Een lening kan handig zijn als je een grote aankoop wilt doen of een financiële tegenvaller wilt opvangen. Maar lenen kost natuurlijk geld. Naast het bedrag dat je leent, betaal je rente. Hoe langer de lening loopt, hoe meer je uiteindelijk betaalt.
Gelukkig kun je zelf invloed uitoefenen op de totale kosten van je lening. Zowel voordat je een lening afsluit als wanneer je al aan het aflossen bent, zijn er mogelijkheden om de kosten te beperken.
In dit artikel geven we praktische tips om zo voordelig mogelijk te lenen.
Bij een lening spelen vooral drie zaken een rol: het bedrag dat je leent, de rente en de looptijd.
De rente bepaalt hoeveel je betaalt voor het lenen van geld. De looptijd bepaalt hoe lang je rente betaalt. Leen je hetzelfde bedrag tegen dezelfde rente, maar kies je voor een langere looptijd, dan zijn de totale rentekosten hoger.
Wil je de totale kosten van je lening verlagen, dan zijn de rente en de looptijd dus de belangrijkste knoppen waaraan je kunt draaien.
Het moment waarop je een lening afsluit, is belangrijk. Je kunt dan nog de voorwaarden vergelijken en keuzes maken die invloed hebben op wat je uiteindelijk betaalt.
De rente kan per kredietverstrekker verschillen. Daarom loont het om verschillende leningen met elkaar te vergelijken. Kijk daarbij niet alleen naar de maandtermijn, maar vooral naar de rente, looptijd en totale kosten.
Een klein verschil in rente lijkt misschien niet zo belangrijk, maar over een langere periode kan het flink schelen.
Sluit je een lening af via een kredietbemiddelaar zoals Geldshop, dan hoef je niet zelf alle aanbieders afzonderlijk te vergelijken. Een tussenpersoon kan op basis van jouw aanvraag kijken welke lening en voorwaarden het beste bij jouw situatie passen.
Geldverstrekkers werken met zogenoemde risk based pricing. Kort gezegd betekent dit dat de rente mede wordt bepaald door het risico dat de kredietverstrekker inschat. Hoe meer zekerheid je kunt bieden dat je de lening netjes kunt terugbetalen, hoe aantrekkelijker de rente kan zijn.
Je persoonlijke en financiële situatie speelt daarbij een belangrijke rol. Denk bijvoorbeeld aan je inkomen, je dienstverband, je woonlasten en je bestaande financiële verplichtingen. Ook een aanvraag samen met een partner met een eigen inkomen kan invloed hebben op de beoordeling.
Soms kan het daarom verstandig zijn om nog even te wachten met lenen en eerst te zorgen voor meer financiële zekerheid. Heb je bijvoorbeeld binnenkort uitzicht op een vast dienstverband of ben je van plan een woning te kopen? Dan kan het interessant zijn om te bekijken of je lening op een later moment tegen een lagere rente kunt afsluiten.
Kun je niet wachten met lenen? Dan kun je natuurlijk ook nu een lening afsluiten. Houd er dan rekening mee dat je persoonlijke situatie gedurende de looptijd kan veranderen. Verbeter je financiële situatie bijvoorbeeld door een vast dienstverband of een hoger inkomen, dan kan het op een later moment interessant zijn om opnieuw naar je lening te kijken.
Sommige kredietverstrekkers bieden speciale leningen voor bepaalde doelen. Denk bijvoorbeeld aan een lening voor het verduurzamen van je woning of voor de aanschaf van een volledig elektrische auto.
Voor zulke leningen kan soms een lagere rente gelden dan voor een reguliere persoonlijke lening. Ga je geld lenen voor een specifiek doel, kijk dan daarom altijd of er een passende lening beschikbaar is.
Een langere looptijd zorgt meestal voor een lagere maandtermijn. Dat kan aantrekkelijk zijn, maar er zit ook een keerzijde aan. Je doet er langer over om de lening af te lossen en betaalt daardoor langer rente.
Een kortere looptijd betekent meestal een hogere maandtermijn, maar je bent wel eerder van de lening af en betaalt over de hele looptijd minder rente.
De kunst is daarom om een looptijd te kiezen die je maandlast goed kunt dragen, maar niet langer is dan nodig. Een lening moet immers wel comfortabel binnen je maandbudget passen. Een te hoge maandlast kan ervoor zorgen dat je financieel weinig ruimte overhoudt.
De eenvoudigste manier om de kosten van een lening te beperken, is natuurlijk door niet meer te lenen dan nodig is.
Soms kan het echter voorkomen dat een hoger leenbedrag een lagere rente heeft. Dat komt doordat kredietverstrekkers voor bepaalde leenbedragen andere rentetarieven hanteren.
Heb je bijvoorbeeld €23.000 nodig en is de rente bij €25.000 aanzienlijk lager? Dan kan het interessant zijn om een iets hogere lening af te sluiten. Het bedrag dat je niet nodig hebt (in dit voorbeeld €2.000), kun je vervolgens direct extra aflossen. Zonder boete.
Ook nadat je lening is afgesloten, kun je de totale kosten nog beïnvloeden. De belangrijkste mogelijkheid is extra aflossen.
