Een mooie spaarrekening, een erfenis of een flinke bonus op je werk. Soms komt er ineens een groter bedrag beschikbaar. Maar wat doe je ermee? Laat je het op je spaarrekening staan, los je extra af op je hypotheek of gebruik je het om schulden af te bouwen?
Er is geen standaard antwoord dat voor iedereen werkt. Wat verstandig is, hangt af van jouw financiële situatie, toekomstplannen en hoeveel financiële ruimte je prettig vindt.
Voordat je extra gaat aflossen, is het verstandig om voldoende spaargeld achter de hand te houden. Een kapotte auto, een nieuwe wasmachine of onverwachte kosten kunnen altijd op je pad komen.
Met een financiële buffer voorkom je dat je later opnieuw geld moet lenen. Bovendien geeft spaargeld rust. Je weet dat je onverwachte uitgaven kunt opvangen zonder direct in de problemen te komen.
Heb je nog geen goede buffer? Dan is sparen meestal de eerste stap. En dat kun je bijvoorbeeld makkelijk doen met behulp van spaarpotjes.
Sparen biedt flexibiliteit. Het geld blijft beschikbaar voor toekomstige plannen, zoals een verbouwing, een wereldreis of de studie van je kinderen. Ook hoef je geen ingewikkelde keuzes te maken: het geld staat gewoon klaar wanneer je het nodig hebt.
Daar staat tegenover dat de spaarrente vaak lager is dan de rente die je betaalt op een hypotheek of lening. Daarnaast kan een groot spaarsaldo gevolgen hebben voor belastingen of toeslagen.
Voor sommige mensen voelt een hoge spaarrekening prettig, terwijl anderen juist liever hun maandlasten verlagen. Beide keuzes kunnen goed zijn.
Heb je een hypotheek? Dan kan extra aflossen aantrekkelijk zijn. Door een deel van je hypotheek af te lossen, daalt je schuld en betaal je in de toekomst minder rente.
Dat levert vaak lagere maandlasten op en zorgt ervoor dat je sneller naar een hypotheekvrij huis toewerkt.
Wel zijn er een paar aandachtspunten:
Extra aflossen kan nog een extra voordeel opleveren. Door de lagere hypotheekschuld verbetert de verhouding tussen de waarde van je woning en de hoogte van je lening (Loan to Value).
Hierdoor kan je hypotheek in een lagere risicoklasse terechtkomen. Geldverstrekkers verlagen dan de renteopslag, waardoor je maandlasten nog verder dalen.
Controleer wel altijd of dit automatisch gebeurt of dat je hier zelf om moet vragen. En heb je je een hypotheek met NHG (Nationale Hypotheek Garantie), dan is er sowieso geen sprake van risico-opslag.
Veel mensen realiseren zich niet dat spaargeld invloed kan hebben op toeslagen. Een hoog vermogen kan gevolgen hebben voor bijvoorbeeld huurtoeslag of zorgtoeslag.
Door een deel van je spaargeld te gebruiken voor extra aflossingen kan je vermogen dalen, waardoor je mogelijk weer in aanmerking komt voor bepaalde regelingen.
Ook fiscaal verandert er iets. Als je extra aflost, betaal je minder hypotheekrente en heb je daardoor minder hypotheekrenteaftrek. Dat klinkt misschien nadelig, maar per saldo betaal je uiteindelijk minder rente en houd je vaak meer geld over.
Veel mensen dromen van een hypotheekvrij huis. Dat geeft rust en zorgt voor lage woonlasten.
Toch heeft een volledig afgelost huis ook een nadeel. Het vermogen zit namelijk grotendeels vast in stenen. Heb je later geld nodig, dan kun je daar niet zomaar bij. Vaak moet je dan opnieuw een lening afsluiten of zelfs je woning verkopen.
Daarom kiezen veel mensen voor een middenweg: een deel sparen en een deel extra aflossen.
Heb je naast een hypotheek ook andere schulden, zoals een persoonlijke lening, een oud doorlopend krediet, roodstand of een creditcardrekening? Dan is aflossen vaak een logische keuze.
De rente op dit soort leningen ligt meestal veel hoger dan de rente die je op spaargeld ontvangt. Financieel gezien levert aflossen dan vrijwel altijd meer op.
Je kunt daarbij verschillende aflosstrategieën gebruiken.
Begin met de lening die de hoogste rente heeft. Daarmee bespaar je op de lange termijn het meeste geld.
Begin juist met de kleinste schuld. Door snel schulden weg te strepen, houd je motivatie en overzicht. Voor veel mensen werkt dit psychologisch erg prettig.
Vooral roodstand en creditcardschulden zijn vaak duur. Het aflossen daarvan levert meestal direct voordeel op.
Heb je voldoende spaargeld en weinig schulden? Dan kun je ook nadenken over je pensioen.
Sinds de invoering van de nieuwe pensioenregels zijn de mogelijkheden om fiscaal vriendelijk extra pensioen op te bouwen verruimd. Via een lijfrente kun je mogelijk een deel van je inleg aftrekken van de belasting.
Daarnaast kun je tegenwoordig ongebruikte jaarruimte van maximaal tien jaar terug alsnog benutten. Hierdoor kan het interessant zijn om een groter bedrag ineens te gebruiken voor extra pensioenopbouw.
Vooral voor mensen met een pensioentekort of wisselende inkomsten kan dit een aantrekkelijke optie zijn.
Er is geen antwoord dat voor iedereen geldt.
In grote lijnen kun je het volgende aanhouden:
Vaak is de beste oplossing een combinatie. Houd voldoende spaargeld achter de hand, los eventueel een deel af en kijk of er nog ruimte is om te sparen voor later.
Extra geld biedt kansen. Het belangrijkste is dat je een keuze maakt die past bij jouw situatie en waar jij je prettig bij voelt.
Hoe wordt een lening berekend? Als je een lening aanvraagt, wil je natuurlijk weten hoeveel je kunt lenen. Maar hoe bepaalt een geldverstrekker dat eigenlijk? Het antwoord is eigenlijk heel logisch. Een geldverstrekker kijkt vooral naar één vraag: kun jij de maandlasten van een lening nu én in de toekomst verantwoord betalen? Daarvoor wordt gekeken […]
Krijg weer grip op je geld met schuldconsolidatie Iedere maand weer hetzelfde gevoel. Je salaris komt binnen, maar voordat je het weet zijn de eerste afschrijvingen alweer gedaan. De persoonlijke lening, de creditcard, een roodstand die maar blijft staan en dan ook nog een openstaand bedrag bij Klarna of Riverty. Ondertussen probeer je het overzicht […]
Wat is slim om met extra geld te doen? Een mooie spaarrekening, een erfenis of een flinke bonus op je werk. Soms komt er ineens een groter bedrag beschikbaar. Maar wat doe je ermee? Laat je het op je spaarrekening staan, los je extra af op je hypotheek of gebruik je het om schulden af […]