Nieuwe hypotheek regels: hoe bekostig ik de koop van mijn woning?

Elke Willemsen - 24 april 2014

In 2014 mag je nog maar maximaal 104% van de koopprijs van een huis financieren in de hypotheek. Volgens de wet moet de hypotheek namelijk steeds meer in verhouding komen te staan met de waarde van het huis. Maar, hoe bekostig je dan een verbouwing?

Niet iedereen heeft de mogelijkheid te sparen voor een vet geldpotje. Door de nieuwste plannen en regels rondom de maximale hypotheek wordt de inleg van je eigen spaargeld echter steeds essentiëler. Jaarlijks gaat er namelijk een procent van de maximale hypotheek af, tot deze in 2018 maximaal 100 procent bedraagt. Dan wordt het dus lastiger om de extra kosten die bij de koop van een huis komen kijken – zoals kosten koper, makelaarskosten etc., te financieren. Daar zitten de kosten voor de verbouwing of voor de inrichting dan nog niet eens bij in. Een tweede hypotheek dan maar? Veel mensen voelen hier niet veel voor of komen hier niet voor in aanmerking. Maar hoe bekostig je dan je droomhuis?

Mogelijkheden

Er zijn een paar opties te overwegen die natuurlijk weer geheel afhankelijk zijn van je persoonlijke situatie. De goedkoopste optie hiervan is toch om te gaan sparen. Om genoeg spaargeld bij elkaar te sprokkelen, kan dit wel een paar jaar duren. Een simpele rekensom bepaalt hoeveel spaargeld men gemiddeld nodig heeft om de extra kosten te kunnen dragen:

De richtlijn is dat ongeveer 6 procent van de koopprijs van het huis als marge geldt voor de benodigde extra kosten. Koop je dus een huis van 200.000 euro, dan heb je gemiddeld €12.000 extra nodig. Hoe goedkoper het huis, hoe hoger het percentage vaak wordt. Deze €12.000 ben je dus kwijt aan zaken als advieskosten, makelaarskosten, verzekeringen, taxatiekosten etc. Wil je ook verbouwen en/of het huis opnieuw inrichten, reken dan op zo’n 20.000 tot 24.000 euro in totaal.

Schenking

Een schenking kan ook uitkomst bieden. Misschien kunnen je ouders een vrijgestelde schenking doen om je te helpen met de koop van het huis. De hoogte van deze schenking kan elk jaar verschillen, maar in 2014 is het jaarlijks van belasting vrijgestelde bedrag €5.229. Vanaf 1 oktober 2013 kunnen ouders zelfs tijdelijk een hogere vrijstelling van 100.000 euro aan hun kind schenken, maar alleen als dit geld in de woning wordt gestopt. Voor een overzicht van de precieze voorwaarden, klik hier.  

WOZ krediet

Een andere manier om de verbouwing van het huis te bekostigen is het afsluiten van een WOZ krediet. Dit is een variant op het Doorlopend Krediet. Je komt alleen in aanmerking voor een WOZ krediet als je in bezit bent van onroerend goed. Het voordeel hiervan is vaak dat de rente lager ligt dan bij bijv. een persoonlijke lening.

Deze leenvorm wordt vaak gekozen voor de bekostiging van een verbouwing, omdat als het geld in de verbetering van de eigen wonig wordt gestopt de rente aftrekbaar is van de belasting.

Waarom andere regels?

De overheid heeft de regels rondom hypotheken veranderd, in de hoop dat minder mensen door hun hypotheek in de financiële problemen komen. Voor een overzicht van welke veranderingen er inmiddels al zijn doorgevoerd, bezoek de website van de Rijksoverheid.


ma t/m vrij 9 - 21 & za 10 - 17

Chat bezet