, maar die vroeg of laat kunnen komen.

Met een financiële buffer hoef je bij dit soort tegenvallers niet meteen te puzzelen met je maandbudget. Je hebt geld achter de hand en kunt een onverwachte rekening gewoon betalen. Dat geeft niet alleen financiële ruimte, maar ook rust.

In dit artikel lees je waarom een buffer belangrijk is, hoeveel je ongeveer nodig hebt en hoe je stap voor stap een mooi bedrag bij elkaar spaart. Ook kijken we naar wat je kunt doen als sparen lastig is doordat je maandelijkse lasten hoog zijn.

Wat is een financiële buffer

Een financiële buffer is geld dat je apart houdt voor onverwachte uitgaven. Het is dus niet bedoeld voor een vakantie, nieuwe kleding of een gezellig avondje uit. Daar kun je beter een apart spaardoel voor gebruiken.

Je buffer is er juist voor situaties die je niet had gepland. Denk bijvoorbeeld aan

• een kapotte koelkast of wasmachine
• onverwachte kosten aan je auto
• een rekening die hoger uitvalt dan verwacht
• noodzakelijke reparaties in huis
• een periode waarin je tijdelijk minder inkomen hebt

Het idee is simpel. Je zet geld apart zolang alles goed gaat, zodat je iets achter de hand hebt wanneer het even tegenzit.

Waarom een buffer zo belangrijk is

Een financiële tegenvaller komt meestal op een moment dat je er niet op zit te wachten. Zonder spaargeld kan een onverwachte rekening al snel voor stress zorgen. Misschien moet je een rekening uitstellen, rood staan, je creditcard aanspreken of geld lenen.

Met een buffer heb je meer mogelijkheden. Je kunt een onverwachte uitgave opvangen zonder dat je direct aan je maandbudget of andere spaardoelen hoeft te komen.

Een buffer is daarmee eigenlijk een financiële airbag. Je hoopt hem niet nodig te hebben, maar het is prettig om te weten dat hij er is.

Hoe groot moet je buffer zijn

Er bestaat niet één bedrag dat voor iedereen de juiste financiële buffer is. Hoeveel je nodig hebt, hangt af van je persoonlijke situatie.

Woon je alleen en heb je weinig financiële verplichtingen? Dan kan een kleinere buffer voldoende zijn. Heb je een gezin, een eigen woning, een auto of een wisselend inkomen? Dan kan het verstandig zijn om meer achter de hand te houden.

Kijk daarom vooral naar je eigen inkomsten, uitgaven en financiële verplichtingen. Een handige manier om te beginnen is door na te gaan welke onverwachte kosten je zelf zou kunnen krijgen en hoeveel geld je daarvoor nodig zou hebben.

Het belangrijkste is niet dat je precies een bepaald bedrag op je rekening hebt staan. Het belangrijkste is dat je voldoende geld achter de hand hebt om een financiële tegenvaller op te vangen.

Hulp nodig bij het vaststellen van jouw buffer? Maak gebruik van de bufferberekenaar van het Nibud.

Zo bouw je stap voor stap een buffer op

Een buffer van duizenden euro's sparen klinkt misschien als een flinke klus. Gelukkig hoef je dat bedrag niet in één keer bij elkaar te hebben. Met kleine, vaste stappen kom je uiteindelijk ook een heel eind.

Begin met deze vier stappen.

Bekijk waar je geld naartoe gaat

Maak eerst een overzicht van je inkomsten en uitgaven. Kijk daarbij niet alleen naar je vaste lasten, maar ook naar uitgaven die iedere maand terugkomen en kleine bedragen die ongemerkt kunnen oplopen.

Als je weet waar je geld naartoe gaat, zie je vaak vanzelf waar ruimte zit om te sparen.

Kies een bedrag dat haalbaar is

Bepaal vervolgens hoeveel je iedere maand kunt missen. Dat hoeft in het begin geen enorm bedrag te zijn.

€50 per maand is beter dan helemaal niet sparen. Kun je later meer missen? Dan kun je je maandelijkse spaarbedrag altijd verhogen.

Maak sparen automatisch

Maak het jezelf makkelijk. Stel een automatische overboeking in naar je spaarrekening, bijvoorbeeld direct nadat je salaris binnenkomt.

Zo hoef je er niet iedere maand opnieuw over na te denken. Je spaart eerst en geeft daarna de rest uit.

Geef je buffer een duidelijk doel

Een concreet doel werkt vaak beter dan simpelweg denken dat je 'wat moet sparen'.

Je kunt bijvoorbeeld eerst proberen €1.000 achter de hand te hebben. Is dat gelukt? Dan kun je je doel verder verhogen.

