Wat is een woonlastenverzekering?

Elke Willemsen - 22 januari 2015

Onderzoek van de Autoriteit Financiële Markten (AFM) wijst uit dat veel woonlastenverzekeringen niet in alle gevallen doen wat de consument ervan mag verwachten. De vraag rest, wat mag er dan wél worden verwacht? En wat is een woonlastenverzekering eigenlijk? Is deze wel voor iedereen nuttig?

Een woonlastenverzekering is een verzekering die in combinatie met een hypotheek wordt aangeboden. De verzekering garandeert dat je niet in de financiële problemen komt met je woonlasten wanneer je werkloos wordt of arbeidsongeschikt.
 
Uit
onderzoek van de AFM blijkt dat de polissen van woonlastenverzekeringen per aanbieder erg veel van elkaar kunnen verschillen. Zo dekt de ene meer dan de ander, en gelden er andere voorwaarden. Maar volgens het rapport houden ook veel woonlastenverzekeringen nog onvoldoende rekening houden met de belangen van de consument. Veel doen dan ook niet wat de consument er aanvankelijk wel van verwachtte. Inmiddels hebben de betrokken verzekeraars toegezegd de producten te verbeteren waar dit wenselijk is.

Of, en welke woonlastenverzekering het beste aansluit bij jouw persoonlijke situatie, is afhankelijk van een aantal opties.

 

Hypotheek of lening?

Een verzekering over je hypotheek wordt een woonlastenverzekering genoemd, maar er bestaat ook een verzekering voor je lening. Dit heet een kredietbeschermer. Feitelijk doen beide verzekeringen hetzelfde: ze keren een bepaald bedrag uit in het geval dat je werkloos of arbeidsongeschikt wordt.

Het is verboden voor
krediet- en hypotheekverstrekkers om specifieke kredietbeschermers en woonlastenverzekeringen aan consumenten te adviseren die deze niet nodig hebben. Op deze manier word je niets ‘aangesmeerd’ en ontvang je die bescherming waar je ook echt wat aan hebt.

 

Zo werkt het precies

Tienduizenden mensen in Nederland kampen met betalingsachterstanden op hun hypotheek of lening. Door het bedrag (of deel van het bedrag) dat je maandelijks betaalt voor de aflossing te verzekeren, keert de verzekeraar in geval van arbeidsongeschiktheid dit bedrag maandelijks aan je uit. Dit bedrag beslaat bij een woonlastenverzekering dus alleen de kosten die nodig zijn om de woonlasten te voldoen, niet bijkomende kosten. Zo kun je voor de vooraf afgesproken periode toch voldoen aan je maandelijkse hypotheekaflossing.

Een kredietbeschermer verzekert het financiële risico van de gevolgen van arbeidsongeschiktheid, werkloosheid en overlijden. Dit kan in de vorm van één koopsom of via een maandelijkse afschrijving. De verzekeraar keert dan maandelijks een bedrag uit waarmee je de maandtermijn van je lening kan blijven betalen. Overlijd je? Dan keert de verzekeraar éénmalig een bedrag uit waarmee nabestaanden de lening (gedeeltelijk) af kunnen lossen.  

 

Premiekosten

De maandelijkse premie die je betaalt voor de verzekeringen, is tegenwoordig goed te doen. Voorheen konden de kosten nogal hoog oplopen door de provisie. Echter, vanaf 2013 mag de adviseur voor een woonlastenverzekering of kredietbeschermer geen provisie meer ontvangen van de verzekeraar en schoten de premies omlaag. De hoogte van de premie heb je dan ook grotendeels zelf in de hand, omdat je zowel het bedrag als de looptijd zelf kunt kiezen. Zelfstandigen zijn iets duurder uit, omdat hiervoor aparte regels gelden. Ook zijn de premiekosten voor ouderen vaker hoger door een verhoogd risico.

 

Waar op letten?

Wat je vervolgens precies mag verwachten verschilt per aanbieder en ligt aan de voorwaarden. Per verzekering verschilt het wanneer ze uitkeren. Vallen arbeidscontracten voor bepaalde tijd onder de polis? Mogen voorwaarden tussentijds worden gewijzigd of staan ze vast? De meeste polissen zijn afhankelijk van de overheidsregelingen betreffende werkeloosheid en arbeidsongeschiktheid, zoals de Werkeloosheidswet (WW) en Wet Inkomen en Arbeid (WIA). Arbeidsongeschiktheid wordt uitgedrukt in een percentage, en het advies is een polis te kiezen die in ieder geval bij 35 procent arbeidsongeschiktheid uitkeert.

 

Eigen risico

Vergeet ook niet het eigen risico dat vastzit aan de woonlastenverzekering en kredietbeschermer. Veel polissen keren bijvoorbeeld pas uit bij 1 jaar arbeidsongeschiktheid, omdat de meeste werknemers het eerste jaar nog 70 procent van hun salaris uitbetaald krijgen.Ook is de duur van hoelang je al ergens werkt belangrijk. Wanneer je pas kort aan het werk bent en daarom bij mogelijke werkloosheid waarschijnlijk ook gedurende korte tijd een WW-uitkering krijgt, kan het zijn dat de dekking vanuit de woonlastenverzekering weinig toegevoegde waarde heeft, omdat deze daaraan gekoppeld is.

Afhankelijk van de voorwaarden kan je dan besluiten wel of geen woonlastenverzekering af te sluiten, om toch over te gaan tot de aanschaf van een goedkoper huis. Ook kun je nagaan of je genoeg spaargeld hebt om een eventuele lange periode zonder inkomsten te kunnen overbruggen.

 

Dienstverleningsdocument

In het verplichte dienstverleningsdocument van de hypotheek- of kredietverstrekker staat informatie over de advisering en bemiddeling omtrent deze verzekeringen. Het zijn complexe producten, waardoor het belangrijk is dat je je goed inleest over de precieze regelingen en voorwaarden. Indien je over onvoldoende kennis en ervaring beschikt om zelfstandig deze producten af te sluiten, laat je dan adviseren voordat je tot afsluiten overgaat.      






ma t/m vrij 9 - 21 & za 10 - 17