Een lening met overlijdensrisicoverzekering afsluiten

Overlijdensrisicoverzekering bij je persoonlijke lening: slim of niet?

Stel je voor: je hebt een persoonlijke lening afgesloten om je huis op te knappen of al je leningen samen te voegen. Alles loopt goed, tot er iets onverwachts gebeurt. Wat als jij of je partner overlijdt voordat de lening helemaal is afbetaald? Niet het leukste onderwerp om over na te denken, maar wel belangrijk. Daarom is het slim om even stil te staan bij een overlijdensrisicoverzekering.

Wat gebeurt er met je lening na overlijden?

Als iemand overlijdt, worden alle bezittingen én schulden onderdeel van de nalatenschap. Dat betekent dat je erfgenamen niet alleen je spaargeld of spullen erven, maar ook eventuele schulden. En dat kan vervelend uitpakken, zeker als er nog een lening openstaat bij overlijden.

Wie zijn mijn wettelijke erfgenamen?

Als iemand overlijdt, bepaalt de wet wie de erfgenamen zijn. Dat staat in het erfrecht. Heb je zelf geen testament gemaakt, dan bepaalt de wet dus wie jouw bezittingen én schulden erven.

De wet verdeelt erfgenamen in groepen:

1. Eerste groep: je partner (echtgenoot of geregistreerde partner) en je eigen kinderen. Als een kind al is overleden, erven zijn of haar kinderen (dus jouw kleinkinderen).

2. Tweede groep: je ouders, broers en zussen. Als een broer of zus al is overleden, erven zijn of haar kinderen.

3. Derde groep: je grootouders.

4. Vierde groep: je overgrootouders.

Erft de eerste groep, dan krijgen de andere groepen niets. Alleen als er niemand meer leeft in de eerste groep, gaat de erfenis naar de tweede, enzovoort.

Zijn er helemaal geen erfgenamen meer? Dan gaat de nalatenschap uiteindelijk naar de staat.

Wat is een overlijdensrisicoverzekering?

Een overlijdensrisicoverzekering (ORV) keert een bedrag uit als jij (of je partner) overlijdt binnen de looptijd van de verzekering. Dat geld kan gebruikt worden om bijvoorbeeld de rest van de lening in één keer af te lossen. Zo laat je geen financiële zorgen achter.

Er zijn verschillende soorten ORV’s:

• Gelijkblijvende dekking – het verzekerde bedrag blijft altijd hetzelfde.
• Lineair aflopende dekking – het bedrag daalt elk jaar met een vast bedrag.
• Annuïtair aflopende dekking – het bedrag daalt steeds iets sneller naarmate de tijd verstrijkt.

Bij een persoonlijke lening past meestal een aflopende dekking goed. Je betaalt je lening namelijk elke maand een stukje af, dus de verzekering mag ook steeds iets lager worden. Dat scheelt premie!

Wanneer sluit je een overlijdensrisicoverzekering af?

Je kunt een overlijdensrisicoverzekering afsluiten bij het aangaan van een nieuwe lening, maar ook later – als je lening al loopt.

Waarom zou je een overlijdensrisicoverzekering afsluiten?

Er zijn verschillende redenen om een verzekering af te sluiten en dat kan voor iedereen anders zijn. We nemen je graag mee in twee herkenbare situaties.

Je hebt een lening alleen op jouw naam

Dan wil je waarschijnlijk voorkomen dat je nabestaanden met jouw schuld achterblijven. Zij erven namelijk niet alleen jouw spullen, maar ook je schulden. Willen ze dat niet, dan moeten ze de hele erfenis afwijzen – dus ook alle dierbare spullen.

Je hebt een lening samen met je partner

Sluit je samen een lening af, dan zijn jullie allebei verantwoordelijk voor het terugbetalen. Als één van jullie overlijdt, blijft de ander met de lening achter. Dat kan grote gevolgen hebben, zeker als er financieel weinig ruimte is.

Een paar voorbeelden van wat er dan kan gebeuren:

• De hoofdkostwinner overlijdt. De partner met een lager of geen inkomen blijft achter met de lening.

• De lening is afgesloten op twee inkomens. Op één inkomen wordt de lening misschien te zwaar om te dragen.

• Jullie wonen in een huurwoning. Dan is er geen eigen huis met mogelijke overwaarde om op terug te vallen.

Wanneer één van jullie overlijdt, is dat natuurlijk al een verdrietige en ingrijpende gebeurtenis. Zeker als er ook kinderen zijn, komt er veel op je af. Het laatste waar je dan mee bezig wilt zijn, is hoe je de lening nog moet aflossen.

Een overlijdensrisicoverzekering kan dan een hoop zorgen wegnemen. De uitkering zorgt ervoor dat de achterblijvende partner niet met de restschuld blijft zitten en financieel wat lucht houdt. Dat geeft rust in een moeilijke tijd.

Hoeveel keert een overlijdensrisicoverzekering uit?

Bij overlijden binnen de looptijd keert de verzekering een eenmalig bedrag uit. Daarmee kan (een deel van) de lening in één keer worden afgelost. Hoe hoog dat bedrag is, hangt af van wat je bij het afsluiten hebt afgesproken.

Hoeveel kost een overlijdensrisicoverzekering?

De premie van een overlijdensrisicoverzekering hangt af van een paar dingen:

• Hoogte van het verzekerde bedrag – hoe hoger het bedrag, hoe hoger de premie.
• Soort dekking – een aflopende dekking is meestal goedkoper dan een gelijkblijvende.
• Leeftijd – hoe ouder je bent, hoe hoger de premie.
• Roken – rokers betalen meer, omdat de kans op overlijden statistisch groter is.

Let op: naarmate je ouder wordt, kun je niet altijd meer een verzekering afsluiten. Vaak mag de verzekering duren totdat je 75 jaar bent.

Waar moet je op letten?

Controleer altijd goed de voorwaarden. Soms zijn er situaties die niet onder de dekking vallen, bijvoorbeeld als je niet eerlijk bent geweest bij de gezondheidsverklaring, of bij zelfdoding binnen twee jaar na afsluiten. Ook overlijden door oorlog in Nederland is meestal uitgesloten.