Door je doel in kleinere stappen op te delen, blijft het overzichtelijk en zie je je voortgang.

Als sparen iedere maand niet lukt

Misschien wil je wel sparen, maar blijft er aan het einde van de maand simpelweg niets over. Dan heeft het weinig zin om jezelf voor te nemen dat je voortaan iedere maand meer gaat sparen. Het is slimmer om eerst te kijken waar de ruimte in je budget gebleven is.

Je kunt bijvoorbeeld kritisch kijken naar je abonnementen, verzekeringen, boodschappen, energie, vervoer en andere vaste lasten. Ook uitgaven aan uit eten gaan, bezorgen, winkelen of weekendjes weg kunnen samen een behoorlijk bedrag vormen.

Dat betekent niet dat je alles moet schrappen. Een goed budget moet ook leefbaar blijven. Het gaat er vooral om dat je bewust kiest waar je je geld aan uitgeeft.

Kijk ook naar je maandelijkse leningen

Heb je meerdere leningen of kredieten? Dan kunnen de maandelijkse lasten bij elkaar behoorlijk oplopen. Dat kan ervoor zorgen dat er iedere maand weinig ruimte overblijft om te sparen.

In sommige situaties kan het interessant zijn om meerdere leningen samen te voegen tot één lening. Je hebt dan nog maar één maandelijkse aflossing en één rentepercentage. Afhankelijk van je persoonlijke situatie kan de nieuwe maandlast lager uitvallen dan de gezamenlijke maandlasten van je huidige leningen.

Dat betekent niet automatisch dat samenvoegen altijd goedkoper is. De rente, looptijd en totale kosten van de nieuwe lening spelen ook een belangrijke rol. Het is daarom verstandig om goed naar het volledige plaatje te kijken.

Via Geldshop kun je laten bekijken of het samenvoegen van je leningen in jouw situatie mogelijk en interessant is. Als je maandlasten daardoor beter aansluiten bij je budget, kan er mogelijk weer ruimte ontstaan om iedere maand geld opzij te zetten voor je buffer.

Gebruik je buffer alleen waarvoor hij bedoeld is

Een buffer werkt het beste als je hem niet voor iedere leuke aankoop aanspreekt. Zie het geld als een reserve voor onverwachte en noodzakelijke uitgaven.

Wil je sparen voor een vakantie, nieuwe fiets, auto of andere grotere aankoop? Maak daar dan een apart spaardoel van. Met verschillende spaarpotjes houd je overzicht en voorkom je dat je buffer langzaam verdwijnt aan geplande uitgaven.

Veel banken maken het tegenwoordig eenvoudig om meerdere spaarpotjes aan te maken. Zo kun je bijvoorbeeld een potje hebben voor je buffer, een vakantie en een toekomstige grote aankoop.

Je buffer gebruiken is geen probleem

Een buffer is er om te gebruiken als dat nodig is. Heb je een onverwachte rekening en moet je daarvoor een deel van je spaargeld aanspreken? Dan is dat precies waar je buffer voor bedoeld is.

Het is alleen belangrijk dat je daarna weer begint met aanvullen.

Je kunt bijvoorbeeld tijdelijk wat extra sparen totdat je buffer weer op het gewenste niveau is. Zo houd je de financiële airbag gevuld voor een volgende tegenvaller.

Blijf je buffer aanpassen aan je situatie

Je financiële situatie verandert in de loop van de tijd. Misschien krijg je een hoger inkomen, ga je samenwonen, krijg je kinderen of koop je een woning. Ook je vaste lasten kunnen veranderen.

Het is daarom verstandig om af en toe opnieuw naar je buffer te kijken. Een bedrag dat een paar jaar geleden voldoende was, hoeft dat vandaag niet meer te zijn.

Eerst overzicht, dan sparen

Een financiële buffer opbouwen begint uiteindelijk niet bij sparen, maar bij overzicht.

Weet wat er iedere maand binnenkomt. Weet wat eruit gaat. Kijk welke uitgaven noodzakelijk zijn en waar je ruimte kunt creëren. Vervolgens kun je bepalen welk bedrag je structureel wilt sparen.

Lukt het niet om ruimte te vinden omdat je meerdere leningen en kredieten hebt? Dan kan het verstandig zijn om ook daar eens kritisch naar te kijken. Het samenvoegen van leningen kan in sommige situaties zorgen voor meer overzicht en een lagere maandlast.

Met een goed overzicht, een realistisch spaardoel en een beetje discipline kun je stap voor stap werken aan een financiële buffer. En misschien wel het belangrijkste voordeel daarvan is dat een onverwachte rekening voortaan vooral vervelend is, in plaats van een financieel probleem.