Wat is Nationale Hypotheek Garantie?

Elke Willemsen - 24 april 2014

Bij het afsluiten van een hypotheek ga je een financiële verplichting aan van vele jaren. Omdat er van alles kan gebeuren omtrent je baan of gezondheid, kan het voorkomen dat het huis moet worden verkocht - vaak met restschuld. Door het afsluiten van Nationale Hypotheek Garantie (NHG) loop je minder risico en ontvang je een aantrekkelijke korting op je hypotheekrente.

Het is nooit plezierig als je je huis (gedwongen) verkoopt en overblijft met een restschuld: het huis brengt minder op dan de resterende hypotheekschuld en je zit met de gebakken peren.
Omdat de overheid de aankoop, verbetering en het behoud van eigen woning wil bevorderen is twintig jaar geleden de Stichting Waarborgfonds Eigen Woningen opgericht.

Borg

Via de Nationale Hypotheek Garantie staat het fonds borg voor de terugbetaling van je hypothecaire lening, indien je dit zelf niet meer kunt. Zo is het ook mogelijk dat als je aan de voorwaarden van de NHG voldoet jouw restschuld geheel wordt overgenomen of je openstaande hypotheekschuld wordt kwijtgescholden. In het geval van een overname betekent dit overigens niet dat je niets meer hoeft te betalen: de Stichting is nu de schuldeiser en niet de hypotheekverstrekker.    

Ten slotte ontvang je met een NHG doorgaans korting van je hypotheekverstrekker op de rente – deze korting ligt tussen de 0,3 en 0,6 procent en scheelt je duizenden euro’s gedurende de hele looptijd van de lening. Deze korting kan worden gegeven omdat voor de geldverstrekker door de garantie het risico kleiner is dat hij zijn geld niet terugkrijgt. Door de korting stimuleert de geldverstrekker het afsluiten van de NHG.  

Woonlastenfaciliteit

In het geval dat je door bijv. werkloosheid of een scheiding je hypotheek niet meer kunt betalen, kunt tegen flinke betalingsproblemen oplopen. Indien deze problemen buiten je schuld om zijn ontstaan dan kun je gebruikmaken van de Woonlastenfaciliteit (WLF). Dit is een faciliteit waarbij je een tijdelijke verlaging krijgt van je woonlasten. Op deze manier moet je op termijn de schuld weer zelf kunnen gaan afbetalen maar ontvang je even de tijd om alles op orde te krijgen. De precieze afspraken hierover maak je met je hypotheekverstrekker.  

Voorwaarden

Uiteraard zitten er wel voorwaarden aan de NHG. Om in aanmerking te komen moet het huis bij de aankoop maximaal € 290.000 bedragen. Dit is inclusief alle bijkomende kosten. Ook moet het huis jouw hoofdverblijf zijn, moet je in bezit zijn van een Nederlands identiteitsbewijs, krijg je een BKR toetsing en meer. Voor een volledig overzicht van de (veranderende) voorwaarden zie de website van de NHG.

Bij een kwijtschelding van de restschuld moet de reden van de verplichte verkoop van het huis ook aan voorwaarden voldoen. Zo bent je arbeidsongeschikt of werkloos geworden of komt jij of je partner te overlijden en moet je er tevens aan meegewerkt hebben dat de uiteindelijk schuld zo laag mogelijk is.  

Laatste ontwikkelingen

De NHG is de laatste tijd geregeld in het nieuws. Zo bleek uit onderzoek van Tros Radar dat ‘sinds
de voorwaarden van de Nationale Hypotheek Garantie (NHG) aangescherpt zijn, het percentage afwijzingen voor het betalen van een restschuld met 10 procent gestegen is.’ Ook blijken zeven op de tien mensen niet te weten dat de regels per 1 januari 2014 veranderd zijn.  

Deze aanscherping is gedaan omdat door de dalende huizenprijzen en de groeiende werkloosheid steeds meer mensen gebruik –en soms ook misbruik maken van de garantie. Zo vindt de overheid dat de consument de hypotheek steeds meer uit eigen middelen moet kunnen dragen. Daarom worden de inkomensnormen steeds verder aangescherpt en wordt er in geval van eventuele kwijtschelding niet meer gekeken naar fictieve maandlasten maar naar werkelijke woonlasten.

Ook steeg de eenmalige provisie die men betaalt voor de NHG. In 2012 bedroeg dit bedrag 0,70% van de totale hypotheek. Inmiddels is dit bedrag opgeschroeft tot 1% in 2014.

Aanvragen

Ondanks de verscherpte voorwaarden en regels kent de NHG toch voornamelijk voordelen. Omdat je een hypotheek afsluit voor een flink aantal jaren, kan het verstandig zijn jezelf in te dekken. Indien je wilt weten of je in aanmerking komt voor de NHG of indien je deze aan wil vragen, neem dan contact op met je bank of hypotheekadviseur.

Voor extra informatie over de NHG zie:


www.nhg.nl
www.consumentenbond.nl/


ma t/m vrij 9 - 21 & za 10 - 17

Chat bezet