Bij een persoonlijke lening staat de rente vast. Door extra af te lossen, verlaag je het bedrag waarover je rente betaalt. Daardoor betaal je uiteindelijk minder rente en ben je eerder klaar met aflossen.
Heb je bijvoorbeeld een financiële meevaller, dan kun je ervoor kiezen om een deel daarvan te gebruiken voor een extra aflossing. Bij vrijwel alle persoonlijke leningen kun je tegenwoordig zonder boete extra aflossen.
Een bonus, vakantiegeld, eindejaarsuitkering of een onverwachte meevaller kan een mooie gelegenheid zijn om extra af te lossen.
Je hoeft daarbij niet meteen een groot bedrag af te lossen. Ook een deel van een meevaller gebruiken voor je lening kan helpen om de looptijd en totale rentekosten te verlagen.
Extra aflossen hoeft niet altijd met grote bedragen. Ook kleine bedragen kunnen helpen. Een hulpmiddel hier is afronden.
Staat er bijvoorbeeld na je maandelijkse aflossing nog €12.267,34 open? Dan zou je ervoor kunnen kiezen om €17,34 extra af te lossen. Je openstaande schuld komt dan uit op €12.250.
Doe je dit regelmatig, dan los je iedere maand een klein beetje extra af. Veel kleine beetjes kunnen samen een mooi verschil maken.
Misschien staat de zolder vol met spullen waar je al jaren niet meer naar omkijkt. Of heb je kleding in de kast die je nooit meer draagt.
Verkoop wat je niet meer gebruikt via bijvoorbeeld een verkoopplatform en gebruik de opbrengst om extra af te lossen. Zo maak je van spullen die niets meer voor je doen, een bedrag waarmee je je lening sneller kunt afbetalen.
Er zijn vaak meer mogelijkheden om wat extra financiële ruimte te creëren. Misschien kun je tijdelijk wat minder uitgeven aan bepaalde abonnementen, houd je geld over na de jaarlijkse energierekening of krijg je op een andere manier een financiële meevaller.
Je hoeft niet iedere euro die je overhoudt direct naar je lening te brengen. Houd ook voldoende geld achter de hand voor onverwachte uitgaven. Maar als je financiële buffer op orde is, kan extra aflossen een slimme manier zijn om de kosten van je lening verder te beperken.
Een lening afsluiten is niet per se het eindstation. Zowel de rentetarieven van geldverstrekkers als je persoonlijke situatie kunnen in de loop van de tijd veranderen.
Misschien is de rente inmiddels lager dan toen je jouw lening afsloot. Of je financiële situatie is verbeterd, waardoor je mogelijk voor een lagere rente in aanmerking komt. Het kan daarom verstandig zijn om af en toe opnieuw te bekijken of je huidige lening nog steeds aantrekkelijk is.
Een mogelijke optie is je bestaande lening oversluiten naar een nieuwe lening met een lagere rente. Bij een persoonlijke lening kun je zonder boete extra aflossen. Ook bij het oversluiten is het belangrijk om naar de totale kosten te kijken. Een lagere rente is alleen interessant als je onder de streep daadwerkelijk voordeliger uit bent.
Een goed moment om je lening opnieuw onder de loep te nemen is bijvoorbeeld wanneer je financiële situatie aanzienlijk is verbeterd of wanneer de rente op de markt duidelijk is veranderd. Zo voorkom je dat je jarenlang een hogere rente betaalt terwijl je inmiddels mogelijk in aanmerking komt voor een voordeliger lening.
Je kunt altijd contact met ons opnemen. Wij kijken graag en vrijblijvend of jouw lening voordeliger kan.
De totale kosten van een lening worden voor een belangrijk deel bepaald op het moment dat je de lening afsluit. Vergelijk daarom verschillende mogelijkheden, let goed op de rente en kies een looptijd die past bij je financiële situatie.
Maar ook daarna kun je nog invloed uitoefenen. Door extra af te lossen wanneer je daar financieel ruimte voor hebt, verlaag je je schuld en daarmee de rente die je uiteindelijk betaalt.
Zo houd je de kosten van je lening zo laag mogelijk en ben je bovendien sneller van je lening af. Dat voelt niet alleen goed, het kan je op termijn ook flink wat geld besparen.
Flex en Zeker lening als alternatief voor een doorlopend krediet Een doorlopend krediet afsluiten is tegenwoordig niet meer mogelijk. Deze leenvorm verdween een aantal jaar geleden, omdat veel consumenten het krediet bleven gebruiken als extra financiële ruimte, terwijl een lening juist bedoeld is als tijdelijke oplossing. Dat zorgde in sommige gevallen voor oplopende schulden en […]
Scheiden en een lening Een scheiding brengt veel veranderingen met zich mee. Naast de emotionele kant moet er ook veel geregeld worden. Denk aan de woning, gezamenlijke bezittingen en natuurlijk de financiën. Hebben jullie samen een lening afgesloten? Dan is het belangrijk om te weten wat daarmee gebeurt. En misschien wil je na de scheiding […]
Kun je lenen als je al een lening hebt? Heb je al een persoonlijke lening en heb je opnieuw geld nodig? Bijvoorbeeld voor een verbouwing, een andere auto, een studie of een grote aankoop? Dan is de logische vraag of je nog een lening kunt afsluiten. Het korte antwoord is ja, dat kan in veel […]